Овердрафт

1
Овердрафт - что это такое: определение термина простыми словами
1
14
14

Во многих ситуациях владелец дебетовой карты может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

Что такое овердрафт

По сути, овердрафт – это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют расчетные счета.

Изначально овердрафт предназначался именно для тех, кто ведет свое дело. В предпринимательстве не редки ситуации, когда нужно потратить деньги сверх тех, что есть сейчас. Позднее эта услуга стала доступна и частным лицам.

Что такое овердрафт

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у кредита – чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

Овердрафт, который оформляется в банке, называется разрешенным. Существует также неразрешенный, или технический овердрафт – уход баланса карты в минус по не зависящим от клиента причинам, например, из-за задержки при обработке платежа. Здесь также требуется погасить долг вместе с процентами.

Где можно оформить карту с овердрафтом

Обычно банки оформляют овердрафт для своих зарплатных клиентов. Так организация уже будет заранее знать платежеспособность держателя карты, и сможет установить удобную сумму и процентную ставку. Одни банки оформляют зарплатные карты с овердрафтом по умолчанию, другие – подключают эту опцию отдельно. Некоторые карты с такой услугой доступны любым категориям клиентов – не только зарплатным. Подробнее о карточках, для которых можно подключить разрешенный овердрафт, можно узнать здесь.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

ВТБ

До 500 000 рублей

До 30 дней

До 24% годовых

Для зарплатных клиентов

Альфа-Банк

До 200 000 рублей

До 180 дней

От 16,9% годовых

Для зарплатных клиентов

Тинькофф

До 300 000 рублей

До 25 дней

До 23% годовых

Для всех клиентов

Росбанк

До 600 000 рублей

До 30 дней

От 23% годовых

Для зарплатных клиентов

ОТП Банк

До 300 000 рублей

До 30 дней

От 22,9% годовых

Для вкладчиков банка

Из всех представленных банков только Тинькофф предлагает овердрафт для любых клиентов. Кроме того, при сумме долга до 3 000 рублей он не взимает проценты.

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для ИП и компаний не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

Сбербанк

До 17 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 12,7%

Для ИП и ООО

Альфа-Банк

До 6 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 13,5%

Для ИП и ООО

Точка Банк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 25%

Для ИП и ООО

Авангард

От 150 000 рублей

До 3 лет

До 15%

Для ИП и ООО

Модульбанк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 21%

Для ИП и ООО - постоянных клиентов

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме. К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах. Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Как воспользоваться овердрафтом

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко – деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты – их также следует вернуть. Рассчитываются они так же, как и для обычного кредита или займа.

Как воспользоваться овердрафтом

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого – 30 000 рублей, срок – 30 дней, а процентная ставка – 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 – сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 – размер процента за один день

Теперь вычислим всю сумму переплаты за 15 дней из срока овердрафта:

5 × 15 = 75 – сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 – полная сумма к возврату

Таким образом, после зачисления зарплаты у него останется 42 425 рублей.

Проследить за суммой долгов по овердрафту, а также сроком выплаты можно в интернет-банке. Можно также обратиться в ближайшее отделение и попросить выписку со счета. Там будут подробно расписаны все суммы, сроки и проценты.

Что нужно помнить при использовании овердрафта

Прежде всего, учтите, что такой способ получить деньги в долг требует большего внимания, чем кредит или займ. Дело в том, что в любом случае всю сумму использованных денег нужно вернуть в полном размере в конце срока, независимо от того, сколько вы потратили. Поэтому вы должны тщательно планировать расходы по овердрафту и не допускать слишком крупных трат. Желательно использовать лимит так, чтобы после его погашения на счету осталось достаточно денег.

Когда ваши доходы нестабильны или не слишком высоки, то при пользовании овердрафтом будьте дополнительно осторожны. Старайтесь отдельно отложить часть денег про запас на случай задержки зарплаты. В экстренной ситуации можно погасить долг по овердрафту за счет микрозайма, но это не всегда удобно из-за еще более высоких процентов.

Если вы слишком часто тратите деньги сверх остатка на счете, то вам будет лучше оформить кредитную карту. Пользоваться ей удобнее, чем дебетовой с овердрафтом благодаря беспроцентному льготному периоду и возможности выплатить долг минимальными платежами с процентами. Кроме того, многие банки предлагают своим постоянным клиентам кредитки с более выгодными условиями.

В ситуации, когда по каким-то причинам вы не вернете весь долг по овердрафту в срок, то банк будет вынужден принять меры. Чаще всего за просрочку начисляются дополнительные повышенные проценты. При длительной неуплате такого долга банк подает на заемщика в суд. Тогда придется вернуть всю сумму долга за счет своего имущества.

Инфографика

Что такое овердрафт

Видео

Проект “Законы для людей” рассказывает подробнее о техническом овердрафте.

