Как правильно выбрать выгодный кредит - на что обратить внимание
Если срочно нужна большая сумма денег для оплаты дорогой покупки, отдыха, обучения или развития бизнеса, то можно обратиться в банк за кредитом. Для этого достаточно заполнить заявку онлайн или в офисе, подготовить определенный пакет документов и подписать договор. Но перед этим нужно выбрать банк, условия кредитования в котором будут наиболее подходящими.
Далее мы рассмотрим основные параметры потребительского кредита, а также разберем важные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе банка и программы.
Основные условия
Цель кредита
Прежде всего, стоит понять, с какой целью оформляется кредит. Большинство банков выдает клиентам потребительские кредиты — эти деньги можно потратить на любые цели, кроме предпринимательских. Их еще называют кредиты наличными, но выплату можно получить не только в кассе, чаще всего деньги зачисляются на счет клиента. Такое название поясняет цель — получение наличных средств на любые нужды.
Существуют и целевые кредиты – например, ипотечный на приобретение жилья, на покупку автомобиля или техники, оплату обучения, ремонта, отдыха или свадьбы. Многие банки предлагают кредиты на рефинансирование других кредитов – это поможет уменьшить ежемесячный платеж, если заемщик не справляется с погашением имеющихся долгов.
Сумма и срок кредита
Кредит обычно оформляется на большую сумму — от 50 000 до 1 000 000 рублей. Такой суммы достаточно для оплаты одной или нескольких трат. Сумму более 3 000 000 рублей получить сложнее — для этого нужно обладать достаточной платежеспособностью. Небольшие суммы — от 5 000 до 30 000 рублей — доступны достаточно редко.
Срок кредита зависит от суммы и платежеспособности заемщика. Большинство предложений оформляется на срок от одного до пяти лет. Более крупные суммы выдаются на семь или десять лет. Для небольших кредитов обычно достаточно полугода.
Вместе с процентной ставкой эти два показателя влияют на величину ежемесячного платежа. Кроме того, при крупной сумме кредита банк может запрашивать дополнительные документы или обеспечение.
Необходимые документы
Обязательным документом для получения любой финансовой услуги, в том числе и кредита, является паспорт гражданина РФ. В остальном состав пакета зависит от кредитной программы. Некоторые банки готовы рассмотреть заявку без подтверждения доходов и занятости.
В среднем для получения кредита могут понадобиться:
- Удостоверение личности
- Второй документ (СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение)
- Справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка, выписка из ПФР, выписка с зарплатного счета)
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки
Если заемщик оформляет рефинансирование, дополнительно потребуются документы о рефинансируемых кредитах: договор, график платежей, справка об остатке ссудной задолженности. Для других видов целевого кредитования также предоставляются документы, подтверждающие расходование средств, например, для получения образовательного кредита нужен договор с учебным заведением.
Что касается кредитной истории, то банки проверяют ее достаточно строго. Тем не менее, существуют предложения, которые оформляются без отказа для любых клиентов. Досье банк запрашивает самостоятельно в бюро кредитных историй, клиенту только нужно дать согласие на запрос.
Срок рассмотрения заявки
Предварительное решение по кредитной заявке можно получить сразу. При отправке анкеты онлайн ответ приходит через пару минут. Если ответ положительный, можно отправляться в отделение банка с документами. Для принятия финального решения банку может потребоваться до 5 рабочих дней, но обычно все происходит гораздо быстрее. Существуют программы экспресс-кредитования, когда деньги можно получить быстро, в день обращения.
Требования к заемщику
Кредитование доступно прежде всего совершеннолетним гражданам, которые имеют стабильный доход и в состоянии погашать задолженность. Также часто банки требуют постоянную регистрацию в регионе присутствия своих отделений.
В основном кредитование рассчитано на людей, которые работают по найму. В этом случае банк устанавливает требование к трудовой деятельности — в среднем нужно иметь 1 год общего стажа и 3-6 месяцев непрерывного. Кроме того, есть специальные программы для различных категорий заемщиков, например, пенсионеров, студентов или самозанятых. В этом случае требования и документы будут отличаться.
