Как выбрать кредит и не попасть на подводные камни

Рекламная ставка редко показывает реальную цену кредита. В договоре могут быть страховки, платные сервисы, комиссии за отдельные операции, ограничения по залогу, условия повышения ставки и требования к подтверждению цели. Чтобы сравнивать предложения корректно, сначала смотрите полную стоимость кредита (ПСК), затем индивидуальные условия и только после этого — рекламную ставку.

Главное правило: смотрите ПСК и индивидуальные условия

По статье 6 закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита или займа указывается в процентах годовых и в денежном выражении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Именно ПСК помогает понять, во сколько обойдется заем с учетом известных платежей.

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные и предельные значения ПСК по категориям кредитов и займов. Если ПСК выглядит слишком высокой, проверьте категорию продукта и сравните ее с актуальной таблицей регулятора.

Страховки и дополнительные услуги

Самый частый риск — заемщик смотрит на ставку, а общая переплата растет из-за страховки, платной подписки, юридического сервиса, телемедицины, SMS-информирования или карты, оформленной вместе с кредитом. Статья 16 закона о защите прав потребителей запрещает навязывать дополнительные платные товары, работы и услуги без согласия потребителя.

При этом добровольная страховка может влиять на процентную ставку, если это прямо предусмотрено договором. Банк России разъясняет, что от страховки по кредиту можно отказаться в течение 30 дней, а при отсутствии страхового случая деньги возвращают в течение 7 рабочих дней. После отказа банк вправе повысить ставку до уровня кредита без добровольного страхования, если такое условие есть в договоре.

Что проверить перед подписанием:

• есть ли отдельное согласие на каждую платную услугу;
• входит ли услуга в расчет ПСК;
• можно ли отказаться от услуги и как это повлияет на ставку;
• кому писать заявление на возврат: банку, страховщику или поставщику услуги;
• не оформлен ли пакет услуг на год вперед единовременным платежом.

Кредит под залог недвижимости

Залог снижает риск банка, поэтому сумма может быть выше, а ставка ниже, чем по необеспеченному кредиту. Но у заемщика появляются дополнительные расходы и ограничения.

• Оценка. Банк определяет максимальную сумму кредита исходя из стоимости залога и своего коэффициента риска. Кредит обычно не равен полной рыночной цене недвижимости.
• Страхование залога. По статье 31 закона об ипотеке имущество, заложенное по договору ипотеки, страхуется в пользу залогодержателя, если договор не устанавливает иное. Личное и титульное страхование обычно добровольные, но отказ может менять ставку.
• Регистрация и документы. Возникают расходы на регистрацию залога, выписки, оценку, иногда нотариальные действия.
• Ограничения по объекту. Продажа, дарение, перепланировка, сдача в аренду или другие действия с залогом могут требовать согласия банка, если это указано в договоре и документах залога.
• Риск потери имущества. При длительной просрочке банк может взыскивать долг за счет заложенной недвижимости через предусмотренную законом процедуру.

Перед оформлением попросите у банка полный список расходов, требования к страховке, порядок согласования сделок с объектом и условия досрочного погашения.

Рассрочка 0-0-12 и POS-кредиты в магазинах

В магазине «рассрочка» часто оформляется как кредит. Формально проценты может субсидировать продавец, но итоговая цена товара, страховки, платные гарантии и сервисы могут сделать покупку дороже, чем при оплате собственными средствами.

Проверьте:

• кто кредитор: магазин или банк;
• есть ли ПСК и кредитный договор;
• не добавлены ли гарантия, страховка, карта, подписка или сервис без отдельного согласия;
• можно ли купить тот же товар дешевле без рассрочки;
• когда начнет действовать период охлаждения и относится ли сделка к исключениям.

Настоящая рассрочка между покупателем и продавцом без банка встречается реже. Если участвует кредитная организация, нужно читать кредитный договор, а не только ценник на витрине.

Ипотека

В ипотеке ставка — только часть расходов. Дополнительно учитывайте оценку, регистрацию, страхование залога, комиссии за сервисы, расходы на сделку и требования к объекту. Если ипотека оформляется по программе застройщика, проверьте, не компенсируется ли низкая ставка более высокой ценой квартиры или дополнительными условиями.

• Сравнивайте не только ставку, но и цену объекта, размер первоначального взноса и ПСК.
• Проверяйте, какие страховки обязательны, а какие добровольны.
• Уточните порядок досрочного погашения и перерасчета графика.
• Проверьте ограничения по залогу: перепланировка, аренда, продажа, регистрация третьих лиц.
• Если используете материнский капитал, заранее проверьте цель, документы и порядок перечисления средств СФР.

Потребительский кредит и кредит наличными

В потребительском кредите главные риски — рекламная ставка, дополнительные услуги, платные способы погашения и целевое использование. В индивидуальных условиях должны быть прописаны сумма, срок, ставка, ПСК, платежи, ответственность за просрочку, порядок досрочного погашения и способы бесплатного исполнения обязательств.

Если кредит называется «наличными», это не всегда означает выдачу купюр в кассе. Деньги могут перечислить на счет или карту, а за снятие наличных банк может брать комиссию. Проверьте тарифы на снятие, переводы и обслуживание карты до подписания договора.

Рефинансирование

Рефинансирование выгодно, если новая ПСК и итоговая переплата ниже, а срок и платеж подходят бюджету. Иногда снижение ежемесячного платежа достигается только за счет увеличения срока, и общая переплата становится больше.

• Сравните остаток долга, новый срок, ПСК и итоговую переплату.
• Проверьте, увеличивается ли сумма долга за счет «денег на руки».
• Уточните, кто закрывает старый кредит: новый банк или вы сами.
• Получите справку о закрытии старого кредита и проверьте кредитную историю.
• Проверьте страховки и дополнительные услуги в новом договоре.

Автокредит и остаточный платеж

В автокредите автомобиль обычно находится в залоге. КАСКО, страхование жизни, сервисные программы и дополнительные услуги дилера могут заметно увеличить стоимость сделки. Если деньги перечисляются сразу автодилеру, на такой кредит могут не распространяться правила периода охлаждения, но остальные условия договора остаются важными.

Кредит с остаточным платежом снижает ежемесячный платеж, потому что часть долга переносится на конец срока. Риск в том, что к финалу договора нужно либо внести крупную сумму, либо продать автомобиль, либо оформлять новый кредит. Перед подписанием рассчитайте сценарий, при котором рыночная стоимость автомобиля окажется ниже ожидаемой.

Чек-лист перед подписанием

1. Сравните ПСК, а не только рекламную ставку.
2. Проверьте все платные услуги и отдельные согласия на них.
3. Уточните, можно ли отказаться от страховки и как изменится ставка.
4. Проверьте период охлаждения и исключения.
5. Найдите бесплатный способ погашения кредита.
6. Посчитайте итоговую переплату и платеж при досрочном погашении.
7. Попросите график платежей и сохраните все документы.
8. После закрытия кредита получите справку об отсутствии задолженности.

Источники

• 353-ФЗ, статья 6: полная стоимость потребительского кредита
• 353-ФЗ, статья 7: дополнительные услуги и страхование
• Банк России: период охлаждения по кредитам и займам
• Банк России: среднерыночные значения ПСК
• Закон о защите прав потребителей, статья 16
• Банк России: возврат страховки по кредиту
• Закон об ипотеке, статья 31