Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кто такой кредитный донор

Это заемщик, который оформляет кредит или заем, чтобы передать деньги третьему лицу. Он заключает договор с кредитором от своего имени и передает полученную сумму своему клиенту. Реальный заемщик, получающий деньги, в сделке не участвует, но иногда может выступать созаемщиком.

За свои услуги донор берет комиссию. Она бывает фиксированной или зависит от суммы кредита.

Как правило, кредитный донор соответствует требованиям банка: имеет положительную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг. Иногда донор берет на себя обязанности брокера: сначала помогает клиенту оформить кредит самостоятельно, а в случае неудачи оформляет заем на свое имя.

Кто может быть кредитным донором

Услуги кредитных доноров предоставляют специализированные организации: заем или кредит оформляется на их официального представителя. Клиент заключает с организацией договор, по которому обязуется выплатить задолженность. Помимо донорства, такие компании оказывают брокерские и консультационные услуги.

В роли донора часто выступают родственники, знакомые или посторонние люди. Найти донора самостоятельно проще и дешевле, чем обращаться в специализированную организацию. Но риски при этом выше. Важно, чтобы донор и реальный заемщик полностью доверяли друг другу.

Схема работы кредитного донора

Оформление кредита через донора происходит следующим образом:

• Заемщик ищет кредитного донора, например, по объявлениям в интернете
• Донор оценивает потенциального заемщика: он должен быть уверен, что клиент вернет долг в срок. Так, он, скорее всего, откажет человеку без работы или тому, кто может оформить заем самостоятельно
• Если клиент соответствует требованиям, с ним заключают договор на оказание услуг. В нем фиксируются условия сотрудничества, права и обязанности сторон, ответственность и комиссии
• Донор обращается в банк и оформляет кредит на свое имя
• Донор передает деньги клиенту за вычетом своей комиссии за оказание услуги

При этом стороны заключают дополнительное соглашение, по которому клиент обязуется вернуть долг. В документе прописывают порядок погашения, размер комиссии и санкции за просрочку. Соглашение заверяют у нотариуса.

После этого доноры предлагают два варианта погашения кредита:

• Заемщик сам переводит деньги в банк или МФО
• Заемщик передает деньги посреднику, и тот закрывает кредит

В итоге клиент получает деньги, но ему приходится переплачивать за пользование ими не только банку, но и посреднику. Полученный таким образом кредит не отображается в кредитной истории заемщика и при успешной выплате не повышает его кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы кредитного донора

С одной стороны, эта схема полезна заемщику, которому сложно получить кредит в банке самостоятельно. Например, у него уже есть открытые долги, просрочки по ним и высокая долговая нагрузка. Банки могут потребовать большой пакет документов, а для подписания договора с кредитным донором достаточно паспорта. Обращение к посреднику позволяет получить деньги в долг анонимно: об этом не узнают родственники и работодатель, этот займ не попадет в кредитную историю.

При этом у этой схемы есть и существенные недостатки. В первую очередь это переплата по кредиту за счет комиссий посредника. При успешном погашении такой договор не поможет поправить испорченную кредитную историю. Чтобы подстраховать себя, донор может ограничить суммы кредита и сроки выплаты, то есть условия будут строже, чем в банке.

Но главное — такой способ оформления очень рискованный как для заемщика, так и для донора. 

Какие есть риски

Клиент получает кредит на невыгодных условиях, ведь ему приходится оплачивать услуги посредника. Хуже того — он может столкнуться с мошенничеством, потерять деньги и паспортные данные.

Сам донор также рискует. К нему может обратиться недобросовестный заемщик, принципиально не возвращающий долги. В этом случае донору придется погашать кредит из собственных средств. В противном случае его кредитная история пострадает.

Если при оформлении кредита банку предоставили ложные сведения, это может расцениваться как мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

Мошенничество в кредитном донорстве

При обращении к кредитному донору легко нарваться на мошенников. Они используют похожие схемы, например, просят предоплату за получение кредита, а после исчезают. 

При оформлении договора донор-мошенник требует документы клиента в качестве залога. После этого он набирает займы и кредиты по чужому паспорту. Клиент узнает об этом, только когда долги попадут к коллекторам или кредиторы обратятся в суд. 

Стоит ли обращаться к кредитным донорам

По нашему мнению — не стоит. Заемщик слишком сильно рискует. Даже если удастся найти честного донора, конечная переплата будет намного больше, чем при личном обращении в банк.

Если вы хотите взять кредит, но получаете отказ, важно выяснить причину. Если проблема в плохой кредитной истории, следует исправить ее, например, закрыть имеющиеся просрочки. При наличии статуса банкрота дождитесь его снятия. Если причина отказа не связана с кредитным рейтингом, обратитесь в другие банки. Возможно, можно увеличить шансы на одобрение, если предоставить справку с работы и выписку с банковского счета.

Заключение

Кредитный донор может помочь, но при этом человек получит невыгодный кредит или столкнется с мошенничеством. Это очень рискованный способ получить деньги в долг, поэтому он подойдет только в том случае, если деньги нужны срочно, а других вариантов получить их нет.

Лучше всего не допускать ситуации, когда приходится обращаться к брокеру или донору. Внимательно относитесь к своим долгам, планируйте их погашение заранее и не берите кредиты, которые вы не сможете вернуть. При возникновении спорной ситуации запрашивайте реструктуризацию или кредитные каникулы.