Как некоторые заемщики обманывают микрофинансовые компании

Ранее ВсеЗаймыОнлайн рассказывал о мошенниках, которые маскируются под микрофинансовые или микрокредитные компании и обманывают заемщиков. В этой статье мы расскажем об обратном явлении — нечестных заемщиках, которые пытаются обманом получить займ. Вы узнаете об основных методах, которыми пользуются нарушители, и о том, как компании защищаются от них.

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Обновлено: 18 июня 2024

Если банки всегда очень строго подходят к проверке своих заемщиков и в большинстве случаев отсеивают злоумышленников, то микрофинансовые компании, напротив, могут уделять заявке меньше внимания. Этим часто пользуются те, кто не планирует возвращать займ. Сумма при этом может быть довольно внушительной — от 50 000 рублей.

Поддельные документы

Самый популярный способ обмана микрофинансовых организаций заключается в подделке документов. Его активно используют те, кто пытается получить займ в интернете. Мошенник покупает или изготавливает сам паспорт на случайное имя, оформляет на него SIM-карту, если нужно — заводит электронную почту. В некоторых случаях подделывается кредитная история заемщика.

После этого мошенник ищет компанию, которая предъявляет минимальные требования к заемщику. Он заранее изучает методы проверки заемщиков и выбирает организацию, рассматривающую заявки наименее тщательно. После этого он пытается отправить заявку.

Если оформление пройдет успешно, злоумышленник забирает деньги и избавляется от документов. Часто преступник подделывает только некоторые документы из необходимых, например, трудовую книжку или справку из Бюро кредитных историй.

Меры противодействия

Микрофинансовые и микрокредитные компании совершенствуют способы проверки и оценки заемщика. Паспорт проверяется по базам данных Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел России. Кредитную историю компании проверяют в БКИ. Сведения о заемщике ищут по базам МВД, налоговой службы, службы судебных приставов и другим. Проверяются адрес и номер телефона, банковская карта или электронный кошелек.

Если паспорт окажется недействительным, а кредитная история — поддельной, то компания отклонит заявку и сообщит о мошенничестве в полицию.

Кроме того, многие компании заводят черные списки недобросовестных заемщиков. Они обмениваются между собой информацией о тех, кто пытался обманом оформить микрозайм. Если кто-либо снова попробует взять займ по тем же документам в другой компании, то он сразу получит отказ.

Если заемщик МФО или МКК не исполняет взятые на себя обязательства, то в отношении него будут предприняты следующие действия:

Передача данных о просроченной задолженности в БКИ
Внесение в черный список МФО с последующим ограничением выдачи займов
Продажа долга коллекторским компаниям, которые будут настойчиво требовать погашения долга
Обращение в суд для взыскания задолженности с клиента
Продажа или наложение ареста на имущество судебными приставами для его реализации на аукционе в счет погашения долга
Введение ограничений на выезд за пределы России при наличии вынесенного судом решения и направлении дела в Федеральную службу судебных приставов
Привлечение к уголовной ответственности, если доказан факт использования фальшивых документов и предоставления ложной информации при подаче заявки на займ

Это говорит о том, что сведения о просрочках и долгах не исчезнут. Изменение номера телефона, смена паспорта и сокрытие не помогут. Неблагоприятная кредитная история не только не позволит получить в будущем кредит, но и приведет к трудностям при оформлении страховок и трудоустройстве на хорошую работу.

Чужие документы

Этот способ во многом похож на предыдущий, только мошенник использует чужой паспорт, украденный или потерянный. Он изучает документ и информацию о том, кому он принадлежал. Если у владельца окажутся хороший доход и чистая кредитная история, то по его документам можно будет взять займ. Иногда документы, подтверждающие эту информацию, подделываются.

Затем мошенник вклеивает в паспорт свою фотографию и оформляет новый номер телефона. Далее он обращается в микрофинансовую организацию и пытается получить по новым документам займ. После успешного оформления преступник избавляется от документов и исчезает с деньгами.

Часто для оформления займа по чужим или поддельным документам мошенники используют подставных лиц — знакомых, соучастников или просто случайных людей. В более редких случаях они пытаются подговорить сотрудников МФК или МКК.

Злоумышленники могут найти человека, внешне похожего на фото в паспорте. В поддельном документе может быть использовано реальное фото потенциальной жертвы из социальных сетей с применением фотошопа.

Меры противодействия

Чтобы защитить себя от мошенников, компании уделяют пристальное внимание рассмотрению заявки. Кроме паспорта и кредитной истории, они проверяют и контактные данные — номер телефона или электронную почту. Компании отслеживают действия потенциального заемщика на сайте перед оформлением займа — если он не прочитал условия и сразу бросился заполнять заявку, то это вызовет подозрения.

Некоторые организации проверяют даже страницы заемщиков в соцсетях — их анализ помогает узнать больше о личности клиента и понять его намерения.

При подаче заявки на получение займа на сумму до 15 000 рублей МФО проверяют следующие данные:

Сведения паспорта
СНИЛС
Электронную почту
Номер банковского счета или реквизиты пластиковой карты
Мобильный телефон, на который будет направлено SMS, подтверждающее получение займа

Попытки обмануть микрофинансовую организацию на этапе заполнения анкеты предотвращают специалисты МФО и скоринг-системы. Абсолютно все заявки, поступающие в МФО, проходят предварительную обработку. Даже небольшая непреднамеренная ошибка приведет к отказу в займе.

Также МФК и МКК вводят новые способы проверки личности заемщиков при обращении онлайн.

Например, они предлагают сфотографироваться вместе с разворотом паспорта и приложить фотографию к заявке. Или в ходе заполнения требуют ответить на контрольные вопросы для подтверждения личности.

Попытку оформить займ по чужим документам в офисе работники компании могут определить по поведению мошенника — оно может быть слишком неуверенным, заискивающим или, наоборот, агрессивным. Таким же образом вычисляются и подставные лица.

Правки в договорах

Этот способ обмана сейчас встречается довольно редко, но раньше он был достаточно распространенным. Как правило, применяется в отношении компаний, которые оформляют микрозаймы онлайн. Иногда они присылают заемщику файл с кредитным договором, который нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить обратно. Так будет дополнительно подтвержден факт оформления займа.

Мошенник редактирует договор — убирает одни условия и дописывает другие, выгодные для себя. После этого распечатывает, подписывает и отправляет в компанию. При наступлении споров он заявляет, что на самом деле компания должна заемщику, а не наоборот.

Самым нашумевшим случаем подделки договора стала ситуация, которая произошла с Т-Банком (Тинькофф) в 2008–2010 годах.

Житель Воронежа Дмитрий Агарков получил от него по почте предложение оформить кредитную карту и договор, который нужно было подписать и отправить в банк. Он внес в документ коррективы: заменил ставку кредита на беспроцентную и вписал пункт об ответственности банка — и отправил его в Т-Банк. Через некоторое время Дмитрий потребовал компенсацию в размере 24 миллионов рублей за расторжение договора из-за просрочки платежа.

В итоге банк договорился с Агарковым и стороны отозвали взаимные претензии друг к другу. Сам воронежец объяснил поступок «шуткой» и желанием обратить внимание на проблему мелкого шрифта в договорах.

Меры противодействия

После истории с подделкой договора в Т-Банке микрофинансовые компании и банки тщательно проверяют документы о займах и кредитах, которые они получают от клиентов. Если при проверке в подписанной копии договора найдут отличия от оригинала, то заявка будет отклонена, а заемщик попадет в черный список.

Часто договоры защищаются от редактирования различными способами — от паролей на файлах до водяных знаков. Внести в них правки тогда становится намного сложнее.

Уклонение от уплаты

Во многих ситуациях человек просто оформляет микрозайм как обычно и после этого не выплачивает долг. Он меняет документы, переезжает в другой город, старается замести свои следы. Чаще всего мошенник пытается исчезнуть, если ему удалось получить в долг крупную сумму денег.

Пытаются избежать выплаты долга и те, кто относится к микрозаймам слишком легкомысленно. Они считают, что если оформляют займ по интернету и затем не выплачивают долг, то могут остаться безнаказанными. Однако у любой компании имеются свои способы заставить должников исполнить свои обязательства.

Некоторые заемщики по объективным причинам не могут вернуть образовавшийся долг перед МФО. Однако есть и те, кто уже при подаче заявки планирует не возвращать заемные средства.

Меры противодействия

Если МФК или МКК замечает, что заемщик активно уклоняется от выплаты долга, то она начинает усиленно на него давить. Она может обращаться к нему самостоятельно или передать долг коллекторам и судебным приставам.

Иногда мошенник пытается доказать, что он на самом деле не брал этот займ. Отличить злоумышленника от человека, который действительно хочет доказать невиновность, достаточно легко: он всеми силами постарается избежать обращения в полицию, иначе его личность будет раскрыта.

Утечка данных

При оформлении онлайн-займов мошенники могут лишь указать паспортные данные другого человека либо внести их в поддельные сканы документов. Как правило, информация попадает к злоумышленникам в результате утечек из кредитных организаций, салонов связи, билетных агентств, а также МФО. Зачастую это происходит не по причине взлома системы, а из-за сотрудников, которые незаконно продают эти сведения.

Информация также может быть получена с различных интернет-площадок. Опасаться в этом случае нужно тем, кто является активными интернет-пользователями. Если потенциальная жертва имеет хорошую кредитную историю и высокий уровень дохода, то мошенники могут под ее именем получить займ.

Наказания для нечестных заемщиков

Действия мошенников, которые пытаются обманом получить займ, попадают под статью 159 «Мошенничество» Уголовного кодекса РФ. Она устанавливает для них такие меры наказания:

Характеристика преступника и размер ущерба	Мера наказания
Одно лицо	Штраф до 120 000 рублей Обязательные работы на срок до 360 часов Исправительные работы на срок до года Ограничение свободы на срок до двух лет Принудительные работы на срок до двух лет Арест на срок до четырех месяцев Лишение свободы на срок до двух лет
Группа лиц по предварительному сговору и значительный ущерб	Штраф до 300 000 рублей Обязательные работы на срок до 480 часов Исправительные работы на срок до двух лет Принудительные работы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до года или без него Лишение свободы на срок до пяти лет
Лицо, наделенное служебными полномочиями и ущерб в особо крупном размере	Штраф до 500 000 рублей Принудительные работы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без него Лишение свободы на срок до шести лет со штрафом до 80 000 рублей или без него
Организованная группа лиц или ущерб в особо крупном размере (в том числе потеря недвижимости)	Лишение свободы на срок до десяти лет со штрафом до 1 000 000 рублей или без него

За подделку документов мошеннику также грозит наказание по статье 327 «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов»:

Преступление	Мера наказания
Подделка документов	Ограничение свободы на срок до двух лет Принудительные работы на срок до двух лет Арест на срок до шести месяцев Лишение свободы на срок до двух лет
Подделка с целью скрыть преступление или облегчить совершение	Принудительные работы на срок до четырех лет Лишение свободы на срок до четырех лет
Использование заведомо подложного документа	Штраф до 80 000 рублей Обязательные работы на срок до 480 часов Исправительные работы на срок до двух лет Арест на срок до шести месяцев

Что делать, если по вашим документам оформили займ?

Часто люди узнают о внезапно появившемся долге не вовремя — когда ими начинают интересоваться микрофинансовые компании или коллекторы. Но доказать, что вы действительно не оформляли займ или оформляли под принуждением, возможно. Главное — не паниковать и не пугаться, грамотно оценить всю ситуацию и добиваться справедливости всеми силами.

Храните свои документы в надежном месте и не передавайте их посторонним людям без важной причины. Если вы потеряли паспорт, то напишите заявление об утере в отделении ФМС. Документ будет признан недействительным, а вас оштрафуют на 100–300 рублей. Если паспорт украли, то немедленно обратитесь в полицию и напишите заявление о краже.

Если вам позвонили из микрофинансовой компании с вопросами о чужом долге, вы должны действовать так:

Свяжитесь с сотрудниками МФК или МКК и подробно объясните ситуацию. Узнайте как можно больше об обстоятельствах оформления займа. Запросите в компании договор с подписью, сверьте эту подпись со своей
Напишите заявление, в котором попросите отменить займ. Приложите к нему документы, которые могут доказать вашу непричастность — например, справку об утере или краже паспорта
Параллельно напишите заявление в полицию, приложите к нему те же документы
Если микрофинансовая или микрокредитная компания по-прежнему отказывается признавать вашу невиновность — требуйте судебного разбирательства, обратитесь в прокуратуру и органы, которые стоят над компанией (саморегулируемую организацию или Центробанк)

Заключение

Микрофинансовые организации и банки постоянно улучшают методы проверки заемщиков, которые позволяют сразу отсеять как можно больше злоумышленников и ненадежных заемщиков. Им в этом помогают законодательство, Центробанк и правоохранительные органы. Но мошенники продолжают изучать эти методы и находить в них дыры, чтобы и дальше получать обманом деньги.

ВЗО будет следить за новыми видами мошенничества на рынке микрофинансовых организаций. Если появятся новые методы обмана, мы расскажем вам, как от них можно защититься.

Итак, недобросовестные заемщики часто пытаются обмануть микрофинансовые компании, но они постоянно улучшают способы борьбы с мошенниками:

Заемщик проверяется по официальным базам данных — так выявляются поддельные и чужие документы
Заемщику могут задавать контрольные вопросы, чтобы подтвердить его личность
Договор, полученный от заемщика, тщательно проверяется на предмет правок. Если заемщик начинает уклоняться от погашения долга, с ним начинают работать коллекторы и судебные приставы
Если же по вашим документам оформил займ посторонний человек — немедленно свяжитесь с компанией займодавцем, разъясните ситуацию и предоставьте доказательства вашей невиновности

Вопросы

Можно ли кинуть микрозайм?

Законно не платить микрозайм нельзя, но можно сократить сумму долга до минимальной, списав штрафы и проценты. Для этого нужно обратиться с иском в суд, если в работе МФО выявлены признаки нелегальности, например:

Изменение в одностороннем порядке условий договора
Ведение деятельности без разрешения регулятора (не состоит в госреестре)
Выдача займа недееспособному или несовершеннолетнему лицу
Введение клиента в заблуждение, навязывание заведомо невыгодных условий Несоблюдение нормативов ЦБ (максимальная процентная ставка, лимит переплаты, выдача займов в валюте или под залог недвижимости)

Источники

Сталкивались ли вы с мошенничеством при оформлении займа? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях.

Информация была полезна?

8 оценок, среднее: 4.5 из 5

Оставить комментарий

Отмена

Екатерина

Как бы не нужны были деньги-надо внимательно подписывать договор при оформлении микрозайма,Ибо если это договор под залог авто,его можно запросто лишиться за элементарный выезд из региона выдачи кредита

Ответить

сирата Федя Огурец

Покупаешь в даркнете акк госуслуг и не нужны никакие заморочки с паспортами. А аккаунтов там как грязи продают.

Ответить

Николай

Неприятно оказаться в ситуации, когда по вашим документам кто-то берет кредит. Недобросовестных МФО тоже хватает. Приятель буквально в ноября едва не попал в неприятную историю. Главный совет, который он мне дал - сразу же заявить об утрате документа (паспорта, например). Если кредит возьмут после того, как у вас будет оформлена справка об утрате условного паспорта, то к вам претензий не будет.

Ответить

Антон

Я попадал в ситуацию, когда мои знакомые украли мой паспорт и набрали займов в МФО. Мне потребовалось пару лет, чтобы доказать, что я тут был не причем и платить ничего не должен, но нервы они мне помотали. А когда я пытался объяснить им ситуацию это было бесполезно, они просто не поверили, поэтому сразу лучше идите в милицию, а не пытайтесь объяснить ситуацию в МФО.

Ответить

Евгений

А как можно подделать кредитную историю? Это же не бумажка, и хранится она в БКИ, если только сервер взломать, но это не для средних умов. Вообще про фантастику какую-то написано, подделка документов - тяжкая уголовная статья, этим преступники не занимаются ради кредита в пару десятков тысяч рублей.

Ответить

Елизавета

У моей подруги недавний знакомый украл паспорт. Она с ним встречалась шесть месяцев. Пригласила вечером к себе. На следующее утро обнаружила пропажу, поскольку нужен был паспорт, чтоб отсканировать для работы некоторые страницы с него. Стала звонить ему, потому что знала, где лежал в её доме паспорт, но он не брал трубку. Перерыла весь дом в поиске его, но не нашла. Тогда пошла в полицию и сказала, что потеряла паспорт и подозревает мужчину. Его начали искать не сразу, а только тогда когда к ней пожаловали коллекторы и стали вымогать деньги, которые она якобы брала. И когда его опознала девушка, которая выдавала ему кредит по её паспорту. В общем, проблема это разрешилась не сразу, а через два месяца, когда полиция разобралась. Нервов помотали те люди, которые приходила за выплатой по долгу очень сильно.

Ответить

Ирина

Сейчас уже не так просто мошенникам работать именно в этой сфере. Даже в онлайн-займах сейчас требуют подтвердить свое лицо с паспортом, то есть сделать фото id, либо на вебкамеру показать те жесты, которые попросит показать оператор и тд. Раньше, лет 8 назад такой защиты еще не было и действительно многие занимали деньги на чужие документы.

Ответить

Ольга

Когда сильно нужны деньги, некоторые граждане просто не думают, а как будут их потом отдавать. Поэтому в категорию неплательщиков ведь могут попасть не только преступники, но и легкомысленные необязательные люди. Просто МФК нужно разрабатывать более жесткую проверку тех, кто эти деньги просит. Проверяйте их внимательнее, может лучше отказать, чем погнаться за процентами?

Ответить

Елизавета

А в моей жизни был неприятный опыт, когда мои документы в общаге своровали и успели по ним взять кредит. Через суд пришлось доказывать, что подпись не моя на документах. Не жалко ту фирму, которая деньги заняла. Нужно было внимательнее паспорт проверять!

Ответить

Лилия

Меня записали в злостные должники только из-за того, что два раза попросила отсрочку! Но ведь разные бывают обстоятельства в жизни. Зачем всех под одну гребенку мести? В конце концов долг я погасила, но научили меня хорошо, теперь стараюсь не брать деньги в МКК, грубо работают с должниками.

Ответить

Елена

Компании на нас наживаются, так почему бы не заработать на них? Сами виноваты, если даете деньги и не проверяете как следует своих клиентов. Только вот жалко тех людей, которые не виноваты, что их обворовали. Им ведь через суд придется доказывать свою правоту.

Ответить

Полина

Не понимаю тех людей, которые берут кредиты, а потом плачутся и не возвращают долг. Тем более сейчас во всех кредитных компаниях есть условия, что можно продлять или приостанавливать кредиты. А потом прячутся от коллекторов и телефоны отключают! Это ведь тоже прямое воровство чужих денег. Почему-то так про себя не думают, а надо бы! Значит вам помогли в трудную минуту, а вы на них после этого начихали! Просто свинство!

Ответить

Анна

Где крутятся деньги, всегда будут мошенники. Остапов Бендеров не перевелось, поэтому компании сами должны научиться себя защищать. Но риски все равно есть, но наверное они уже заложены в процентах? Не думаю, что кредитные компании будут работать себе в убыток. Посмотрите сколько их кругом. Они конечно нужны, не спорю, но зарабатывают наверное прилично, если не бояться по своим условиям выдавать кредиты.

Ответить

Влас

Больше всего не понимаю людей, которых подставляют нечистоплотные люди. Некоторые потеряли паспорт и махнули на него рукой, пока не нужен, не буду суетиться. А потом поднимают вой, когда документы всплывут с долгами. Сами прощелкали, глупость и все. Паспорт потому и считается документом, что это не простые корочки. Внимательнее жить надо! Правду конечно можно доказать, но ведро нервов точно потеряете!

