Холдирование

Холдирование (англ. hold — «удерживать») или замораживание — это резервирование суммы платежа на определенный промежуток времени между моментом авторизации банковской карты и получением расчетов от эквайера.

В процессе транзакции по карте банк-эмитент замораживает сумму операции для последующего списания. Баланс карты уменьшается на величину совершенного платежа, но фактически деньги со счета будут списаны только после получения подтверждающих клиринговых файлов от эквайера. Если документы с подтверждением оплаты не поступают в определенный срок, сумма на счету карты автоматически восстанавливаются. В разных банках срок холдирования составляет от 7 до 30 дней.

В процессе холдирования возникает несколько важных нюансов:

Если валюта платежа отличается от валюты счета, то конвертация будет произведена по курсу на дату списания, а не резервирования средств. Клиенту следует внимательно относиться к таким операциям, прогнозировать изменения курса и не допускать появления отрицательного баланса
Часто банк списывает не зарезервированную, а новую сумму по реквизитом торгово-сервисного предприятия из клиринговых файлов. Резерв остается замороженным, и держателю кажется, что с карты происходит двойное списание. Холдированная сумма разблокируется спустя установленный период времени. Если ожидание вызывает неудобство у пользователя или деньги нужны срочно, то следует обратиться в банк с запросом на отмену авторизации и предоставить подтверждающие дату покупки документы
В редких случаях подтверждающие документы от эквайера приходят, когда резерв уже снят. Банк в любом случае произведет списание, но если на карточном счету мало средств, то образуется неразрешенный овердрафт, что который грозит штрафом клиенту
Технические сбои в работе оборудования либо ошибки кассира могут вызвать двойное холдирование средств на карте. При этом если магазин своевременно проведет отмену операции до момента получения информации банком, сумма сразу же разморозится. Подобное происходит при возврате товара в день совершения покупки: продавец отменят платеж и средства возвращаются покупателю без участия кредитной организации

Держатель карты никак не может повлиять на процедуру холдирования - например, отказаться от нее. Процедура не зависит от вида карты и проводится бесплатно. С помощью временной блокировки клиент может сразу забрать товар или получить услугу, не дожидаясь обмена информацией между всеми участниками сделки. Иначе использование банковских карт стало бы крайне неудобным, так как покупателям пришлось бы ожидать проведения всех операций по 2-3 дня.

Процедура холдирования средств состоит из следующих этапов:

Торговая точка формирует платеж, сумма которого равна цене товара или услуги
Покупатель оплачивает покупку картой в POS-терминале или платежной форме на сайте
Платежный сервис отправляет запрос в банк-эквайер, обслуживающий торгово-сервисное предприятие
Эквайер запрашивает у эмитента карты совершение оплаты
Эмитент, временно резервирует сумму на счету покупателя
Эквайер закрывает сделку, кассир выдает чек
При получении положительного ответа о транзакции эмитент списывает зарезервированную сумму и перечисляет эквайеру

Длительность процедуры вызвана тем, что данные из клиринговых центров поступают в банки в конце рабочего дня, и только потом можно окончательно деньги со счета.

При закрытии карточного счета банк берет паузу на 10-14 дней именно из-за возможного наличия холдов или других спорных ситуаций по списанию. Поэтому карту полностью можно только через определенное время с момента подачи заявления. Для кредитной карты этот срок еще дольше, так как банку нужно убедиться в отсутствии задолженностей по ней.

Источники: