Что делать, если мошенники оформили на вас кредит или займ
Если на ваше имя оформили кредит или микрозайм, не платите чужой долг автоматически. Сначала проверьте кредитную историю, запросите документы у кредитора, подайте заявление в полицию, оспорьте запись в БКИ или у кредитора и при необходимости жалуйтесь в Банк России. С 2025 года для профилактики можно установить самозапрет на кредиты и займы.
Что делать в первую очередь
Если вам звонят из банка, МФО или коллекторской организации и требуют оплатить кредит, который вы не оформляли, не признавайте долг и не переводите деньги «для закрытия вопроса». Спокойно запросите название кредитора, номер договора, дату оформления, сумму, способ выдачи денег и контакты для письменного обращения.
Дальше действуйте по алгоритму Банка России и Финансовой культуры:
- Проверьте, где хранится ваша кредитная история, через сервис Банка России или Госуслуги.
- Получите кредитные отчеты во всех БКИ, где есть ваша история.
- Если нашли чужой кредит или микрозайм, запросите у кредитора полный комплект документов по договору.
- Подайте заявление кредитору и/или в БКИ об оспаривании информации.
- Подайте заявление в полицию о мошенничестве и сохраните талон-уведомление или номер КУСП.
- Если кредитор или БКИ отвечают формально, направьте жалобу в интернет-приемную Банка России.
- Если долг не списывают и запись не исправляют, готовьте иск в суд.
Как мошенники оформляют кредиты
Оформление кредита или займа по чужим данным обычно связано с утечкой документов, доступом к учетной записи, поддельной идентификацией или социальной инженерией.
Утерянный паспорт
Если паспорт потерян или украден, сразу подайте заявление в полицию и сохраните подтверждение обращения. Банк России на Финансовой культуре прямо рекомендует брать справку об утере: она помогает доказать, что в спорный период вы не могли предъявить паспорт для получения кредита.
Фото или копия паспорта
Фото паспорта, СНИЛС, ИНН и селфи с документом могут использоваться для дистанционной заявки. Не отправляйте сканы документов в мессенджерах и социальных сетях без необходимости. Если копию нужно передать, укажите на ней цель передачи, дату и получателя, чтобы ее было сложнее использовать повторно.
Взлом Госуслуг или личного кабинета
Если злоумышленники получили доступ к Госуслугам, электронной почте или банковскому приложению, они могут попытаться оформить заявку, получить сведения о БКИ или подтвердить операцию. Сразу восстановите доступ, смените пароли, проверьте номер телефона и почту в профиле, включите двухфакторную защиту и проверьте историю действий, если сервис ее показывает.
СМС-бомберы и просьба прислать экран
При СМС-бомбере на телефон приходит много кодов от разных сервисов. Затем мошенник может написать или позвонить и попросить «показать экран», чтобы якобы остановить рассылку. На скриншоте могут быть коды подтверждения, которые дадут доступ к заявке или личному кабинету. Такие коды нельзя пересылать никому.
Кредитные посредники
Недобросовестный посредник может получить паспортные данные, фото документов и доступ к заявкам. Проверяйте компанию, не передавайте оригиналы документов без договора и не подписывайте пустые формы. Заем должен оформляться только в банке, МФО или кредитном кооперативе, который вы сами выбрали и проверили.
Узнайте свою кредитную историю
Банк России ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), но сам кредитный отчет хранится в бюро кредитных историй. На странице «Как узнать свою кредитную историю» Банк России объясняет, что через Госуслуги можно получить список БКИ, где хранится ваша история, а затем запросить отчет в каждом из этих бюро.
Кредитный отчет можно получить бесплатно два раза в год в каждом БКИ, где хранится ваша история, но на бумаге бесплатно — не более одного раза в год. Это правило Банк России также приводит в разделе вопросов о кредитной истории.
Не ориентируйтесь на старые списки бюро из статей или форумов: состав БКИ меняется. Актуальный перечень нужно проверять в государственном реестре БКИ Банка России или по ссылкам, которые пришли из ЦККИ.
Заявление в финансовую организацию
Если в отчете есть кредит или микрозайм, который вы не брали, обратитесь к кредитору письменно. Попросите провести проверку, признать договор незаключенным или оформленным без вашего волеизъявления, прекратить требования об оплате и направить корректировку в БКИ.
Запросите у кредитора копии документов и технических данных по выдаче:
- заявление-анкету, договор, график платежей и согласия;
- копии документов, использованных при оформлении;
- способ идентификации: офис, курьер, фото, видео, биометрия, Госуслуги, банковский ID;
- реквизиты счета или карты, куда перечислили деньги;
- IP-адрес, телефон, электронную почту и устройство, если договор оформлен онлайн;
- записи звонков, фото- или видеоидентификацию, если они есть.
Заявление можно отправить через личный кабинет, форму обращений на сайте кредитора, заказным письмом или подать в офисе под отметку о принятии. Сохраните копию заявления, чек отправки и входящий номер.
