Кредитная система — это комплекс кредитных учреждений, институтов, проводящих отдельные финансовые операции, и юридических нормативов, которые регулируют их деятельность и обеспечивают порядок взаимодействия с другими экономическими объектами. Разделяется на два сектора:
- Банковский. В него входят банковские и небанковские кредитные организации. Они оказывают непосредственное влияние на процесс формирования национальной денежной массы, кредитуют население, выпускают ценные бумаги, аккумулируют свободные активы
- Парабанковский. К нему относятся финансовые посредники, выполняющие некоторые узкоспециализированные операции в данной сфере или причастные к инвестированию на рынке ценных бумаг. Обычно это факторинговые, лизинговые, форфейтинговые и страховые компании, ломбарды, сберегательные, инвестиционные и пенсионные фонды
В роли главного регулятора и основополагающего участника российской кредитной системы выступает Центральный банк РФ, который хранит золотовалютный запас страны, предоставляет займы коммерческим банкам, занимается выпуском и оборотом национальной валюты, обеспечивает расчетное обслуживание Правительства РФ, составляет контролирующие документы. Основным механизмом воздействия Центробанка на экономическую ситуацию в государстве в целом и на членов кредитной системы в частности служит изменение ключевой ставки. Она напрямую влияет на размер процентов по кредитам и депозитам.
Виды кредитной системы
На мировом рынке выделяют два вида кредитной системы:
- Сегментированная. Англосаксонский тип. Государство вводит ряд законодательных ограничений на проведение некоторыми организациями определенных финансовых операций
- Универсальная. Континентальный тип. Отличается отсутствием жестких рамок со стороны государства, которое ограничивается надзорными мерами
Значение кредитный системы для экономики страны
Кредитная система имеет большое значение для экономики страны, так как выполняет следующие функции:
- Формирование активов и их переход от кредиторов к инвесторам
- Установка параметров кредитно-денежного взаимодействия
- Влияние на баланс в макроэкономике
- Определение совокупности спроса и предложения на открытом рынке
- Контроль и регламентирование деятельности участников системы
Структура кредитной системы
Во главе кредитной системы находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются коммерческие банки, небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков.
Коммерческие банки в свою очередь делятся на универсальные (банки, предлагающие весь спектр услуг) и специализированные (сберегательные, ипотечные, инвестиционные и др.).