Как некоторые заемщики обманывают микрофинансовые компании
Ранее ВЗО рассказывал о мошенниках, которые маскируются под микрофинансовые или микрокредитные компании и обманывают заемщиков. В этой статье мы расскажем об обратном явлении — нечестных заемщиках, которые пытаются обманом получить займ. Вы узнаете об основных методах, которыми пользуются нарушители, и о том, как компании защищаются от них.
Если банки всегда очень строго подходят к проверке своих заемщиков и в большинстве случаев отсеивают злоумышленников, то микрофинансовые компании, напротив, могут уделять заявке меньше внимания. Этим часто пользуются те, кто не планирует возвращать заем. Сумма при этом может быть довольно внушительной – от 50 000 рублей.
Поддельные документы
Самый популярный способ обмана микрофинансовых организаций заключается в подделке документов. Его активно используют те, кто пытается получить заем в интернете. Мошенник покупает или изготавливает сам паспорт на случайное имя, оформляет на него SIM-карту, если нужно — заводит электронную почту. В некоторых случаях подделывается кредитная история заемщика.
После этого мошенник ищет компанию, которая предъявляет минимальные требования к заемщику. Он заранее изучает методы проверки заемщиков и выбирает организацию, которая рассматривает заявки наименее тщательно. После этого он пытается отправить заявку.
Если оформление пройдет успешно, злоумышленник забирает деньги и избавляется от документов. Часто преступник подделывает только некоторые документы из необходимых, например трудовую книжку или справку из бюро кредитных историй.
Меры противодействия
Микрофинансовые и микрокредитные компании совершенствуют способы проверки и оценки заемщика. Паспорт проверяется по базам данных Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел России. Кредитную историю компании проверяют в БКИ. Сведения о заемщике ищут по базам МВД, налоговой службы, службы судебных приставов и другим. Проверяются адрес и номер телефона, банковская карта или электронный кошелек.
Если паспорт окажется недействительным, а кредитная история — поддельной, то компания отклонит заявку и сообщит о мошенничестве в полицию.
Кроме того, многие компании заводят черные списки недобросовестных заемщиков. Они обмениваются между собой информацией о тех, кто пытался обманом оформить микрозайм. Если кто-либо снова попробует взять заем по тем же документам в другой компании, то он сразу получит отказ.
Если заемщик МФО или МКК не исполняет взятые на себя обязательства, то в отношении него будут предприняты следующие действия:
- Передача данных о просроченной задолженности в БКИ
- Внесение в черный список в МФО с последующим ограничением выдачи займов
- Продажа долга коллекторским компаниям, которые будут настойчиво требовать погашения долга
- Обращение в суд для взыскания задолженности с клиента
- Продажа или наложение ареста на имущество судебными приставами для его реализации на аукционе в счет погашения долга
- Введение ограничений выезда за пределы России при наличии вынесенного судом решения и направлении дела в Федеральную службу судебных приставов
- Привлечение к уголовной ответственности, если доказан факт использования фальшивых документов и предоставления ложной информации при подаче заявки на займ
Это говорит о том, что сведения о просрочках и долгах не исчезнут, изменение номера телефона, смена паспорта и сокрытие не помогут. Неблагоприятная кредитная история не только не позволит получить в будущем кредит, но и приведет к трудностям при оформлении страховок и трудоустройстве на хорошую работу.
Чужие документы
Этот способ во многом похож на предыдущий, только мошенник использует чужой паспорт, украденный или потерянный. Мошенник изучает документ и информацию о том, кому он принадлежал. Если у владельца окажутся хороший доход и чистая кредитная история, то по его документам можно будет взять заем. Иногда документы, подтверждающие эту информацию, подделываются.
Затем мошенник вклеивает в паспорт свою фотографию и оформляет новый номер телефона. Затем он обращается в микрофинансовую организацию и пытается получить по новым документам заем. После успешного оформления преступник избавляется от документов и исчезает с деньгами.
Часто для оформления займа по чужим или поддельным документам мошенники используют подставных лиц — знакомых, соучастников или просто случайных людей. В более редких случаях они пытаются сговориться с сотрудниками МФК или МКК.
Злоумышленники могут подобрать человека, внешне похожего на фото в паспорте. В поддельном документе может быть использовано реальное фото потенциальной жертвы из социальных сетей с применением фотошопа.
