Залог автомобиля помогает занять сумму больше, чем доступно без обеспечения. С одной стороны, заемщик рискует своим транспортным средством. Но с другой, получить заем в микрофинансовой организации или автоломбарде проще, чем банковский кредит, так как требования к заемщику менее строгие.
Компании, выдающие займы под залог авто, есть как в крупных, так и в небольших городах. Получить деньги в них могут даже те, кому в банках обычно отказывают. Например, работающие неофициально или имеющие проблемы в кредитной истории. Важно только, чтобы машина, которую вы хотите заложить, была в хорошем состоянии и без других обременений.
На этой странице мы собрали предложения от МФО и автоломбардов, выдающих займы под залог автомобиля. Сравните их условия и изучите отзывы других заемщиков, чтобы выбрать подходящий для себя вариант. Компании, размещенные на сайте, работают легально и соблюдают требования Центробанка.
Когда можно оформить займ под залог автомобиля
Обычно наши пользователи берут займ под залог, когда нужна крупная сумма, а получить кредит в банке не получается. Например, если требуются деньги на ремонт в квартире, лечение или отдых. Одобрить нужную сумму в банке могут не всегда — например, из-за испорченной кредитной истории. МФО и автоломбарды относятся к таким заемщикам более лояльно.
Пока займ не погашен, автомобиль будет храниться на стоянке кредитора. Но при таком условии сумма может быть больше, а ставка — ниже. Такой займ можно оформить, если вы не планируете долгое время пользоваться машиной. Если же она вам будет еще нужна, лучше выбрать займ под ПТС — тогда авто останется у вас, но условия, скорее всего, будут не такими выгодными.
Оформление займа под залог обычно происходит быстро. Весь процесс от подачи заявки и до подписания договора может пройти уже в течение дня. Можно подать заявку онлайн, а затем встретиться с представителем компании для оценки и передачи залога. Поэтому такой вариант подойдет, когда крупная сумма нужна как можно скорее.
Условия займов под залог автомобиля
Если заемщик предоставляет залог, ему могут одобрить сумму и срок больше, чем обычно. Компании на этой странице выдают до 15 000 000 рублей, вернуть эти деньги нужно в течение 2520 дней. Платежи обычно нужно вносить по частям в течение этого срока. Проценты у залоговых займов меньше, чем без обеспечения, но все еще больше, чем по банковским кредитам.
Требования к заемщику обычно такие же, как и у займов без обеспечения. Оформить займ может любой совершеннолетний гражданин РФ с постоянной или временной пропиской в регионе присутствия МФО. Для оформления заявки нужны только паспорт и документы на автомобиль. Еще могут запросить дополнительное подтверждение личности — например, СНИЛС, ИНН или военный билет.
К автомобилю, который передается в залог, тоже есть отдельные требования. МФО и автоломбарды принимают легковые авто отечественных или иностранных марок с пробегом не более 10-15 лет и в исправном состоянии. На машине не должно быть обременений, например, ареста или другого залога. Некоторые кредиторы принимают в залог и другие виды транспорта: грузовики, автобусы, спецтехнику и так далее.
Справку о доходах или копию трудовой книжки обычно не просят. Заемщику все еще нужен доход, которого хватит на оплату долга вместе с процентами. Но его источник значения не имеет. МФО одобрит займ, даже если клиент работает неофициально или является самозанятым.
Когда залоговый займ лучше не брать
Займы под залог более рискованны, чем без него. Если вы не справитесь с оплатой такого займа, кредитор может забрать заложенный автомобиль в счет погашения долга. Как и при других просрочках, кредитная история испортится, а на сумму долга начислятся штрафы и неустойки. Взять новый заем в будущем будет сложнее.
Сложнее всего будет, если вы слишком часто меняете работу или зарабатываете недостаточно много. По нашим наблюдениям, такие заемщики чаще не справляются с оплатой долга. Следите, чтобы при погашении займа у вас еще оставались деньги и на другие нужды. Лучше всего — когда на платежи уходит не больше половины вашего дохода.