Заключение

Овердрафт – это, прежде всего, крайняя мера. Старайтесь прибегать к ней, только если вам нужны деньги на важные неотложные расходы. Овердрафт требует более тщательного планирования бюджета и ответственного подхода к деньгам. Это касается как частных лиц, так и предпринимателей.

Но именно как экстренная мера овердрафт становится гораздо удобнее других видов кредита или займов. Нужно только научиться использовать этот инструмент. При правильном подходе овердрафт не принесет вам никаких проблем.

Пользовались ли вы овердрафтом и что из этого вышло? В комментариях любой желающий может поделиться своим опытом и мнением об этой услуге.

Возможно вам будет полезно:
Лучший займ
Специальное предложение
Займер
Одобрение Одобрение
К5М = 10/10 Рейтинг К5М
Требуемый кредитный рейтинг
400 Требуемый кредитный рейтинг
Оформить Подать жалобу
Займер
116 отзывов (4.24 из 5)
30 000 руб.
30 дней
1 % в день
Обновлено
17.09.2019
Сумма:
от 2 000 до 30 000 руб.
Срок:
от 7 до 30 дней
Ставка в день:
1%
Переплата, от:
140 руб.
Возраст:
от 18 до 75 лет
Способ выплаты:
Способ погашения:
Документы:
Паспорт
Скорость рассмотрения заявки:
15 минут
Скорость выплаты:
От 12 секунд
Идентификация:
Фото, видео
График работы:
Круглосуточно
Плохая КИ:
Да
Продление:
Есть
Начало работы:
2013
  • Программа обучения финансовой грамотности
  • Низкие требования к кредитной истории
  • Моментальное расссмотрение заявки
  • Принимаются карты Виза, МастерКард и МИР
  • Помощь в исправлении кредитной истории
  • Разнообразные способы получения и погашения
Подробнее

К5М
10/10
Отзывы
4.24/5
Одобрение
80/100%
Это первый в России робот займов - полностью автоматическая система оформления микрозаймов, который успешно работает с 2014 года. К Займеру можно обратиться, если деньги вам нужны здесь и сейчас. Система очень быстро рассматривает заявки и сразу перечисляет деньги. Робот подбирает индивидуальные условия для каждого заемщика и помогает улучшить кредитную историю.
Лучший кредит
Газпромбанк (Легкий)
Одобрение Одобрение
К5М = 10/10 Рейтинг К5М
Требуемый кредитный рейтинг
600 Требуемый кредитный рейтинг
Оформить Подать жалобу
Газпромбанк (Легкий)
8 отзывов (4.75 из 5)
3 000 000 руб.
84 месяца
9.5 % в год
Обновлено
04.10.2019
Сумма:
от 50 000 до 3 000 000 руб.
Срок:
от 13 до 84 месяцев
Процентная ставка:
от 10.8 до 16.8%
Возраст:
от 20 до 70 лет
Документы:
Паспорт, СНИЛС, справка 2-НДФЛ или по форме банка, по требованию - трудовая книжка
Скорость рассмотрения заявки:
В течение дня
Регистрация:
Постоянная на территории РФ
Стаж:
Стаж на последнем месте от 6 месяцев
  • Можно выбрать схему погашения кредита
  • Быстрое рассмотрение заявки
  • Крупная сумма без залога и поручителей
  • Можно оформить по паспорту и справке о доходах
Подробнее

К5М
10/10
Отзывы
4.75/5
Одобрение
60/100%
Кредит в Газпромбанке подойдет тем, кому требуется крупная сумма на длительный срок. Решение по нему банк принимает в день рассмотрения заявки, а для получения нужен минимальный пакет документов. Также вы можете выбрать, какими платежами вы будете погашать долг - аннуитетными или дифференцированными. Однако, если вы откажетесь от страховки, то ставка по кредиту сильно вырастет.
Лучшая кредитная карта
Специальное предложение
Тинькофф (Платинум)
К5М = 10/10 Рейтинг К5М
Требуемый кредитный рейтинг
600 Требуемый кредитный рейтинг
Оформить Подать жалобу
Тинькофф (Платинум)
19 отзывов (4.29 из 5)
Обновлено
18.09.2019
Максимальный лимит:
300 000 руб.
Процентная ставка в год:
от 12.9 до 24.9%
Беспроцентный период:
55 дней
Открытие:
0 руб.
Обслуживание:
590 руб.
Возраст:
от 18 до 70 лет
Срок выпуска:
15 мин.
Лицензия:
2673 от 24.03.2015 г.
Документы:
Паспорт
Регистрация:
Постоянная или временная в РФ
Дополнительно:
Стационарный рабочий телефон
Кэшбэк:
1% от покупки, до 30% за покупки по спецпредложениям
  • Оформление с доставкой на дом
  • Из документов необходим только паспорт
  • Кэшбэк до 30% по предложениям от партнеров банка
  • Можно оформить для погашения других кредитов
Подробнее