Ответить

Марина

Надо как можно больше учить и объяснять людям их права и обязанности. А то права качать мастера, а о своей ответственности часто даже не думают. Это я про должников. Нахапает такая мамаша кредитов, а потом маленьким ребенком прикрыватся, были у меня в жизни случаи! Кредитные компании конечно проверяют своих клиентов, я полностью поддерживаю, что они деляться между собой данными про должников. Тем более, сейчас есть возможность исправлять свои ошибки по долгам, если в прошлом был неправ.

Ответить

Елена

Как раз мой случай, когда у меня вытащили в метро документы. Я сразу заявила в милицию, что паспорт украли. Так вот этими бумагами потом доказала, что денег в глаза не видела, когда мне позвонили и рассказали про просрочку! Пришлось правда ехать в офис, но я хоть по деньгам не пострадала, только время потеряла. Думаю и паспорт тогда украли для того, чтобы кредит оформить.

Ответить

Полина

Нисколько не обижаюсь на фирму, где просила кредит, что три раза себя для них перефотографировала. Ну не могли они меня угадать на фото паспорта, так я не виновата, что так изменилась! Деньги мне заняли в конце концов, но помариновали долго. Зато из документов нужен был только паспорт. Так что пусть защищают эти фирмы себя как могут, главное, чтобы деньги нам давали.

Ответить

Олег

Конечно обязательно нужно изучать весь договор, когда его подписываешь! Но все-таки это проблематично, из-за того, что это толстенная пачка с мелким шрифтом и непонятными юридическими терминами. Я теперь пытаюсь прочитать все бумаги, которые мне выдают в кредитных компаниях. Но это просто засада, как там все запутано и непонятно. Даже банки такие бумаги дают. Единственно, что если менеджер не торопит, это говорит о том, что нет никакого подвоха.

Ответить

Максим

Как клиенты бывает обманывают кредитные компании, так и им в ответку обманщиков среди таких фирм навалом. Я вообще не доверяю таким МФК, которых кстати у нас полно в городе, если нет нормального офиса. Сидит такая девушка, чуть ли не в собачьей будке и занимает деньги! Да и элементарно проверить в интернете можно. Но наверное пострадавших спешка подводит, охота все быстрее сделать, и жить и занимать. А потом ведь гораздо больше времени потратите, чтобы доказать свою правду.

Ответить

Леонид

Занимаю только у проверенных компаний. Даже если и хотел бы поменьше переплату, но не знаю фирму, поэтому не рискую. Но договор всегда по-новой просматриваю, доверяй, но проверяй! Пока везет, но зарекаться тяжело, мошенники тоже с мозгами, лучше вообще не пользоваться такими услугами, но пока не получаеться.

Ответить

Анна

Несколько раз уже проплачивала предоплату в компанию, где занимаю деньги. Объясняют это тем, что они мне подбирают за эти деньги лучшие условия. Понимаю,что это вытягивание с меня лишних денег, но приходиться мириться. Потому что в моем положении выбирать не приходиться, просто списываю это на доп. расходы и все. Когда появиться возможность, то перестану там брать деньги и все.

Ответить

Анастасия

У меня был в жизни случай, когда исчез офис компании, куда я должна была деньги. Хотела порадоваться, что не надо долг возвращать, но меня сильно напугал мой парень, когда я ему похвасталась. Говорит, что это тоже может быть такой ход обмана клиентов. Выкатят потом мне долг в сто раз больше и я не смогу ничего доказать. Не поверите, искала эту фирму через полицию. Когда пришла к ним в офис, наплели про то, что объявляли о переезде. Но я деньги вернула и бежать подальше, всем своим теперь говорю про эту фирму, но ведь они могли и название сменить и ловить, таких как я, дальше! Придумывают всякие ходы на нашу голову, надо быть сильно внимательным, когда завязываешься на чужие деньги.

Ответить