Если есть непогашенные кредиты или займы, еще один лучше не брать. Тогда ваша долговая нагрузка вырастет еще сильнее, и вам будет сложнее вносить все платежи сразу. Лучше закрыть хотя бы часть своих долгов, и только потом брать новый займ. По этой же причине лучше проверить, есть ли у вас долги по налогам, штрафам, алиментам и коммунальным платежам.
Брать займ, особенно под залог, следует, если это действительно необходимо. Не стоит оформлять его для оплаты отвлеченных или импульсивных трат. Если все же берете займ, оцените свои силы заранее. Сразу же рассчитайте возможную переплату и спланируйте погашение долга и действия, если вы не справляетесь с оплатой.
Как выбрать займ под залог автомобиля
В первую очередь смотрите на условия, которые действуют в разных МФО и автоломбардах. Проверьте, какую сумму можно занять, на какой срок и какая в итоге будет переплата. Изучите требования, которые предъявляются к заемщику и его машине, способы получения займа и его возврата.
Если условия вас устраивают, проверьте, есть ли у компании отделения или выездные сотрудники в вашем городе. Для оформления займа вам нужно будет встретиться с представителем компании, чтобы оценить залог и подписать договор. Еще у нее должна быть охраняемая стоянка, где будет размещен автомобиль, пока долг не погашен.
Если хотите передать в залог грузовик, мотоцикл или спецтехнику, проверьте, работает ли компания с такими видами транспорта. Не все МФО и автоломбарды принимают их в залог, так как продать их в случае неуплаты будет сложнее. Скорее всего, если кредитор и примет такое ТС, то занизит для него сумму займа. Либо будет предъявлять к нему более строгие требования.
У вас испорчена кредитная история? Подберите МФО, которая лояльно относится к таким клиентам. Из-за наличия залога вам охотнее одобрят займ, если ранее вы допускали просрочки. А после его погашения в кредитной истории появится положительная запись. Тогда вам смогут одобрить кредит или займ на более удобных условиях.
В отзывах можно иногда увидеть жалобы на отказы, если клиент пытается заложить автомобиль с большим пробегом, после капитального ремонта или выпущенный непопулярным производителем. Не все кредиторы рискуют работать с подобными сделками — опять же, из-за того, что такую машину будет сложнее продать при неуплате долга. Можно выбрать компанию с предварительным одобрением по фото и описанию характеристик машины, чтобы узнать заранее, подойдет ли она для залога.
Какие МФО не попадают на страницу
Мы не добавляем микрофинансовую организацию на сайт, если сомневаемся в ее надежности. У такой компании может отсутствовать лицензия ЦБ или она не размещает документы с условиями и тарифами в свободном доступе. Такие компании часто выдают займы на невыгодных условиях или с запутанными схемами оформления. Например, заключают договор лизинга или купли-продажи вместо залогового.
То же самое касается сервисов, предлагающих помощь в оформлении займов за оплату подписки. Они не выдают деньги сами, а рассылают заявки по другим МФО, даже по тем, которые вам не подходят. А отключить подписку, судя по жалобам пользователей, часто становится сложно: процесс может затягиваться и запутываться.
Источники и методология
В первую очередь мы смотрим на тарифы и документы, размещенные на сайте кредитной компании. Параллельно проверяем, состоит ли она в реестре Центробанка — без этого она не имеет права выдавать займы. О подводных камнях, которые могут возникнуть при оформлении займа, узнаем из отзывов. Если нужно уточнить еще какие-то моменты — пробуем подать заявку сами или пишем в службу поддержки.
По собранным данным мы рассчитываем балл К5М. Чем он больше, тем привлекательнее предложение компании для клиента. На размер балла влияют:
- Суммы, сроки, проценты и другие условия
- Требования к заемщику и залогу
- Скорость рассмотрения заявки
- Способы погашения займа, в том числе досрочного
- Наличие представительств компании в разных регионах и городах
- Надежность и легальность работы компании
Балл считается по шкале от 0 до 10 одинаково для всех компаний на сайте. Если условия одной из них заметно изменились, мы пересчитываем ее рейтинг.