Иногда банки просят заемщика предоставить минимум 2 номера телефона, а мужчины младше 27 лет должны предъявить военный билет или иной документ, подтверждающий решение вопроса со службой в вооруженных силах. Если программа кредитования имеет узкую направленность, необходимо точно соответствовать ее критериям, например, являться держателем зарплатной карты банка.
Дополнительные параметры
На получение и погашение кредита могут влиять и некоторые другие условия. Например, можно уменьшить переплату, если выбрать кредит с минимальной ставкой и дифференцированными платежами. Если требуется более крупная сумма, то следует оформить залог недвижимости. Если клиент сомневается в одобрении заявки, то нужно выбрать банк, который выдает кредиты без отказа. Если у заемщика нет времени на посещение банка, то можно обратиться в организацию, которая позволяет получить кредит не выходя из дома.
Способ предоставления кредита также можно выбрать, чаще всего средства перечисляются на текущий или карточный счет клиента, открытый в этом же банке, или выплачиваются наличными. Некоторые банки предоставляют курьерскую доставку карты с кредитом по выбранному адресу.
На что стоит обратить внимание при выборе кредита
Чтобы окончательно понять, в каком банке взять выгодный кредит, обратите внимание на следующие моменты:
- Параметры, которые влияют на размер процентной ставки. Нередко банк устанавливает базовый процент и скидки/надбавки к нему, из которых складывается итоговая цифра
- Срок действия положительного решения. Нужно уточнить, сколько у заемщика есть времени, чтобы принять решение и получить кредит на предложенных условиях
- Дополнительные документы, влияющие на выдачу кредита. Иногда можно заключить более выгодный договор, предоставив, к примеру, выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР
- Предварительность расчетов. Использование кредитного калькулятора дает лишь примерную картину, точные цифры будут доступны только после рассмотрения банком заявления от конкретного заемщика
- Специальные предложения и акции. Нередко банки предлагают действующим клиентам взять кредит на особых условиях или проводят рекламные мероприятия. В этом случае можно получить деньги на более выгодных условиях
- Отзывы других заемщиков. Можно узнать об опыте своих друзей и знакомых либо прочитать комментарии в интернете
Возможные подводные камни
Следует помнить о некоторых законных преимуществах заемщика, о которых вряд ли скажет представитель банка. Страхование жизни и здоровья клиента — это добровольная услуга. Отказ от нее не может влиять на одобрение кредита. Если страховка уже оформлена, договор страхования можно расторгнуть в течение 14 дней после заключения с полным возвратом страховой премии.
Внимательно читать документы перед подписанием — это правильно. Не стоит слепо доверять банку. Кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Именно во втором документе изложены конкретные параметры кредита: срок, сумма, процентная ставка, размер полной стоимости кредита. Все эти бумаги можно взять домой, чтобы изучить в более спокойной обстановке или привлечь более грамотного человека. На это заемщик имеет 5 дней.
Как оформить кредит онлайн
Чтобы решить, какой лучше выбрать кредит из множества предложений, можно отправить онлайн-заявки в несколько банков. Это не займет много времени. В итоге останется выбрать наиболее выгодный вариант из одобренных.
Процесс состоит из следующих этапов:
Заключение
В этой статье мы обозначили основные условия потребительского кредитования, на которые следует обратить внимание при выборе продукта. Для каждого заемщика все индивидуально, значение могут иметь все указанные параметры или только несколько.
При выборе кредита стоит определить основной критерий, на который опирается заемщик, чтобы именно по нему сформировать список подходящих предложений. Например, необходима сумма не менее 1 500 000 рублей. В этом случае следует убрать из рассмотрения банки, которые кредитуют на меньшую сумму. Затем из получившегося перечня уже можно выбирать дальше более привлекательные кредиты по условиям или скорости оформления.
На нашем сайте, используя удобные фильтры и сортировку, вы с легкостью сможете решить, где взять выгодный кредит.
