Как правильно выбрать выгодный кредит - на что обратить внимание
Если срочно нужна большая сумма денег для оплаты дорогой покупки, отдыха, обучения или развития бизнеса, можно обратиться в банк за кредитом. Для этого достаточно заполнить заявку онлайн или в офисе, подготовить необходимый пакет документов и подписать договор. Но перед этим нужно выбрать банк, условия кредитования в котором будут наиболее подходящими.
Далее рассмотрим основные параметры потребительского кредита и разберем важные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе банка и программы кредитования.
Основные условия
Цель кредита
Прежде всего, стоит понять, с какой целью оформляется кредит. Большинство банков выдает клиентам потребительские кредиты — эти деньги можно потратить на любые цели, кроме предпринимательских. Их еще называют кредитами наличными, но выплату можно получить не только в кассе, чаще всего деньги зачисляются на счет клиента. Такое название поясняет цель — получение наличных денег на любые нужды.
Еще есть целевые кредиты, например, ипотечный на приобретение жилья, на покупку автомобиля или техники, оплату обучения, ремонта, отдыха или свадьбы. Многие банки предлагают кредиты на рефинансирование других кредитов — это поможет уменьшить ежемесячный платеж, если заемщик не справляется с погашением имеющихся долгов.
Сумма и срок кредита
Кредит обычно оформляется на большую сумму — от 50 000 до 1 000 000 рублей. Такой суммы достаточно для оплаты одной или нескольких трат. Сумму более 3 000 000 рублей получить сложнее — для этого нужно обладать достаточной платежеспособностью. Небольшие суммы — от 5 000 до 30 000 рублей — доступны достаточно редко.
Срок кредита зависит от суммы и платежеспособности заемщика. Большинство предложений оформляется на срок от одного года до пяти лет. Более крупные суммы выдаются на семь или десять лет. Для небольших кредитов обычно достаточно полугода.
Вместе с процентной ставкой эти два показателя влияют на величину ежемесячного платежа. Кроме того, при крупной сумме кредита банк может запрашивать дополнительные документы или обеспечение.
Необходимые документы
Паспорт гражданина РФ — обязательный документ для получения любой финансовой услуги, в том числе и кредита. В остальном состав пакета зависит от кредитной программы. Некоторые банки готовы рассмотреть заявку без подтверждения доходов и занятости.
Какие еще документы могут понадобиться для получения кредита:
- Удостоверение личности
- Второй документ — СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение
- Справка о доходах — 2-НДФЛ, по форме банка, выписка из СФР или по зарплатному счету
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки
Если заемщик оформляет рефинансирование, дополнительно потребуются документы о рефинансируемых кредитах: договор, график платежей, справка об остатке задолженности. Для других видов целевого кредитования тоже предоставляются документы, подтверждающие расходование средств, например, для получения образовательного кредита нужен договор с учебным заведением.
Банки достаточно строго проверяют кредитную историю. Тем не менее есть предложения, которые оформляют без отказа любым клиентам. Досье банк запрашивает самостоятельно в Бюро кредитных историй, клиенту только нужно дать согласие на запрос.
Срок рассмотрения заявки
Предварительное решение по кредитной заявке можно получить сразу. При отправке анкеты онлайн ответ приходит через пару минут. Если ответ положительный, можно отправляться в отделение банка с документами. Для принятия финального решения банку может потребоваться до 5 рабочих дней, но обычно все происходит гораздо быстрее. Есть программы экспресс-кредитования, когда деньги можно получить быстро, в день обращения.
Требования к заемщику
Кредитование доступно прежде всего совершеннолетним гражданам, у которых есть стабильный доход, достаточный для погашения задолженности. Кроме того, часто банки требуют постоянную регистрацию в регионе присутствия своих отделений.
В основном кредитование рассчитано на людей, которые работают в найме. В этом случае банк устанавливает требование к трудовой деятельности — один год общего стажа и 3–6 месяцев непрерывного. Кроме того, есть специальные программы для разных категорий заемщиков — пенсионеров, студентов или самозанятых. Для них требования и документы будут отличаться.
