ТОП-10 лучших программ рефинансирования ипотеки на ноябрь 2024
Рефинансирование, как и любой другой банковский продукт, требует тщательного обдумывания и анализа. Перед тем, как решиться на него, нужно определиться с целями и последствиями. Уже исходя из этого можно вынести предварительное решение. Можно выделить основные преимущества и недостатки данной процедуры.
Стоит ли делать рефинансирование ипотеки?
Из плюсов рефинансирования ипотеки можно выделить следующие:
- Экономия на процентах. Рефинансирование подойдет для всех должников, которые получили ипотеку уже давно. С годами проценты по ипотечным кредитам снижаются и, например, на сегодняшний день они почти в два раза меньше, чем в 00-х
- Снижение финансовой нагрузки. Одна из основных причин рефинансирования ипотеки — неспособность ежемесячно выплачивать крупные суммы. При рефинансировании можно увеличить срок кредитования или уменьшить ставку, за счет чего снизится размер ежемесячного платежа
- Выведение квартиры из залога. Если вы хотите вывести недвижимость из залога, то можно взять соразмерный кредит, чтобы погасить оставшуюся задолженность по ипотеке
- Смена банка по личным причинам. Например, если вам проще оплачивать ипотеку в том банке, в котором получаете зарплату или где ранее оформляли кредиты наличными
- Получение дополнительных средств. При необходимости вы можете запросить предоставление суммы сверх остатка задолженности для трат на собственные нужды — например, на ремонт квартиры
Недостатками процедуры являются:
- Отсутствие выгоды на некоторых этапах погашения. Если вы хотите рефинансировать ипотеку уже после того, как выплатили большую ее часть, то от этого для вас не будет никакой выгоды. При погашении большинства кредитов в первую очередь должники выплачивают проценты, а уже после — тело долга. Поэтому никаких преимуществ рефинансирование после оплаты половины ипотеки не принесет.
- Сопутствующие траты. При рефинансировании вам потребуется переоформить страховку и заново провести оценку недвижимости, что повлечет дополнительные расходы, которые, возможно, нивелируют всю выгоду.
- Дополнительные документы. Для оформления рефинансирования не подойдет стандартный пакет документов. Потребуется запрашивать в текущей кредитной организации справки о наличии и погашении задолженности. Также если при рефинансировании залог сохраняется, то всю процедуру придется проводить через Росреестр, что существенно увеличит сроки исполнения и объем необходимых документов.
- Налоговые вычеты. При рефинансировании ипотеки есть вероятность того, что вы уже не сможете получить ипотечный налоговый вычет.
Исходя из этих объективных преимуществ и недостатков определите, выгодна ли ипотека, или все «плюсы» будут поглощены каким-нибудь из «минусов». Если с целеполаганием окончено, то можно приступать к выбору банка.
1 место. Альфа-Банк
Это крупнейший частный банк страны и один из самых популярных у населения. Его отделения и банкоматы есть во многих городах России. В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку на сумму до 80% от стоимости жилья. При отказе от страховки банк увеличивает ставку.
- Онлайн-заявка
- Возможность досрочного погашения без визитов в банк
- Быстрое предварительное решение
- Предоставление электронной выписки из ПФ РФ и выписки по зарплатному счету
- Повышенная ставка при отказе от страховки
2 место. УБРиР
Уральском Банке Реконструкции и Развития - один из крупнейших банков в Уральском регионе. УБРиР предоставляет все необходимые услуги физическим и юридическим лицам. Услуга по рефинансированию ипотеки позволяет получить средства для погашения уже оформленного ипотечного кредита в другом банке.
| Полная стоимость кредита | от 20.222 до 23.814% |
| Срок | от 5 до 25 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 20 до 21% в год |
| Цель | погашение ипотечного кредита другого банка |
| Обеспечение | залог приобретенной недвижимости |
| Подтверждение дохода | справка 2-НДФЛ, справка в свободной форме, справка 3-НДФЛ, справка из ПФР, выписка по счету |
| Документы |
|
- Кредит доступен для ИП
- Единоразовое посещение офиса для подписания документов
- Без первоначального взноса
- Повышенная ставка при отказе от страховки
3 место. Сбербанк
Это крупнейший банк в стране, который обслуживает более 100 миллионов человек. Его офисы и банкоматы есть в каждом городе. Сбербанк позволяет вместе с ипотечным рефинансировать и другие кредиты - например, потребительские. Согласие предыдущего кредитора при этом не требуется.
| Полная стоимость кредита | от 29.329 до 33.533% |
| Срок | от 1 до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 5 до 15.5% в год |
| Цель | рефинансирование ипотечного кредита другого банка, погашение до 5 видов потребительских кредитов |
| Обеспечение | залог приобретаемой недвижимости |
| Подтверждение дохода | справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка 3-НДФЛ, справка из ПФР, выписка по счету, госуслуги |
| Документы | заявление-анкета; паспорт с отметкой о регистрации; иной документ, подтверждающий личность; справка о доходах за последние 12 месяцев, либо за фактическое число отработанных месяцев; копия трудовой книжки; пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии (для пенсионеров) |
- Не требуется согласование с первичным кредитором
- Можно включить нецелевые кредиты в сумму
- Можно рефинансировать до 80% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка при отказе от страховки
4 место. ВТБ
ВТБ входит в одноименную международную группу и имеет большую сеть офисов и банкоматов по всей России. Он является одним из самых стабильных банков. ВТБ предоставляет рефинансирование ипотеки с достаточно гибкими условиями — его можно оформить без подтверждения дохода. При этом банк может взимать крупные комиссии за операции.
