Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений - потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.
Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных "подводных камнях" и о том, как с ними справиться.
Кредит под залог недвижимости
Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:
- Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
- В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
- Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
- На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду
Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.
Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?
Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:
- Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
- В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
- Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено
Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.
Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.
Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки - ниже.
Ипотечный
Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:
- В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
- Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
- Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
- При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты
Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.
- Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
- Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд
Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.
Потребительский
Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:
- Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
- Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
- В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
- Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
- Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена
Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.
Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.
Кредитование наличными
Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:
- Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
- При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как из-за этого банк может отклонить заявку
- Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом
Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.
Выводы
Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:
- Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
- Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
- При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
- Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
- После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком
Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.
А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в комментариях.
Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
Спасибо, полезная статья!
У меня был негативный опыт по кредитам в банках, поэтому тоже могу сказать, что в банках еще те хитрованы сидят. Они на клиентах такой опыт наработали, что нас насквозь видят! Я не хочу сказать, что в любом банке работают так, чтобы обобрать клиента, но на кредитах они делают приличные деньги, на процентах, так что всем советую быть внимательнее. Не стесняйтесь просить документы для изучения, это ваше право, никуда они не денуться, тем более, если уже идет составление договора, никто у вас кредит не отберет, уже одобрили!
Спасибо всем за подсказки и статьи, как правильно выбирать кредит и проверять договор. Я раньше на многое в банке не обращала внимания и платила, платила! Но теперь, спасибо интернету, научена, иду на встречу подкованная. И сильно менеджеры удивляются, когда задаю правильные вопросы, прошло время, когда без разбору все бумаги подписывала. Оказывается не все так хорошо, как по телефону расхваливают, бывает и отказываюсь от их кредитов, много чего скрывают в рекламе, это я точно теперь знаю!
Когда в банке торопят с подписанием кредитного договора, это сразу должно насторожить. Да это прямая подсказка, что-то не рассказали вам об этом кредите. Конечно это уже психология, но ее легко понять и заметить, уверенные не будут подгонять, им незачем сбивать с толку клиента и путать его. Нам эта торопливость говорит, что-то нечисто, не забывайте про это, когда пойдете оформлять кредит!
Я из себя рабскую психологию просто выбивала, когда в банк приходила. Почему-то они на меня свысока смотрят, эта банковская обслуга, а всего-навсего белые воротнички, сидят обрабатывают чужие деньги. Конечно нужно вести себя культурно, но твердо зная свои права, требовать время на изучение договора. Там много напечатано, но вот среди строк все свои платежи и обязанности точно найдете! А если не поняли, не надо стесняться переспрашивать. Эти специалисты в вашей профессии тоже ничего не понимают, так и вы можете не знать слов, какие пишут в банковских документах. Уверенность и достоинство, удачи!
Страховку навяжут, за обслуживание прибавят, немного увеличивают процентную ставку и получим совершенно другой долг, чем собирались вначале. Поэтому не тороплюсь с подписью, читаю все странички внимательно. И пусть менеджер психует, мне потом из своего кармана деньги вытаскивать и им отдавать. Не стесняйтесь все проверять, они вас обслуживают и это не лично менеджера деньги на кредит идут!
На самом деле, банк очень тяжело поймать на необъявленных вычетах. Все банки берут комиссию за обслуживание счета, но во время рекламы про это никогда не говорят. А это может быть достаточно кругленькая сумма, поэтому про это нужно узнавать до подписания договора, это ведь будут лично ваши затраты.
Спасибо большое за статью, вовремя она мне попалась собралась оформлять кредит !Все доступно и понятно написано. И действительно чаще всего сложности происходят лишь по нашей собственной невнимательности !
Брала кредит лишь раз в жизни, когда покупала компьютер. Никаких подводных камней не заметила. Как было указано в графике платежей, столько и платила, все прошло гладко и без последствий, расплатилась за год. Единственное, посоветовала бы последний платеж округлить в большую сторону для верности, а по окончании выплат грамотно закрыть кредит и взять у банка справку о полном погашении задолженности и всех комиссий, чтобы не оставалось никаких копеек, которые после начисления процентов и пени потом могли бы вырасти в более ощутимую сумму и вылиться в штрафные санкции.
Я читаю договор очень внимательно, но так как чаще всего мне мало что там понятно, я спрашиваю чуть ли не по каждому предложению, чтобы мне объяснили что это означает, а если они затрагивают в этом объяснении еще какие-то вопросы, то я прошу показать мне, где это написано.
Прежде чем взять кредит, я прошу дать мне распечатку на платежи, хотя бы примерную. Как правило, в организациях, где есть подводные камни, такое не предоставляют под любым предлогом. А в тех, где все открыто, там предоставляют любую информация. Для меня , это главный критерий - открытость и прозрачность.
Ну, чтобы не нарваться на подводные камни, лучше брать кредиты в надежных и проверенных банках. Сейчас есть интернет, есть сарафанное радио. Изучайте предложения банков, читайте и слушайте отзывы, форумы. Обычно я еще дома составляю список вопросов и записываю их, чтобы не забыть. Разговор с менеджером об условиях кредита записываю на диктофон. Дома еще раз все внимательно прослушиваю, составляю уточняющие вопросы и опять мучаю менеджера. У меня было несколько кредитов, исключительно удачных и выгодных.