Иногда банки просят заемщика дать как минимум два номера телефона, а мужчины младше 27 лет должны предъявить военный билет или иной документ, подтверждающий решение вопроса со службой в вооруженных силах. Если программа кредитования узконаправленная, необходимо соответствовать ее критериям, например, получать зарплату на карту банка.
Дополнительные параметры
На получение и погашение кредита могут влиять и некоторые другие условия. Например, можно уменьшить переплату, если выбрать кредит с минимальной ставкой и дифференцированными платежами. Если нужна более крупная сумма, следует оформить залог. Когда клиент сомневается в одобрении заявки, стоит выбрать банк, который выдает кредиты без отказа. Если у заемщика нет времени на посещение банка, можно обратиться в организацию, где можно получить кредит не выходя из дома.
Способ предоставления кредита тоже можно выбрать. Чаще всего деньги перечисляют на счет клиента, открытый в этом же банке, или выплачивают наличными. У некоторых банков есть услуга курьерской доставки карты с кредитом по адресу.
На что стоит обратить внимание при выборе кредита
Чтобы окончательно понять, в каком банке взять выгодный кредит, обратите внимание на эти нюансы:
- Параметры, которые влияют на размер ставки. Нередко банк устанавливает базовый процент, а еще скидки и надбавки к нему, из которых складывается итоговая цифра
- Срок действия положительного решения. Нужно уточнить, сколько у заемщика есть времени, чтобы принять решение и получить кредит на предложенных условиях
- Дополнительные документы, влияющие на выдачу кредита. Иногда можно заключить более выгодный договор, предоставив, например, выписку по индивидуальному лицевому счету из СФР
- Предварительность расчетов. Использование кредитного калькулятора дает лишь примерную картину, точные цифры будут доступны только после рассмотрения банком заявления от конкретного заемщика
- Специальные предложения и акции. Бывает, что банки предлагают действующим клиентам взять кредит на особых условиях, которые будут более выгодными
- Отзывы других заемщиков. Можно узнать об опыте своих друзей, знакомых либо прочитать комментарии в интернете
Возможные подводные камни
Следует помнить о некоторых законных преимуществах заемщика, о которых вряд ли скажет представитель банка. Страхование жизни и здоровья клиента — добровольная услуга. Отказ от нее не может влиять на одобрение кредита. Если страховка уже оформлена, договор страхования можно расторгнуть в течение 14 дней после заключения с полным возвратом страховой премии.
Внимательно читать документы перед подписанием — это правильно. Не стоит слепо доверять банку. Кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий — конкретных параметров кредита: срок, сумма, процентная ставка, полная стоимость. Все документы можно взять домой, чтобы изучить в более спокойной обстановке или проконсультироваться с более грамотным человеком. На это у заемщика есть 5 дней.
Как оформить кредит онлайн
Чтобы решить, какой лучше выбрать кредит из множества предложений, можно отправить онлайн-заявки в несколько банков. Это не займет много времени. В итоге останется выбрать наиболее выгодный вариант из одобренных.
Процесс состоит из таких этапов:
Заключение
В этой статье мы обозначили основные условия кредитования, на которые следует обратить внимание при выборе продукта. Для каждого заемщика все индивидуально. Значение могут иметь все указанные параметры или только несколько.
При выборе кредита стоит определить основной критерий, на который опирается заемщик, чтобы именно по нему сформировать список подходящих предложений. Например, необходима сумма не менее 1 500 000 рублей. В этом случае следует убрать из рассмотрения банки, которые кредитуют на меньшую сумму. Затем из получившегося перечня уже можно выбирать дальше более привлекательные кредиты по условиям или скорости оформления.
На нашем сайте, используя удобные фильтры и сортировку, вы с легкостью сможете решить, где взять выгодный кредит.