К5М
10/10
Отзывы
4.29/5
Кредитная карта от Тинькофф быстро оформляется и предлагает удобные условия для всех категорий клиентов. Ее можно использовать для любых повседневных трат. Банк работает без отделений для обслуживания клиента, поэтому карточку вы можете получить у выездного специалиста, который доставит ее в любое удобное время и место. Тинькофф стал первым банком в России, который принял такую схему работы.
Лучшая дебетовая карта
Специальное предложение
Тинькофф (Tinkoff Black)
К5М = 10/10 Рейтинг К5М
Оформить Подать жалобу
Тинькофф (Tinkoff Black)
5 отзывов (5 из 5)
Обновлено
23.09.2019
Открытие:
0 руб.
Обслуживание:
0 руб.
Возраст:
от 18 лет
Лицензия:
2673 от 24.03.2015 г.
Документы:
Паспорт
Регистрация:
Постоянная в регионе банка
Кэшбэк:
1% от покупки, от 3% до 30% по предложениям партнёров
Срок выпуска:
1 день
% на остаток:
10
  • Быстрое оформление с доставкой на дом
  • Кэшбэк от 1% за все покупки
  • Привилегии для премиум-карт от платежных систем
  • Снятие наличных в любых банкоматах без комиссии
Подробнее

К5М
10/10
Отзывы
5/5
Универсальная дебетовая карта для практичных людей. Она подойдет тем, кто часто оплачивает покупки безналичным способом. Тинькофф Банк возвращает на счет от 1 до 5% суммы расходов. Получать повышенный кэшбэк можно за покупки в избранных категориях, которые можно менять раз в 3 месяца в интернет-банке или мобильном приложении. Так же как и с других карт банка, с Tinkoff Black можно бесплатно снимать более 3 000 руб в банкомате любого банка.
Лучшее РКО
Специальное предложение
Точка (Золотая середина)
К5М = 10/10 Рейтинг К5М
Оформить Подать жалобу
Точка (Золотая середина)
22 отзыва (4.48 из 5)
Обновлено
07.10.2019
Общая
информация
Эквайринг Зарплатный
проект
Валютный
контроль
Корпоративные
карты
Открытие:
0 руб.
Обслуживание:
500 руб.
Платежка:
60 руб.
Скорость открытия:
От 1 рабочего дня
Лицензия:
2209 от 24.11.2014
Интернет-банк:
0 руб.
Мобильный банк:
0 руб.
СМС-информирование:
90 руб.
Документы:
Паспорт, ОГРН/ОГРНИП, ИНН (+ решение, устав, приказ ген. дир., местонахождение компании для ООО)
Прием наличных:
Входит в пакет
Выдача наличных:
До 50 000 руб. - 1,5%, до 400 000 руб.- 3%, от 400 000 рублей - 6%
Бонусы при открытии счета:

50 000 руб. на продвижение в соцсетях в myTarget;
10 000 руб. на Яндекс.Директ;
3 000 руб. на продвижение в Google.Adwords

Эквайринг:
Виды: торговый, мобильный, интернет; принимаемые карты: Visa (+ Electron), MasterCard (+ Maestro, Cirrus), МИР; комиссия: 2,3%; аренда терминала: от 1 200 руб. до 2 000 руб. в мес.
Сроки подключения:
От 1 дня
Поддержка:
Бесплатная
Модули оплаты для интернет-магазинов:
Magento, 1С-Битрикс, OpenCart,Ubercart, Commerce, VirtueMart, Woocommerce, ReadyScript
Сроки зачисления:
до 2 раб. дней
Дополнительные услуги:
Бизнес-аванс до 5 млн. руб, без визита в банк. Подключение тем, у кого есть оборот по эквайрингу не менее 40 000 в месяц (неважно, в каком банке)
Зарплатный проект:
Выпуск з/п карты: 0 руб.; обслуживание з/п карты: 0 руб.; комиссия при переводе з/п: от 0% до 0,55% на карты других банков
Скорость подключения:
До 5 дней
Открытие счета в ин. валюте:
0 руб.
Ведение счета
0 руб.
Агент по операциям резидентов:
0,15% (min 350 руб.)
Постановка контракта на учет:
0 руб.
Платежка:
30$
Выдача справок:
Электронные бесплатно, на бумаге 1000 руб. за доставку
Корпоративные карты:
Виды карт: MasterCard; открытие: 0 руб.; обслуживание: 0 руб.
  • Помощь в регистрации ИП
  • Бесплатные зарплатные карты
  • Бесплатное обслуживание при отсутствии оборотов
  • Бесплатные корпоративные карты
  • Ведение бухучета для ИП на УСН 6%
  • Торговый и мобильный эквайринг
Подробнее

К5М
10/10
Отзывы
4.48/5
Точка предлагает разнообразные тарифы для различных типов бизнеса. Тариф Золотая середина подойдет активно растущим ИП и компаниям. Многие статьи расходов по нему недорогие, а обслуживание будет бесплатным, если по счету нет оборота. Для комфортного ведения дела предусмотрены все нужные функции и услуги. Банк Точка – уникальный мультибанковский проект, который работает на базе Открытия и Киви.