Меры противодействия
Чтобы защитить себя от мошенников, компании усиливают тщательность рассмотрения заявки. Кроме паспорта и кредитной истории, они проверяют и контактные данные — номер телефона или электронную почту. Компания отслеживают действия потенциального заемщика на сайте перед оформлением займа — если он не прочитал условия и сразу бросился заполнять заявку, то это вызовет подозрения.
Некоторые организации проверяют даже страницы заемщиков в соцсетях — их анализ помогает узнать больше о личности клиента и понять его намерения.
При подаче заявки на получение займа в сумме до 15 000 рублей МФО проверяют следующие данные:
- Сведения паспорта
- СНИЛС
- Электронную почту
- Номер банковского счета или реквизиты пластиковой карты
- Мобильный телефон, на который будет направлено СМС, подтверждающее получение займа
Попытки обмануть микрофинансовую организацию на этапе заполнения анкеты предотвращают специалисты МФО и скоринг-системы. Абсолютно все заявки, поступающие в МФО, проходят предварительную обработку. Даже небольшая непреднамеренная ошибка приведет к отказу в займе.
Также МФК и МКК вводят новые способы проверки личности заемщиков при обращении онлайн.
Например, они предлагают сфотографироваться вместе с открытым паспортом и приложить фотографию к заявке. Или в ходе заполнения требуют ответить на контрольные вопросы для подтверждения личности.
Попытку оформить займ по чужим документам в офисе работники компании могут определить по поведению мошенника — оно может быть слишком неуверенным, заискивающим или, наоборот, агрессивным. Так же вычисляются и подставные лица.
Правки в договорах
Этот способ обмана сейчас встречается довольно редко, но раньше он был достаточно распространенным. Как правило, применяется в отношении компаний, которые оформляют микрозаймы онлайн. Иногда они присылают заемщику файл с кредитным договором, который нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить обратно. Так будет дополнительно подтвержден факт оформления займа.
Мошенник редактирует договор — убирает одни условия и дописывает другие, выгодные для себя. После этого распечатывает, подписывает и отправляет в компанию. При наступлении споров он заявляет, что на самом деле компания должна заемщику, а не наоборот.
Самым нашумевшим случаем подделки договора стала ситуация, которая произошла с банком Тинькофф в 2008–2010 годах.
Житель Воронежа Дмитрий Агарков получил от него по почте предложение оформить кредитную карту и договор, который нужно было подписать и отправить в банк. Он внес в документ коррективы: заменил ставку кредита на беспроцентную и вписал пункт об ответственности банка — и отправил его в Тинькофф. Через некоторое время Дмитрий потребовал компенсацию в 24 миллиона рублей за расторжение договора из-за просрочки платежа.
В итоге банк договорился с Агарковым и стороны отозвали взаимные претензии друг к другу. Сам воронежец объяснил поступок «шуткой» и желанием обратить внимание на проблему мелкого шрифта в договорах.
Меры противодействия
После истории с подделкой договора в Тинькофф банки и микрофинансовые компании тщательно проверяют документы о займах и кредитах, которые они получают от клиентов. Если при проверке в подписанной копии договора найдут отличия от оригинала, то заявка будет отклонена, а заемщик попадет в черный список.
Часто договоры защищаются от редактирования различными способами — от паролей на файлах до водяных знаков. Внести в них правки тогда становится намного сложнее.
Уклонение от уплаты
Во многих ситуациях человек просто оформляет микрозайм как обычно и после этого не выплачивает долг. Он меняет документы, переезжает в другой город, старается замести свои следы. Чаще всего мошенник пытается исчезнуть, если ему удалось получить в долг крупную сумму денег.
Пытаются избежать выплаты долга и те, кто относится к микрозаймам слишком легкомысленно. Они считают, что если оформляют заем по интернету и затем не выплачивают долг, то могут остаться безнаказанными. Однако, у любой компании имеются свои способы заставить должников исполнить свои обязательства.
Некоторые заемщики по объективным причинам не могут вернуть образовавшийся долг перед МФО. Однако есть и те, кто уже при подаче заявки планируют не возвращать заемные средства.
Меры противодействия
Если МФК или МКК замечает, что заемщик слишком уж активно уклоняется от выплаты долга, то она начинает усиленно на него давить. Она может обращаться к нему самостоятельно или передать долг коллекторам и судебным приставам.
Иногда мошенник пытается доказать, что он на самом деле не брал этот заем. Отличить злоумышленника от человека, который действительно хочет доказать невиновность, достаточно легко: он всеми силами постарается избежать обращения в полицию, иначе его личность будет раскрыта.