Вопросы и ответы
Почему мне одобрили сумму меньше, чем я запрашивал?
Сумма займа зависит не столько от параметров заемщика, сколько от состояния машины, которая передается в залог. Кредитор смотрит на марку, модель, пробег и техническое состояние транспорта. И по итогам оценки сообщает сумму, которую готов для него одобрить. Но часто эта сумма становится еще ниже, чтобы уменьшить риски.
Для легковых авто обычно выдают не более 80-90% от стоимости залога. Для остальных видов транспорта — грузовиков, спецтехники и других — она может снижаться до 60-70%. Еще максимальная доля от стоимости, которую можно получить, зависит от конкретной марки. Например, для европейских, японских и корейских автомобилей она часто больше, чем для российских или китайских.
Можно ли оформить займ, если авто принадлежит другому человеку?
Иногда МФО может выдать займ под залог чужого автомобиля. Но тогда нужно будет подготовить документы собственника и его письменное согласие. При оформлении займа собственника могут прописать как созаемщика. Тогда он тоже будет обязан отвечать по договору и вносить платежи.
Обязательно ли оформлять страховку для займа под залог автомобиля?
Личное страхование заемщика — добровольное, от него можно отказаться. Достаточно сообщить о желании не оформлять страховку при подписании договора. Если полис уже оформлен, свяжитесь с кредитором или страховой компанией, и попросите отключить ненужную услугу.
А вот страхование автомобиля будет обязательным, причем не только ОСАГО, но и КАСКО. Оно нужно, чтобы сократить риски потери залога. Полисы придется продлевать, пока заем не будет погашен. Иначе кредитор может увеличить процентную ставку.
Как быстро рассматривают заявку на займ?
Оформление займа под залог требует больше времени, чем без обеспечения. Кредитору нужно проверить не только заемщика, но и транспорт, который планируется заложить. Из-за этого на принятие решения вместе с оценкой залога может потребоваться до 1-2 часов.
При большой нагрузке на МФО или технических проблемах могут возникнуть задержки. Но в любом случае решение бывает готово уже в течение дня.
Можно ли погасить займ под залог автомобиля досрочно?
Да, заемщик имеет право вернуть весь долг или его часть раньше срока займа. Перед этим желательно заранее предупредить кредитора, и сообщить примерную сумму и дату платежа. Внести деньги можно будет любым доступным способом. А после успешной оплаты МФО пересчитает проценты или остаток срока.
Перед оплатой проверьте условия досрочного погашения в договоре. Там могут быть прописаны ограничения: например, перерасчет процентов может работать только при оплате в первую половину срока.
Когда лучше не брать займ под залог?
Не стоит брать займ, если условия, которые вам одобрили, вас не устраивают. Например, вам одобрили сумму меньше, чем вы запрашивали, по завышенной процентной ставке. Если одобренные условия вам не нравятся, не подписывайте договор и не берите деньги. Тогда вы ничего не будете должны кредитору, а заявка через какое-то время отменится сама.
Почему не все МФО есть на странице?
На страницу не попадают компании, которые выдают займы только без обеспечения или принимают только другие виды залога, например, только технику или драгоценности. Для таких МФО у нас на сайте есть отдельные разделы. Еще сюда не включены компании, которые выдают займы только под ПТС, не забирая автомобиль. Они тоже помещаются на отдельных страницах.
Как часто обновляются сведения о займах?
Сведения о микрофинансовых организациях и автоломбардах, размещенных на сайте, мы проверяем несколько раз в месяц. Если условия заметно изменились, мы обновляем их как можно скорее. Иногда МФО сами сообщают нам о новых тарифах или запуске акций для клиентов.
Инфографика
