Все Займы Онлайн Обзоры ПСК займа: что это такое и как ее посчитать

ПСК займа: что это такое и как ее посчитать

ПСК расшифровывается как полная стоимость кредита. В законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» она называется полной стоимостью потребительского кредита (займа). Это главная цифра для сравнения займов: в ней кроме процентов учтены обязательные платежи за услуги, без которых займ не выдают. Процентная ставка их не показывает. Коротко термин разобран в словаре: полная стоимость кредита. Здесь подробнее: что входит в ПСК, где ее искать в договоре, как ее считают и какие у нее пределы для МФО.

Александр Доронин

Финансовый эксперт

alexanderdoronin@vsezaimyonline.ru

Александр Дементьев

Редактор

alexandrdementiev@vsezaimyonline.ru

Обновлено: 30 сентября 2026

Что такое ПСК простыми словами

По части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ полная стоимость определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

ПСК в процентах годовых показывает, во сколько обходится займ в пересчете на год, с учетом всех обязательных платежей. Ее указывают с точностью до третьего знака после запятой.
ПСК в рублях показывает переплату. По части 4.1 статьи 6 это сумма процентов, платежей за обязательные услуги и платежей до выдачи денег. Возврат самой суммы займа в эту цифру не входит.

Проще всего так: ставка говорит, сколько стоят деньги, а ПСК говорит, сколько стоит весь займ вместе с обязательными условиями выдачи.

Что входит в полную стоимость кредита

Часть 4 статьи 6 перечисляет платежи, из которых считается ПСК:

Погашение основной суммы долга.
Проценты по договору.
Оплата услуг, работ и товаров, в том числе страхования, в пользу кредитора или третьих лиц, если такой платеж фактически является условием выдачи займа или фактически влияет на условия договора.

Третий пункт самый важный. Если без страховки или платной услуги займ не выдают либо условия без нее хуже, ее стоимость обязана попасть в ПСК. Исключение сделано для услуг, которые влияют только на сумму займа.

Платежи, которые вы вносите до получения денег, тоже включаются в расчет (часть 3 статьи 6). Если условия договора позволяют платить по-разному на ваш выбор, ПСК считают по максимально возможной сумме платежей (часть 7).

Что не входит в ПСК

Штрафы, пени и другие платежи за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора (часть 5 статьи 6). ПСК считается так, будто вы платите вовремя.
Для займов с лимитом кредитования, которыми пользуются через электронное средство платежа: плата за операции в другой валюте, плата за приостановление операций и иные расходы, связанные с этим средством платежа (часть 6).
Услуги, которые не являются условием выдачи и не влияют на условия договора.

Отсюда практический вывод. ПСК показывает цену займа при своевременном возврате. Если допустить просрочку, займ обойдется дороже, чем написано в рамке.

Где ПСК в договоре займа

Закон подробно описывает, как ПСК должна выглядеть на бумаге (часть 1 статьи 6):

Она стоит в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей с индивидуальными условиями.
Цифры и буквы черные на белом фоне, шрифт самый крупный из тех, что есть на этой странице.
ПСК в рублях стоит справа от ПСК в процентах годовых.
Каждая рамка занимает не менее 5 процентов площади первой страницы.

По займам на срок до одного года на первой странице, тоже перед таблицей условий, должно стоять условие о пределе начислений (часть 24 статьи 5). О нем ниже.

Еще до договора ПСК видна на сайте кредитора. Он обязан размещать диапазоны значений ПСК там, где принимает заявки, в том числе в интернете (пункт 10 части 4 статьи 5). Показывать процентные ставки разрешено только вместе с этими диапазонами (часть 4.1 статьи 5).

Как посчитать ПСК: формула и пример

Формула из части 2 статьи 6: ПСК = i × ЧБП × 100.

i: процентная ставка базового периода в десятичной форме.
ЧБП: число базовых периодов в календарном году. Год для расчета равен 365 дням.
Базовый период: интервал, который чаще всего встречается в графике платежей (часть 2.2). У займа с одним платежом это весь срок займа.

Ставку i находят из уравнения денежных потоков (часть 2.1): выданная сумма идет со знаком минус, все ваши платежи со знаком плюс. Для займа с одним платежом в конце срока уравнение решается в одно действие.

Условный пример, числа выбраны для наглядности. Займ 10 000 рублей на 30 дней, ставка 0,5 процента в день, возврат одним платежом в конце срока.

Проценты: 10 000 × 0,005 × 30 = 1 500 рублей. Вернуть нужно 11 500 рублей.
Ставка базового периода: i = 1 500 / 10 000 = 0,15.
Базовых периодов в году: 365 / 30, примерно 12,167. В расчете берем точную дробь.
ПСК = 0,15 × 365 / 30 × 100 = 182,5 процента годовых. ПСК в рублях 1 500.

Теперь пусть займ выдают только с платной услугой за 500 рублей. Она становится частью ПСК.

Платежи сверх суммы займа: 1 500 + 500 = 2 000 рублей, всего к оплате 12 000 рублей.
i = 2 000 / 10 000 = 0,2.
ПСК = 0,2 × 365 / 30 × 100 = 243,333 процента годовых. ПСК в рублях 2 000.

Ставка в обоих случаях не меняется, а ПСК разная. Именно поэтому сравнивать займы по ставке нельзя. Предварительно посчитать проценты по своей сумме и сроку можно в калькуляторе займа, но он учитывает только проценты. Точную ПСК смотрите в условиях МФО и в рамке договора.

Предельные значения ПСК и ставки для МФО

Для займов закон ставит пределы по ставке, по ПСК и по общей переплате.

Ставка. По части 23 статьи 5 процентная ставка не может превышать 0,8 процента в день.

ПСК. По части 11 статьи 6 на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может быть выше 292 процентов годовых и не может превышать среднерыночное значение ПСК для своей категории займа более чем на одну треть. Действует та граница, которая ниже. Среднерыночные значения Банк России рассчитывает ежеквартально и публикует не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала (часть 8 статьи 6).

Для займов МФО без обеспечения, которые выдаются в IV квартале 2026 года, Банк России опубликовал 14 августа 2026 года такие значения (в процентах годовых):

Категория займа	Среднерыночное	Предельное
До 30 дней, до 30 тысяч рублей	290,399	292
До 30 дней, свыше 30 тысяч рублей	202,595	270,128
От 31 до 60 дней, до 30 тысяч рублей	290,181	292
От 181 до 365 дней, до 100 тысяч рублей	120,939	161,253
Свыше 365 дней, до 100 тысяч рублей	85,828	114,437

Полная таблица по всем категориям есть на сайте Банка России. Значения меняются каждый квартал.

Переплата. По займам на срок до одного года проценты, неустойка, иные меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда их сумма достигнет 100 процентов от суммы займа (часть 24 статьи 5). До 1 апреля 2026 года в этой норме было 130 процентов, замену сделал закон № 545-ФЗ.

Для коротких займов есть особый режим (статья 6.2). По займу без обеспечения на срок не больше пятнадцати дней и на сумму не больше 10 000 рублей пределы ставки и ПСК не применяются, если соблюдены все условия сразу: начисления останавливаются на 15 процентах от суммы займа (кроме неустойки 0,1 процента от просроченной суммы в день), начисления за день не больше этого предела, деленного на 15, а срок и сумму займа увеличить нельзя.

С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года действует еще одно правило (часть 5 статьи 4 закона № 545-ФЗ). МФО не вправе выдать займ с ПСК выше 200 процентов годовых, если у заемщика уже есть два непогашенных договора с банками или МФО с ПСК выше 200 процентов.

Как сравнивать займы по ПСК

Сравнивайте займы на одинаковую сумму и срок. ПСК зависит от обоих параметров, поэтому цифры по разным условиям несопоставимы.
Смотрите обе цифры из рамки. Проценты годовых удобны для сравнения, рубли показывают реальную переплату.
Если ПСК заметно выше, чем дает сама ставка, ищите в договоре платную услугу, которая стала условием выдачи.
Сверьте ПСК с предельным значением для категории займа в текущем квартале.
Помните, что штрафы за просрочку в ПСК не входят.

Вопросы и ответы

ПСК это что простыми словами?

Полная стоимость кредита или займа: во сколько обходится займ с учетом процентов и обязательных платных услуг. Ее указывают в процентах годовых и в рублях в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Чем ПСК отличается от процентной ставки?

Ставка учитывает только проценты. ПСК учитывает еще платежи за услуги, без которых займ не выдают, и платежи до выдачи денег. Поэтому при обязательных платных услугах ПСК выше, чем получается из одной ставки.

Входит ли страховка в ПСК?

Входит, если страховка фактически является условием выдачи займа или влияет на его условия (пункт 3 части 4 статьи 6). Добровольная страховка, от которой условия займа не меняются, в ПСК не входит.

Входят ли штрафы за просрочку в ПСК?

Нет. Платежи за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора в расчет не включаются (часть 5 статьи 6).

Почему у микрозаймов ПСК больше 200 процентов годовых?

ПСК всегда пересчитывается на год. Короткий займ с дневной ставкой в итоге дает большой процент годовых, хотя переплата в рублях может быть небольшой. Верхняя граница для займов на срок до 30 дней и на сумму до 30 тысяч рублей в IV квартале 2026 года составляет 292 процента годовых.

Где посмотреть среднерыночные значения ПСК?

На сайте Банка России в разделе статистики. Значения публикуются по кварталам, отдельно для банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.

Как мы готовили материал

Статья написана по первоисточникам: текстам законов в действующей редакции и материалам Банка России, список ниже. Мы сохранили копии документов на дату проверки и сверили с ними каждое число, срок и ссылку на статью закона в тексте. Источников в списке: 7. Дата проверки: 30 сентября 2026 года. Если закон изменится, обновим статью.