Утечка данных
При оформлении онлайн-займов мошенники могут лишь указать паспортные данные другого человека либо внести их в поддельные сканы документов. Как правило, информация попадает к злоумышленникам в результате утечек из кредитных организаций, салонов связи, билетных агентств, а также МФО. Зачастую это происходит не по причине взлома системы, а из-за сотрудников, которые незаконно продают эти сведения.
Информация также может быть получена с различных интернет-площадок. Опасаться в этом случае нужно тем, кто является активными интернет-пользователями. Если потенциальная жертва имеет хорошую кредитную историю и высокий уровень дохода, то мошенники могут под ее именем получить заем.
Наказания для нечестных заемщиков
Действия мошенников, которые пытается обманом получить заем, попадают под статью 159 «Мошенничество» Уголовного кодекса РФ. Она устанавливает для них такие меры наказания:
| Характеристика преступника и размер ущерба | Мера наказания |
| Одно лицо |
|
| Группа лиц по предварительному сговору и значительный ущерб |
|
| Лицо, наделенное служебными полномочиями и ущерб в особо крупном размере |
|
| Организованная группа лиц или ущерб в особо крупном размере (в том числе потеря недвижимости) | Лишение свободы на срок до десяти лет со штрафом до 1 000 000 рублей или без него |
За подделку документов мошеннику также грозит наказание по статье 327 «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов»:
| Преступление | Мера наказания |
| Подделка документов |
|
| Подделка с целью скрыть преступление или облегчить совершение |
|
| Использование заведомо подложного документа |
|
Что делать, если по вашим документам оформили займ?
Часто люди узнают о внезапно появившемся долге не вовремя — когда ими начинают интересоваться микрофинансовые компании или коллекторы. Но доказать, что вы действительно не оформляли заем или оформляли под принуждением, возможно. Главное — не паниковать и не пугаться, грамотно оценить всю ситуацию и добиваться справедливости всеми силами.
Храните свои документы в надежном месте и не передавайте их посторонним людям без важной причины. Если вы потеряли паспорт, то напишите заявление об утере в отделении ФМС. Документ будет признан недействительным, а вас оштрафуют на 100-300 рублей. Если паспорт украли, то немедленно обратитесь в полицию и напишите заявление о краже.
Если вы вам позвонили из микрофинансовой компании с вопросами о чужом долге, вы должны действовать так:
- Свяжитесь с сотрудниками МФК или МКК и подробно объясните ситуацию. Узнайте как можно больше об обстоятельствах оформления займа. Запросите в компании договор с подписью, сверьте эту подпись со своей
- Напишите заявление, в котором попросите отменить заем. Приложите к нему документы, которые могут доказать вашу непричастность — например, справку об утере или краже паспорта
- Параллельно напишите заявление в полицию, приложите к нему те же документы
- Если микрофинансовая или микрокредитная компания по-прежнему отказывается признавать вашу невиновность — требуйте судебного разбирательства, обратитесь в прокуратуру и органы, которые стоят над компанией (саморегулируемую организацию или Центробанк)
Заключение
Микрофинансовые организации и банки постоянно улучшают методы проверки заемщиков, которые позволяют сразу отсеять как можно больше злоумышленников и ненадежных заемщиков. Им в этом помогают законодательство, Центробанк и правоохранительные органы. Но мошенники продолжают изучать эти методы и находить в них дыры, чтобы и дальше получать обманом деньги.
ВЗО будет следить за новыми видами мошенничества на рынке микрофинансовых организаций. Если появятся новые методы обмана — мы расскажем вам, как от них можно защититься.
Итак, недобросовестные заемщики часто пытаются обмануть микрофинансовые компании, но они постоянно улучшают способы борьбы с мошенниками:
- Заемщик проверяется по официальным базам данных - так выявляются поддельные и чужие документы
- Заемщику могут задавать контрольные вопросы, чтобы подтвердить его личность
- Договор, полученный от заемщика, тщательно проверяется на предмет правок. Если заемщик начинает уклоняться от погашения долга — с ним начинают работать коллекторы и судебные приставы
- Если же по вашим документам оформил займ посторонний человек - немедленно свяжитесь с компанией займодавцем, разъясните ситуацию и предоставьте доказательства вашей невиновности
Источники
- Официальный сайт Пэй Пс
- ria.ru: Мошеннические кредиты: как заемщики и кредиторы обманывают друг друга
Сталкивались ли вы с мошенничеством при оформлении займа? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях.