Рефинансирование ипотеки - ТОП-10 лучших предложений 2020 года

Стоит ли делать рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование, как и любой другой банковский продукт, требует тщательного обдумывания и анализа. Перед тем, как решиться на него, сначала нужно определиться с целями и последствиями. Уже исходя из этого можно вынести предварительное решение. Можно выделить основные преимущества и недостатки данной процедуры. 

Из плюсов рефинансирования ипотеки можно выделить следующие:

• Экономия на процентах. Рефинансирование подойдет для всех должников, которые получили ипотеку уже давно. С годами проценты по ипотечным кредитам снижаются и, например, на сегодняшний день они почти в два раза меньше, чем в 00-х
• Снижение финансовой нагрузки. Одна из основных причин рефинансирования ипотеки – неспособность ежемесячно выплачивать крупные суммы. При рефинансировании можно увеличить срок кредитования или уменьшить ставку, за счет чего снизится размер ежемесячного платежа
• Выведение квартиры из залога. Если вы хотите вывести недвижимость из залога, то можно взять соразмерный кредит, чтобы погасить оставшуюся задолженность по ипотеке
• Смена банка по личным причинам. Например, если вам проще оплачивать ипотеку в том банке, в котором получаете зарплату или где ранее оформляли кредиты наличными
• Получение дополнительных средств. При необходимости вы можете запросить предоставление суммы сверх остатка задолженности для трат на собственные нужды - например, на ремонт квартиры

Недостатками процедуры являются:

• Отсутствие выгоды на некоторых этапах погашения. Если вы хотите рефинансировать ипотеку уже после того, как выплатили большую ее часть, то от этого для вас не будет никакой выгоды. При погашении большинства кредитов в первую очередь должники выплачивают проценты, а уже после - тело долга. Поэтому никаких преимуществ рефинансирование после оплаты половины ипотеки не принесет.
• Сопутствующие траты. При рефинансировании вам потребуется переоформить страховку и заново провести оценку недвижимости, что повлечет дополнительные расходы, которые, возможно, нивелируют всю выгоду.
• Дополнительные документы. Для оформления рефинансирования не подойдет стандартный пакет документов. Потребуется запрашивать в текущей кредитной организации справки о наличии и погашении задолженности. Также если при рефинансировании залог сохраняется, то всю процедуру придется проводить через Росреестр, что существенно увеличит сроки исполнения и объем необходимых документов.
• Налоговые вычеты. При рефинансировании ипотеки есть вероятность того, что вы уже не сможете получить ипотечный налоговый вычет.

Исходя из этих объективных преимуществ и недостатков определите, выгодна ли ипотека, или все «плюсы» будут поглощены каким-нибудь из «минусов». Если с целеполаганием окончено, то можно приступать к выбору банка.

1 место. Альфа-Банк

2 место. Банк Открытие

3 место. Росбанк

4 место. ВТБ

5 место. Сбербанк

6 место. ЮниКредит Банк

7 место. Газпромбанк

8 место. Россельхозбанк

9 место. Ак Барс Банк

10 место. Уралсиб

Как получить самый выгодный процент по ипотечному кредиту?

В России ипотека предоставляется по ставкам в среднем от 8% до 10% годовых. Вы сможете примерно рассчитать итоговую ставку, с учетом указанных ниже условий. Часто самые выгодные ставки по ипотеке можно получить, даже не подозревая о них. Дело в том, что наиболее крупные скидки почти во всех банках предоставляются зарплатным клиентам. Поэтому, если рефинансирование не требуется оформлять срочно, то найдите такой банк, в котором будут самые низкие ставки для зарплатных клиентов, и переведите зарплату на его карту. Однако стоит понимать, что работодатель может отказать в переводе заработной платы в другой банк.

Следующим фактором, снижающим ставку, является страхование жизни и здоровья. В большинстве банков оформление страховки при подаче заявки на рефинансирование снизит процентную ставку на 1-2%. Однако, стоимость страховки иногда может быть больше, чем сэкономленные проценты. Кроме того, страховка выдается на ограниченный период, а значит ее придется продлевать, пока кредит не будет закрыт.  

Также у некоторых банков есть отдельные программы рефинансирования для первичного и вторичного рынка. Как правило, во втором случае процентная ставка будет несколько ниже. Разница – около 0,5%. 

Самые низкие ставки по ипотеке в России предоставляются в рамках госпрограммы “Семейная ипотека”  – около 5%. Однако, программы для семей с детьми имеются не во всех банках и действуют ограниченный период времени. Кроме того, нужно внимательно изучать условия, на которых она предоставляется. Например, такой кредит можно получить, только при наличие в семье второго или последующего ребенка, родившегося после 2018 года. Также обязательным условием для получения такого ипотечного кредитования является внесение первоначального взноса за счет материнского капитала. 

В большинстве случаев, факторы, влияющие на размер ставки, указываются в условиях кредитования на сайте банка. Поэтому рекомендуем вам перед подачей заявки детально ознакомиться с этим документом.