Как переоформить ипотеку на другого человека: нюансы сделки
Максимальный срок ипотечного кредита — 30 лет. За это время жизненные обстоятельства способны измениться. Переезд, развод, потеря работы — не исключено, что заемщик решит переоформить ипотеку на другого человека и освободить себя от кредитных обязательств. Но разрешает ли подобное закон? И как провести сделку? Разберемся в статье.
Что говорит закон
Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», у гражданина есть право переоформить целевой кредит на другое лицо. Главное, чтобы на сделку были согласны все стороны: кредитор, заемщик и потенциальный собственник. Финансовое учреждение при этом не получает никакой выгоды, а просто идет навстречу клиенту.
В каких случаях возникает необходимость переоформления ипотеки на другого человека:
- Развод. Один из супругов оставляет другому жилплощадь (вместе с непогашенным кредитом)
- Ухудшение материального положения. Когда человек понимает, что больше не может своевременно вносить платежи по графику, у него есть два варианта: попросить у банка провести реструктуризацию или сразу переоформить ипотеку на платежеспособного родственника.
- Продажа квартиры. Жилплощадь, купленная в ипотеку, остается в залоге у банка на протяжении всего срока действия договора. Если собственник захочет продать недвижимость, он не сможет сделать этого без согласия финансового учреждения
Самый простой вариант — когда речь идет о переоформлении ипотечного кредита на супруга или супругу. По закону у мужа и жены есть право выкупать и переписывать часть имущества на себя после развода.
С детьми тоже обычно не возникает сложностей. Родители могут оформить дарственную на несовершеннолетнего ребенка. Обязательства по выплате займа при этом берет на себя другой родитель или опекун. Банк идет навстречу и в тех случаях, когда пожилые люди переоформляют кредит на взрослых детей.
Сложнее всего переоформить ипотеку на постороннего человека. Подобные сделки финансовое учреждение одобряет редко и только в том случае, если понимает, что актуальный заемщик не в состоянии продолжать вносить платежи по графику. Важно, чтобы новый собственник имел стабильный доход и смог подтвердить свою платежеспособность соответствующими документами.
Как переоформить ипотеку на другого человека: пошаговая инструкция
Хотите переоформить ипотеку на другое лицо? Предлагаем пошаговую инструкцию:
У каждого банка свои ограничения и требования к заемщикам. Но есть ряд условий, которые должны быть выполнены в обязательном порядке:
- Возраст нового заемщика — от 21 до 65 лет
- Российское гражданство
- Постоянная прописка в регионе, где оформляют кредит
- Официальное трудоустройство
- Хорошая кредитная история и высокий рейтинг в БКИ
При одобрении сделки собственник пишет еще одно заявление о досрочном погашении ипотеки за счет кредита нового заемщика. Финансовое учреждение параллельно заключает соглашение с тем гражданином, на которого переоформляют заем. Собственники подписывают договор купли-продажи жилья и переоформляют закладную в банке. Теперь сделку нужно зарегистрировать в Росреестре. Процедура обычно занимает несколько недель.
Как переоформить ипотеку на супруга или супругу
У этой сделки свои нюансы. При оформлении ипотечного кредита супруги автоматически становятся созаемщиками. Исключение — следующие ситуации:
- Отсутствие гражданства РФ у мужа или жены
- Брачный договор, разграничивающий владение жилой недвижимостью
В остальных случаях у супругов равные права и обязанности по обслуживанию ипотечного займа. В случае развода переоформить ипотеку на мужа или жену и освободить себя от долговой нагрузки можно следующим образом:
- Титульный заемщик пишет заявление в банк о переводе обязательств на другого человека
- Сотрудник банка выдает перечень документов, которые нужно подготовить
- Стороны в присутствии нотариуса заключают соглашение о разделе жилья
- Договор передают в финансовое учреждение для регистрации и переоформления документов
- Информацию вносят в ЕГРН и закладную
- Новый заемщик оформляет страховку и начинает гасить долг по графику
Супруг, на которого оформляют новый договор, должен подтвердить платежеспособность.
В каких случаях банк не разрешит переоформить ипотеку на другого человека
Финансовое учреждение откажет в проведении сделки, если:
- Документы собраны неправильно
- Новый заемщик не подтвердил доход или у него уже слишком большая долговая нагрузка
- Кредит был оформлен на льготных условиях
- Есть задолженность по ЖКУ
- У прежнего собственника накопились просрочки по платежам
Переоформить ипотеку на другого человека без уведомления банка не получится. Пока не закончился срок кредитного договора, все действия в отношении жилой площади необходимо согласовать с финансовым учреждением.