Краткий образец заявления кредитору
В ООО МФК «__________»
от ФИО, паспорт, адрес, телефон
Заявление
Сообщаю, что договор № ______ от __.__.____ на мое имя я не заключал(а), заявку не подавал(а), деньги не получал(а), согласие на оформление кредита или займа не давал(а).
Прошу провести проверку, предоставить копии документов и сведения о способе идентификации заемщика, прекратить требования об оплате, признать задолженность спорной и направить в БКИ сведения для исправления кредитной истории. К заявлению прилагаю копию обращения в полицию / справку об утрате паспорта / иные доказательства.
Дата, подпись.
Оспорьте запись в БКИ
Банк России на странице об оспаривании кредитной истории указывает: если в истории есть кредит, который вы не получали, можно подать заявление в БКИ или напрямую кредитору. БКИ запрашивает проверку у источника информации и сообщает результат. Кредитор обязан подтвердить достоверность сведений или исправить кредитную историю.
В заявлении укажите, что именно оспариваете: номер договора, дату, сумму, кредитора, УИд обязательства, если он есть в отчете, и причину несогласия. Приложите доказательства: заявление в полицию, справку об утрате паспорта, переписку с кредитором, выписку банка, подтверждение, что счет получателя вам не принадлежит.
Подайте заявление в полицию
Одновременно с обращением к кредитору подайте заявление в полицию. В заявлении укажите, когда узнали о долге, какой кредитор и договор фигурируют в кредитной истории, почему вы не могли оформить договор, какие документы или доступы могли быть похищены. Попросите провести проверку по факту мошенничества и использования ваших персональных данных.
Заявление можно подать лично в отделе полиции, через официальный сервис приема обращений МВД России или через сайт территориального органа МВД. После подачи сохраните талон-уведомление, номер КУСП или иной номер регистрации обращения.
Когда обращаться в Банк России
Если банк, МФО или БКИ игнорируют заявление, дают формальный ответ или не исправляют очевидно спорную информацию, можно пожаловаться в Банк России через интернет-приемную. Приложите кредитный отчет, заявление кредитору, ответ кредитора, заявление в полицию и другие доказательства.
Важно: Банк России не признает договор незаключенным вместо суда и не списывает долг по заявлению гражданина. Но регулятор может проверить, как кредитор и БКИ соблюдают правила рассмотрения обращения и передачи данных в кредитную историю.
Когда нужен суд
Если кредитор продолжает требовать деньги, передает долг коллекторам или отказывается исправлять кредитную историю, может понадобиться иск в суд. Обычно заявляют требования о признании договора незаключенным или недействительным, об отсутствии задолженности, об обязании исправить кредитную историю и о возмещении убытков, если они возникли.
В суде пригодятся кредитный отчет, документы от кредитора, талон-уведомление из полиции, переписка, выписки по счетам, сведения о потере паспорта, данные о вашем местонахождении и другие доказательства, которые подтверждают, что вы не получали деньги и не заключали договор.
Что указать в иске
В иске обычно указывают суд, данные истца и ответчика, номер и дату спорного договора, обстоятельства, почему истец договор не заключал и деньги не получал, ссылки на доказательства, требования к суду и перечень приложений. Перед подачей иска лучше сверить подсудность, госпошлину и формулировку требований с юристом.
Как обезопасить себя от мошенников
С 1 марта 2025 года гражданин может установить в кредитной истории самозапрет на заключение договоров потребительского кредита или займа. Банк России подробно описывает механизм на странице «Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)». С 1 марта 2025 года заявление можно подать через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — также через МФЦ.
Самозапрет может быть полным или частичным. Он распространяется на потребительские кредиты и займы, кредитные карты и овердрафты. Исключения: ипотека, автокредиты под залог транспорта, основные образовательные кредиты с господдержкой и поручительства. Если кредитор выдаст заем при действующем запрете, информация о таком договоре подлежит аннулированию по правилам закона о кредитных историях.
Дополнительные меры защиты:
- проверяйте кредитную историю хотя бы несколько раз в год, особенно после потери паспорта или утечки данных;
- не храните сканы паспорта и СНИЛС в открытых облачных папках и чатах;
- включите двухфакторную защиту в Госуслугах, почте и банковских приложениях;
- не пересылайте коды из СМС и push-уведомлений;
- если передаете копию паспорта, пишите на копии дату, цель и получателя;
- проверяйте кредитора и посредника в реестрах Банка России.
Подведем итог
Если мошенники оформили на вас кредит или микрозайм, главная задача — быстро собрать доказательства и запустить официальную проверку. Проверьте кредитную историю, запросите документы у кредитора, оспорьте запись в БКИ, подайте заявление в полицию и при необходимости жалуйтесь в Банк России. Если спор не решается, долг и запись в кредитной истории придется оспаривать в суде.
Часто задаваемые вопросы
Как доказать, что я не брал займ в МФО?
Получите кредитный отчет, запросите у МФО документы по договору и способу идентификации, подайте заявление о спорном договоре в МФО и БКИ, обратитесь в полицию и приложите подтверждения: справку об утрате паспорта, выписки, данные о счете получателя, переписку и иные доказательства. Если МФО не признает спор, жалуйтесь в Банк России и обращайтесь в суд.