| Полная стоимость кредита | от 21.906 до 23.829% |
| Срок | от 1 до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 21% в год |
| Цель | рефинансирование ипотечного кредита другого банка, выданные на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке |
| Обеспечение | залог приобретаемой недвижимости, залог имущественного права, поручительство третьих лиц |
| Подтверждение дохода | без справок о доходах |
| Документы | паспорт гражданина РФ; СНИЛС; 2-НДФЛ; копия трудовой книжки, заверенная работодателем; сведения об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности |
- Кредит доступен пенсионерам
- Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
- Можно рефинансировать до 90% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка для клиентов других банков
- Повышенная ставка при отказе от страховки
5 место. Росбанк
Росбанк входит в международную группу Societe Generale. Его цель — дать клиенту удобный и понятный способ получить любые банковские услуги. Росбанк позволяет рефинансировать ипотеку суммой до 85% от стоимости жилья. При этом у него достаточно сложный порядок определения процентной ставки.
| Полная стоимость кредита | от 20.009 до 22% |
| Срок | от 3 до 35 лет |
| Цель | рефинансирование или погашение ипотечного кредита другого банка |
| Обеспечение | залог приобретенной недвижимости |
| Подтверждение дохода | подтверждение дохода/занятости через цифровые сервисы или на бумажных носителях: справка 2-НДФЛ; справка по форме банка; справка из ПФР; выписка по счету |
| Документы | паспорт; справка с портала Госуслуг или 2-НДФЛ и копия трудовой книжки; для ИП налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность; для военнослужащих - справка по установленной форме; другие документы по требованию банка |
- Можно оформить для квартиры под реновацией
- Оформление заявки через Госуслуги
- Можно рефинансировать до 80% от стоимости жилья
- Повышенная ставка при отказе от страховки
- Банк не раскрывает условия кредита до конца
6 место. ЮниКредит Банк
Крупный банк с иностранным участием, одним из первых получил лицензию ЦБ. Предоставляет все основные услуги частным и корпоративным клиентам. ЮниКредит отличается сложными условиями рефинансирования, которые зависят от первоначальной ипотеки и других факторов. При этом его предложение распространяется на ипотеку с материнским капиталом.
| Полная стоимость кредита | от 19.62 до 23.676% |
| Срок | от 1 до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 12 до 20% в год |
| Цель | Погашение кредитов (ипотечного на первичном рынке жилья, автокредита, потребительского, кредитной карты) и получить дополнительную сумму |
| Подтверждение дохода | справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка |
- Можно оформить для ипотеки под маткапитал
- Можно рефинансировать до 70% стоимости недвижимости
- Скидки при быстром выходе на сделку
- Повышенная ставка при отказе от страховки
- Оценка жилья — за счет заемщика
7 место. Газпромбанк
Этот банк обслуживает как важные отрасли экономики (нефтяную, газовую, атомную, металлургическую и другие), так и частных клиентов. Для последних он предлагает все виды банковских услуг. Газпромбанк рефинансирует ипотеку на стандартных для рынка условиях. Новый кредит может погашаться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору заемщика.
- Погашение аннуитетными или дифференцированными платежами
- Можно включить нецелевые кредиты в сумму
- Повышенная ставка при отказе от страховки
8 место. Россельхозбанк
Россельхозбанк — крупный банк, основные клиенты которого – пенсионеры и люди, которые работают в сельском хозяйстве. Банк может рефинансировать ипотеку, оформленную на частный дом с земельным участком. Как и предыдущий банк, он позволяет выбрать схему погашения — аннуитетную или дифференцированную.
| Полная стоимость кредита | от 6.43 до 11.1% |
| Срок | от 1 до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 11.25% в год |
| Цель | рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение квартиры, жилого дома с земельным участком (в том числе таунхауса с земельным участком) |
| Обеспечение | залог приобретенной недвижимости или имущественых прав по рефенансируемому кредиту |
| Подтверждение дохода | справка 2-НДФЛ или по форме банка |
| Документы | паспорт, СНИЛС, военный билет, копия трудовой книжки (заверенная), справка о доходах по форме 2-НДФЛ / по форме Банка, документы о семейном положении / наличии детей, документы по кредитуемому объекту недвижимости |
- Погашение аннуитетными или дифференцированными платежами
- Не требуется согласование с первичным кредитором
- Можно рефинансировать до 80% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка при отказе от страховки
9 место. Ак Барс Банк
Один из крупнейших банков Республики Татарстан. Предоставляет все необходимые банковские услуги частным и юридическим лицам. Условия рефинансирования ипотеки в Ак Барс мало отличаются от аналогичных предложений в других банках. При отказе от страховки ставка увеличится.
