Стоит ли делать рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование, как и любой другой банковский продукт, требует тщательного обдумывания и анализа. Перед тем, как решиться на него, сначала нужно определиться с целями и последствиями. Уже исходя из этого можно вынести предварительное решение. Можно выделить основные преимущества и недостатки данной процедуры.
Из плюсов рефинансирования ипотеки можно выделить следующие:
- Экономия на процентах. Рефинансирование подойдет для всех должников, которые получили ипотеку уже давно. С годами проценты по ипотечным кредитам снижаются и, например, на сегодняшний день они почти в два раза меньше, чем в 00-х
- Снижение финансовой нагрузки. Одна из основных причин рефинансирования ипотеки – неспособность ежемесячно выплачивать крупные суммы. При рефинансировании можно увеличить срок кредитования или уменьшить ставку, за счет чего снизится размер ежемесячного платежа
- Выведение квартиры из залога. Если вы хотите вывести недвижимость из залога, то можно взять соразмерный кредит, чтобы погасить оставшуюся задолженность по ипотеке
- Смена банка по личным причинам. Например, если вам проще оплачивать ипотеку в том банке, в котором получаете зарплату или где ранее оформляли кредиты наличными
- Получение дополнительных средств. При необходимости вы можете запросить предоставление суммы сверх остатка задолженности для трат на собственные нужды - например, на ремонт квартиры
Недостатками процедуры являются:
- Отсутствие выгоды на некоторых этапах погашения. Если вы хотите рефинансировать ипотеку уже после того, как выплатили большую ее часть, то от этого для вас не будет никакой выгоды. При погашении большинства кредитов в первую очередь должники выплачивают проценты, а уже после - тело долга. Поэтому никаких преимуществ рефинансирование после оплаты половины ипотеки не принесет.
- Сопутствующие траты. При рефинансировании вам потребуется переоформить страховку и заново провести оценку недвижимости, что повлечет дополнительные расходы, которые, возможно, нивелируют всю выгоду.
- Дополнительные документы. Для оформления рефинансирования не подойдет стандартный пакет документов. Потребуется запрашивать в текущей кредитной организации справки о наличии и погашении задолженности. Также если при рефинансировании залог сохраняется, то всю процедуру придется проводить через Росреестр, что существенно увеличит сроки исполнения и объем необходимых документов.
- Налоговые вычеты. При рефинансировании ипотеки есть вероятность того, что вы уже не сможете получить ипотечный налоговый вычет.
Исходя из этих объективных преимуществ и недостатков определите, выгодна ли ипотека, или все «плюсы» будут поглощены каким-нибудь из «минусов». Если с целеполаганием окончено, то можно приступать к выбору банка.
1 место. Альфа-Банк
Это крупнейший частный банк страны и один из самых популярных у населения. Его отделения и банкоматы есть во многих городах России. В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку на сумму до 80% от стоимости жилья. При отказе от страховки банк увеличивает ставку.
При оформлении рефинансирования залог сохраняется
Банк не предоставляет сумму сверх рефинансируемой
Можно загрузить необходимые документы онлайн
Один из самых надежных банков страны.
Кредит может быть выдан без справки о доходах
- Сумма кредита от 600 000 до 20 000 000 рублей
- Срок кредита от 3 до 30 лет
- Процентная ставка от 6,5% годовых
- Требования к заемщику возраст от 21 года до 70 лет, гражданство – Россия, Украина, Республика Беларусь, регистрация по месту жительства или пребывания – не обязательно, стаж на последнем месте от 4 месяцев, количество созаемщиков – до 3-х
- Необходимые документы заявление, паспорт, второй документ, документ о трудоустройстве, подтверждение дохода любым способом
- Способ выдачи наличными или на карту банка
- Способ оформления в отделении банка с онлайн-заявкой
- Сроки оформления 1-3 дня
- Онлайн-заявка
- Возможность досрочного погашения без визитов в банк
- Быстрое предварительное решение
- Предоставление электронной выписки из ПФ РФ и выписки по зарплатному счету
- Для оформления требуется страховка жизни
- Возможны надбавки процентной ставки
2 место. Банк Открытие
Открытие — четвертый крупнейший банк России с развитой сетью отделений и банкоматов. Предлагает разнообразные услуги частным и корпоративным клиентам. Банк позволяет рефинансировать действующую ипотеку без подтверждения дохода. В качестве созаемщика можно привлечь гражданскую супругу или супруга.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
Банк не предоставляет сумму сверх рефинансируемой
Банк достаточно быстро рассматривает заявки
После санации Открытие восстанавливает надежность
Отделения Открытия есть во многих городах страны
- Сумма кредита от 500 000 до 30 000 000 рублей
- Срок кредита от 3 до 30 лет
- Процентная ставка от 6,9% годовых
- Требования к заемщику возраст от 21 до 68 лет, гражданство – РФ, наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ, стаж на последнем месте от 3 месяцев, общий трудовой стаж от 1 года
- Необходимые документы заявление, паспорт, документы, подтверждающие доход и кредитные обязательства по Рефинансируемому кредиту
- Способ выдачи наличными или на карту банка
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-3 дня
- Онлайн-заявка
- Информация о решении по SMS
- Единоразовое посещение офиса для подписания документов
- Рефинансировать можно от 20% до 85% стоимости жилья в зависимости от дополнительных условий
- Для оформления требуется страховка жизни и трудоспособности
- Возможны надбавки процентной ставки
3 место. Росбанк
Росбанк входит в международную группу Societe Generale. Его цель — дать клиенту удобный и понятный способ получить любые банковские услуги. Росбанк позволяет рефинансировать ипотеку суммой до 85% от стоимости жилья. При этом у него достаточно сложный порядок определения процентной ставки.
Банк может увеличить ставку при невыполнении ряда условий
Можно привлечь как созаемщиков любых третьих лиц
Банк достаточно быстро рассматривает заявки
Самый надежный банк с иностранным участием в России
Кредит может быть выдан без справки о доходах
- Сумма кредита от 300 000
- Срок кредита от 3 до 25 лет
- Процентная ставка от 6,49% годовых
- Требования к заемщику возраст от 20 до 65 лет, гражданство не имеет значения, кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и ИП
- Необходимые документы заявление, паспорт, документы, подтверждающие доход
- Способ выдачи наличными или на карту банка
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 2-5 дней
- Онлайн-заявка
- Одобрение онлайн
- Можно получить сумму до 80% от стоимости жилья
- Расходы по оценке имущества, страхованию
- Первоначальный взнос от 15%
4 место. ВТБ
ВТБ входит в одноименную международную группу и имеет большую сеть офисов и банкоматов по всей России. Он является одним из самых стабильных банков. ВТБ предоставляет рефинансирование ипотеки с достаточно гибкими условиями - его можно оформить без подтверждения дохода. При этом банк может взимать крупные комиссии за операции.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
Кредит можно погашать досрочно без ограничений
Банк может долго рассматривать заявки
Надежный банк с государственным участием
Кредит может быть выдан без справки о доходах
- Сумма кредита до 30 000 000
- Срок кредита от 3 до 25 лет
- Процентная ставка от 6,4% годовых
- Требования к заемщику гражданство и регистрация не имеют значения, место работы на территории РФ или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом
- Необходимые документы заявление, паспорт, СНИЛС, документы, подтверждающие доход, копия трудовой книжки, для мужчин, не достигших 27 лет, — военный билет
- Способ выдачи наличными или на карту банка
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-5 дней
- Онлайн-заявка
- Без первоначального взноса
- Имеется программа господдержки для семей с детьми, по которой можно получить ставку 5%
- Кредит может быть оформлен на сумму до 90% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка для клиентов других банков
5 место. Сбербанк
Это крупнейший банк в стране, который обслуживает более 100 миллионов человек. Его офисы и банкоматы есть в каждом городе. Сбербанк позволяет вместе с ипотечным рефинансировать и другие кредиты - например, потребительские. Согласие предыдущего кредитора при этом не требуется.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
В сумму рефинансирования можно включить и другие кредиты
Банк может долго рассматривать заявки
Крупнейший и самый надежный банк в стране
Кредит доступен в любом отделении банка
- Сумма кредита от 300 000 руб
- Срок кредита до 30 лет
- Процентная ставка от 7,9% годовых
- Требования к заемщику гражданство и регистрация не имеют значения, место работы на территории РФ или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом
- Необходимые документы заявление, паспорт, документы, подтверждающие доход
- Способ выдачи наличными или на карту банка
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-4 дней
- Онлайн-заявка
- Отсутствует комиссия за выдачу кредита
- Кредит может быть оформлен на сумму до 80% стоимости недвижимости
- Обязательное страхование жизни и здоровья
6 место. ЮниКредит Банк
Крупный банк с иностранным участием, одним из первых получил лицензию ЦБ. Предоставляет все основные услуги частным и корпоративным клиентам. ЮниКредит отличается сложными условиями рефинансирования, которые зависят от первоначальной ипотеки и других факторов. При этом его предложение распространяется на ипотеку с материнским капиталом.
