Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по кредиту увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. В итоге предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. В этой статье мы расскажем вам об основных "подводных камнях" и о том, как их избежать.
Проценты в рекламе – одни, а на деле - другие
Вы видите много рекламы с заманчивым предложением взять кредит с процентной ставкой 10%. Но уже в банке, при подписании договора вы увидите, что ставка 25-30%. Банки используют низкие проценты в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов. Но чтобы не нарушать закон о рекламе, ставят звездочку и объясняют мелким шрифтом сложные условия для получения такой ставки.
Чтобы не попасться на удочку скрытых процентов – внимательно «от корки до корки» читайте договор. Спрашивайте у консультанта точную процентную ставку. Также требуйте график платежей по кредиту.
Дополнительные комиссии
Некоторые банки берут с вас комиссию за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета и другие действия с кредитом. В итоге может получится большая сумма, о которой вы даже не догадывались.
Совет – внимательно читайте договор и спрашивайте у консультанта про дополнительные комиссии.
Слишком сложный договор
Если вам с трудом дается текст договора на получение кредита, и вы не можете разобраться в сложных терминах, то требуйте у консультанта специальную памятку.
По указанию ЦБ РФ каждому заемщику по его просьбе выдается специальная «Памятка заемщика». Она разъясняет сложные термины и поможет вам разобраться в договоре.
Большая переплата по кредиту
До получения кредита следует посмотреть на процент переплаты. Так, если вы берете ипотечный кредит 3 000 000 рублей при ставке 15,5% годовых на 20 лет, вы переплатите более 5 000 000 рублей. Переплата по кредиту легко считается – отнимите от суммы всех платежей по кредиту выданную сумму.
Перед тем, как брать кредит на большую сумму и длительный срок нужно продумать все варианты, чтобы уменьшить переплату. Это можно сделать, уменьшив сумму кредита или срок кредитования.
Легкий и простой кредит
Самые заманчивые предложения банков обычно с самыми невыгодными условиями. Очень большие процентные ставки, комиссии и страховки.
Чтобы избежать этого подводного камня – потратьте несколько дней и изучите спрецпредложения по кредитам разных банков. Внимательно изучите договор и уточните условия выдачи кредита у консультанта.
Незаконное кредитное страхование
Смотрите. Банки страхуют собственные риски. Риски того, что вы не отдадите кредит. Страхование рисков стоит денег. Банки не хотят платить сами, поэтому придумали «программы присоединения к страхованию». Это страхование жизни и здоровья заемщика, которое он оплачивает за свои деньги.
Страхование жизни и здоровья – это добровольное дело, и никто не может вас заставить это делать. Но многие банки не выдают кредиты без страхования. Как же быть? Искать другой банк или смириться и заплатить стоимость страховки и комиссии (иногда до 50% суммы кредита). Также стоит не забывать, что если вы добровольно оформили страховку при получении кредита – никто вам не вернет деньги при досрочном погашении кредита.
Специально завышенная цена товара при потребительском кредите
Часто вы видите рекламу кредитов на бытовую технику с выгодными условиями: 0% годовых, 0% первоначальный взнос и т.д. Обычно такие условия объясняются просто заложенной прибылью кредитной организации в стоимости техники.
Совет – прежде чем оформить кредит на технику, изучите стоимость в других магазинах города. Вы можете найти технику данной модели гораздо дешевле.
Штрафы за досрочное погашение кредита
В некоторых банках вы не сможете досрочно погасить кредит или вам придётся выплачивать штраф.
Чтобы этого избежать – прочитайте пункт договора о досрочном погашении кредита или спросите это у консультанта.
Штрафы за просрочку выплат по кредиту
В некоторых ситуация не получается вовремя заплатить за кредит. В этом случае банк применяет против вас санкции – штрафы и пенни.
Чтобы знать размер штрафов и быть ко всему готовым – читайте договор. Сотрудники имеют полное право любые действия, ведь они действуют в рамках подписанного вами договора.
Выводы
Главное правило – никуда не торопитесь! Внимательно изучайте кредитные предложения разных банков, читайте договора и задавайте вопросы консультантам.
- Внимательно читаем договор
- Изучаем график платежей
- Спрашиваем у консультанта точную процентную ставку
- Просим «Памятку заемщика»
Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
(8 оценок, среднее: 4,38 из 5)
Спасибо большое за статью, вовремя она мне попалась собралась оформлять кредит !Все доступно и понятно написано. И действительно чаще всего сложности происходят лишь по нашей собственной невнимательности !
Брала кредит лишь раз в жизни, когда покупала компьютер. Никаких подводных камней не заметила. Как было указано в графике платежей, столько и платила, все прошло гладко и без последствий, расплатилась за год. Единственное, посоветовала бы последний платеж округлить в большую сторону для верности, а по окончании выплат грамотно закрыть кредит и взять у банка справку о полном погашении задолженности и всех комиссий, чтобы не оставалось никаких копеек, которые после начисления процентов и пени потом могли бы вырасти в более ощутимую сумму и вылиться в штрафные санкции.
Я читаю договор очень внимательно, но так как чаще всего мне мало что там понятно, я спрашиваю чуть ли не по каждому предложению, чтобы мне объяснили что это означает, а если они затрагивают в этом объяснении еще какие-то вопросы, то я прошу показать мне, где это написано.
Прежде чем взять кредит, я прошу дать мне распечатку на платежи, хотя бы примерную. Как правило, в организациях, где есть подводные камни, такое не предоставляют под любым предлогом. А в тех, где все открыто, там предоставляют любую информация. Для меня , это главный критерий — открытость и прозрачность.
Ну, чтобы не нарваться на подводные камни, лучше брать кредиты в надежных и проверенных банках. Сейчас есть интернет, есть сарафанное радио. Изучайте предложения банков, читайте и слушайте отзывы, форумы. Обычно я еще дома составляю список вопросов и записываю их, чтобы не забыть. Разговор с менеджером об условиях кредита записываю на диктофон. Дома еще раз все внимательно прослушиваю, составляю уточняющие вопросы и опять мучаю менеджера. У меня было несколько кредитов, исключительно удачных и выгодных.