| Полная стоимость кредита | от 16.805 до 20.146% |
| Срок | от 1 до 15 лет |
| Первоначальный взнос | от 0 % |
| Процентная ставка | от 14.2% в год |
| Цель | погашение ранее выданных ипотечных кредитов совместно с другими кредитами других банков, при желании предоставление дополнительной суммы на любые цели |
| Обеспечение | залог приобретенной недвижимости |
| Подтверждение дохода | справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка |
| Документы | паспорт РФ; 2-НДФЛ; справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту; кредитный договор |
- Кредит доступен индивидуальным предпринимателям
- Можно включить нецелевые кредиты в сумму
- Можно рефинансировать до 80% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка при отказе от страховки
10 место. Уралсиб
Крупный банк с большой сетью отделений в Сибири и на Урале. Предлагает различные кредитные программы, в том числе рефинансирование ипотеки. Уралсиб позволяет рефинансировать ипотечный кредит на крупному сумму любому клиенту. Остальные условия - такие же, что и в других банках.
| Полная стоимость кредита | от 17.219 до 22.434% |
| Срок | от 3 до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 15 % |
| Процентная ставка | от 11.49% в год |
| Цель | погашение ипотечного кредита другого банка, возможно также погашение кредитов и/или предоставление наличных денег на свои цели |
| Обеспечение | залог приобретенной недвижимости |
| Подтверждение дохода | справка 2-НДФЛ, справка по форме банка |
| Документы | заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; при рассмотрении заявки по двум документам дополнительно предоставляется один из следующих документов на выбор (ИНН; СНИЛС; водительское удостоверение; заграничный паспорт гражданина РФ) |
- Кредит доступен индивидуальным предпринимателям
- Можно оформить для ипотеки под маткапитал
- Можно рефинансировать до 80% стоимости недвижимости
- Можно рефинансировать до 80% стоимости недвижимости
Как получить самый выгодный процент по ипотечному кредиту?
В России ипотека предоставляется по ставкам в среднем от 8% до 10% годовых. Вы сможете примерно рассчитать итоговую ставку, с учетом указанных ниже условий. Часто самые выгодные ставки по ипотеке можно получить, даже не подозревая о них. Дело в том, что наиболее крупные скидки почти во всех банках предоставляются зарплатным клиентам. Поэтому, если рефинансирование не требуется оформлять срочно, то найдите такой банк, в котором будут самые низкие ставки для зарплатных клиентов, и переведите зарплату на его карту. Однако стоит понимать, что работодатель может отказать в переводе заработной платы в другой банк.
Следующим фактором, снижающим ставку, является страхование жизни и здоровья. В большинстве банков оформление страховки при подаче заявки на рефинансирование снизит процентную ставку на 1-2%. Однако, стоимость страховки иногда может быть больше, чем сэкономленные проценты. Кроме того, страховка выдается на ограниченный период, а значит ее придется продлевать, пока кредит не будет закрыт.
Также у некоторых банков есть отдельные программы рефинансирования для первичного и вторичного рынка. Как правило, во втором случае процентная ставка будет несколько ниже. Разница – около 0,5%.
Самые низкие ставки по ипотеке в России предоставляются в рамках госпрограммы “Семейная ипотека” — около 5%. Однако, программы для семей с детьми имеются не во всех банках и действуют ограниченный период времени. Кроме того, нужно внимательно изучать условия, на которых она предоставляется. Например, такой кредит можно получить, только при наличии в семье второго или последующего ребенка, родившегося после 2018 года. Также обязательным условием для получения такого ипотечного кредитования является внесение первоначального взноса за счет материнского капитала.
В большинстве случаев, факторы, влияющие на размер ставки, указываются в условиях кредитования на сайте банка. Поэтому рекомендуем вам перед подачей заявки детально ознакомиться с этим документом.
| Банк | Сумма кредита | Срок кредита | Процентная ставка |
| Альфа-Банк | От 600 000 до 50 000 000 рублей | От 3 до 30 лет | От 4,69% годовых |
| УБРиР | От 300 000 до 30 000 000 рублей | От 5 до 25 лет | От 16,3% годовых |
| Сбербанк | От 300 000 до 30 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 9,6% годовых |
| ВТБ | От 600 000 до 30 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 4,3% годовых |
| Росбанк | От 600 000 до 30 000 000 рублей | От 3 до 25 лет | От 8,65% годовых |
| ЮниКредит Банк | От 1 000 000 до 30 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 9,4% годовых |
| Газпромбанк | От 1 500 000 до 60 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 9,9% годовых |
| Россельхозбанк | От 100 000 до 20 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 9,75% годовых |
| Ак Барс Банк | От 500 000 до 50 000 000 рублей | От 1 до 30 лет | От 9,55% годовых |
| Уралсиб | От 600 000 до 50 000 000 рублей | От 3 до 30 лет | От 9,49% годовых |