Условия зависят от типа жилья, на которое взята ипотека
Можно получить сумму сверх рефинансируемой
Банк может долго рассматривать заявки
Один из самых надежных банков с иностранным участием
Для оформления нужна справка о доходах
- Сумма кредита до 12 000 000 руб для первичного рынка; до 30 000 000 руб для вторичного
- Срок кредита от 1 до 30 лет
- Процентная ставка от 8,9% годовых
- Требования к заемщику адрес регистрации участника сделки и адрес фактического проживания участника сделки - РФ, отсутствие отрицательной кредитной истории
- Необходимые документы паспорт, документы, подтверждающие доход,
- Способ выдачи на счет в банке
- Способ оформления в отделении банка
- Сроки оформления 1-5 дней
- Рефинансирование кредитов, частично погашенные материнским капиталом
- Кредит может быть оформлен на сумму до 70% стоимости недвижимости
- Банк не работает с жителями Севастополя и Республики Крым
- Обязательное страхование жизни и здоровья
- Затраты на оценку жилья
7 место. Газпромбанк
Этот банк обслуживает как важные отрасли экономики (нефтяную, газовую, атомную, металлургическую и другие), так и частных клиентов. Для последних он предлагает все виды банковских услуг. Газпромбанк рефинансирует ипотеку на стандартных для рынка условиях. Новый кредит может погашаться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору заемщика.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку.
Можно выбрать схему погашения долга
Банк может очень долго рассматривать заявки
Надежный банк с государственным участием
Для оформления нужна справка о доходах
- Сумма кредита до 45 000 000 руб
- Срок кредита от 1 до 30 лет
- Процентная ставка от 7,9% годовых
- Требования к заемщику от 20 до 70 лет, гражданство РФ, постоянная или временная регистрация на территории РФ, общий стаж работы от 1 года, стаж работы на последнем месте - от 3 месяцев
- Необходимые документы заявление, паспорт, СНИЛС, документы, подтверждающие доход, копия трудовой книжки
- Способ выдачина счет в банке или наличными
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-10 дней
- Возможно досрочное погашение
- Обязательное страхование жизни и здоровья
8 место. Россельхозбанк
Россельхозбанк — крупный банк, основные клиенты которого – пенсионеры и люди, которые работают в сельском хозяйстве. Банк может рефинансировать ипотеку, оформленную на частный дом с земельным участком. Как и предыдущий банк, он позволяет выбрать схему погашения - аннуитетную или дифференцированную.
Бюджетникам и постоянным клиентам предусмотрены скидки
Можно выбрать схему погашения долга
Банк может долго рассматривать заявки
Все акции Россельхозбанка контролирует государство
Для оформления нужна справка о доходах
- Сумма кредита до 20 000 000 руб
- Срок кредита от 1 до 30 лет
- Процентная ставка от 6% годовых
- Требования к заемщику от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ, общий стаж работы от 1 года, стаж работы на последнем месте - от 6 месяцев
- Необходимые документы заявление, паспорт, СНИЛС, документы, подтверждающие доход, копия трудовой книжки, военный билет, документы о семейном положении/наличии детей
- Способ выдачина счет в банке или наличными
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-7 дней
- Получить можно сумму до 80% от цены залога
- Добровольное страхование жизни и здоровья
- Возможность изменить срок кредитования и размер платежа
- Досрочное погашение кредита
- Обязательное страхование недвижимости
9 место. Ак Барс Банк
Один из крупнейших банков Республики Татарстан. Предоставляет все необходимые банковские услуги частным и юридическим лицам. Условия рефинансирования ипотеки в Ак Барс мало отличаются от аналогичных предложений в других банках. При отказе от страховки ставка увеличится.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
Нельзя оформить для ипотеки с материнским капиталом
Банк может долго рассматривать заявки
Крупный и надежный региональный банк
Для оформления нужна справка о доходах
- Сумма кредита от 500 000 руб
- Срок кредита от 1 до 25 лет
- Процентная ставка от 8% годовых
- Требования к заемщику от 18 до 70 лет, гражданство РФ, постоянная или временная регистрация на территории РФ, общий стаж работы от 1 года, стаж работы на последнем месте - от 3 месяцев
- Необходимые документы заявление, паспорт, СНИЛС, документы, подтверждающие доход, копия трудовой книжки
- Способ выдачи на счет в банке или наличными
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-7 дней
- Досрочное погашение
- Не предусмотрено использование средств материнского капитала
- Оформление личной страховки и страховки имущества
10 место. Уралсиб
Крупный банк с большой сетью отделений в Сибири и на Урале. Предлагает различные кредитные программы, в том числе рефинансирование ипотеки. Уралсиб позволяет рефинансировать ипотечный кредит на крупному сумму любому клиенту. Остальные условия - такие же, что и в других банках.
Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
Банк не предоставляет сумму сверх рефинансируемой
Банк достаточно быстро рассматривает заявки
Крупный и надежный региональный банк
Для оформления нужна справка о доходах
- Сумма кредита от 300 000 до 50 000 000 руб
- Срок кредита от 3 до 30 лет
- Процентная ставка от 5,5% годовых
- Требования к заемщику от 18 до 70 лет, гражданство РФ, стаж работы на последнем месте - от 3 месяцев
- Необходимые документы заявление, паспорт, документы, подтверждающие доход, копия трудовой книжки
- Способ выдачи на счет в банке или наличными
- Способ оформления в отделении банка или онлайн-заявка
- Сроки оформления 1-3 дней
- Онлайн оценка недвижимости
- Если отказаться от страхования жизни и здоровья, то процентная ставка возрастет на 1%
Как получить самый выгодный процент по ипотечному кредиту?
В России ипотека предоставляется по ставкам в среднем от 8% до 10% годовых. Вы сможете примерно рассчитать итоговую ставку, с учетом указанных ниже условий. Часто самые выгодные ставки по ипотеке можно получить, даже не подозревая о них. Дело в том, что наиболее крупные скидки почти во всех банках предоставляются зарплатным клиентам. Поэтому, если рефинансирование не требуется оформлять срочно, то найдите такой банк, в котором будут самые низкие ставки для зарплатных клиентов, и переведите зарплату на его карту. Однако стоит понимать, что работодатель может отказать в переводе заработной платы в другой банк.
Следующим фактором, снижающим ставку, является страхование жизни и здоровья. В большинстве банков оформление страховки при подаче заявки на рефинансирование снизит процентную ставку на 1-2%. Однако, стоимость страховки иногда может быть больше, чем сэкономленные проценты. Кроме того, страховка выдается на ограниченный период, а значит ее придется продлевать, пока кредит не будет закрыт.
Также у некоторых банков есть отдельные программы рефинансирования для первичного и вторичного рынка. Как правило, во втором случае процентная ставка будет несколько ниже. Разница – около 0,5%.
Самые низкие ставки по ипотеке в России предоставляются в рамках госпрограммы “Семейная ипотека” – около 5%. Однако, программы для семей с детьми имеются не во всех банках и действуют ограниченный период времени. Кроме того, нужно внимательно изучать условия, на которых она предоставляется. Например, такой кредит можно получить, только при наличие в семье второго или последующего ребенка, родившегося после 2018 года. Также обязательным условием для получения такого ипотечного кредитования является внесение первоначального взноса за счет материнского капитала.
В большинстве случаев, факторы, влияющие на размер ставки, указываются в условиях кредитования на сайте банка. Поэтому рекомендуем вам перед подачей заявки детально ознакомиться с этим документом.
