Выгодно ли брать кредит за границей?
Большинство россиян имеет право получать кредиты в других странах. Как иностранные граждане могут получить кредиты в российских банках, так и россияне могут воспользоваться этой услугой за границей. Причин для такого решения несколько:
- Низкие ставки. Если кредит в отечественном банке выдается со ставкой от 10% до 20% годовых, то во многих заграничных кредитных организациях можно получить рассчитывать на ставки около 4% годовых.
- Более высокая степень защищенности. Например, швейцарские банки известны по всему миру своей безопасностью. Независимо от ситуации в мире, стране они всегда работали, работают и будут работать.
- Более комфортные условия для тех, кто хочет взять кредит, чтобы потратить его в другой стране. В этом случае вам не придется дополнительно платить за обмен валюты и ждать перечисления денег на иностранные счета
В России есть подразделения некоторых зарубежных банков: Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Ситибанк и другие. Но они подчиняются требованиям российского Центробанка и работают наравне с другими банками страны. Поэтому их условия не отличаются или отличаются незначительно от средних по рынку. Поэтому, когда мы говорим о банках других стран, мы буквально указываем на то, что организация находится не в РФ.
Несмотря на все «плюсы», есть и причины, почему кредит за границей может быть невыгодным:
- Более строгие требования к иностранным заемщикам, по сравнению с гражданами страны
- Расходы на переезды, перевод документов и другие издержки ложатся на заемщика - они могут заметно уменьшить выгоду такого предложения
- Если полученные средства вы собираетесь использовать в РФ, то у вас могут потребовать заплатить с них НДФЛ как с дохода, полученного за границей
Если вы хотите оформить кредит в зарубежном банке, то тщательно взвесьте все «за» и «против». Велика вероятность того, что в стремлении сэкономить вы переплатите гораздо больше, чем планировали.
Кого кредитуют иностранные банки
В целом, процедура кредитования за рубежом не сильно отличается от российской. Однако, иностранные банки относятся более строго к заемщикам из других стран. Причина в том, что оценить надежность такого клиента и взыскать с него долг в случае неуплаты может быть очень сложно. Поэтому важную роль играет состоятельность человека. Из определяющих факторов можно выделить:
- Статус резидента. Если иностранный гражданин живет в стране, в которой собирается взять кредит, то банк будет лояльнее к нему относиться
- Наличие вида на жительство в стране получения кредита
- Трудоустройство или ведение бизнеса в стране банка
- Наличие созаемщиков или поручителей из числа граждан или резидентов страны (например, это могут быть родственники или друзья за границей)
- Наличие недвижимого имущества в стране кредитора
- Хорошая кредитная история и наличие счета в одном из банков государства
- Наличие достаточно большого и легального дохода
- Владение различными активами - например, акциями предприятий страны, где планируется оформление кредита
Чтобы взять кредит за границей, не обязательно подходить под все вышеизложенные пункты. Важно понимать, что при наличии одного или нескольких положительных факторов вы просто увеличиваете свои шансы получить кредит.
Лучшие страны для оформления кредита на недвижимость
Помимо обычных потребительских кредитов, в зарубежных банках можно взять ипотеку для покупки жилья в этой стране. Ограничений по типу собственника в данном случае нет: оформить ипотеку можно как на физическое, так и на юридическое лицо. Важное условие - банк не выдаст вам ипотеку на жилье в другой стране (в том числе и в России), так как такую недвижимость нельзя будет оценить и реализовать. Поэтому данный вариант подходит для тех, кто планирует переезжать в другую страну или проживать там временно.
Подобные кредиты можно взять в США, Турции, Испании, Кипре, Германии, Франции и других странах. Ознакомиться с примерными условиями ипотеки в разных странах вы можете в таблице:
| Страна | США | Германия | Франция | Испания | Латвия |
| Средняя ставка в год | 4% | 5% | 4% | 3,5% | 6,5% |
| Срок погашения | 30 лет | 30 лет | 15 лет | 30 лет | 15 лет |
| Доля от стоимости, на которую можно взять кредит | 75% | 80% | 60% | 50% | 60% |
Данные цифры – это приблизительные показатели, которые составлены на основании изучения некоторых предложений зарубежных банков. В действительности условия могут быть другими.
Во многих государствах имеется пункт в законе, который ограничивает для кредитов на большой срок размер платежа – не более 30-40% от суммарного заработка за календарный месяц.
Где стоит оформить потребительский кредит
Если вы собираетесь взять кредит в иностранном банке, то рекомендуем вам обратить внимание на прогрессивные страны со стабильной экономикой. Требования к заемщикам-иностранцам там, конечно, строже, но и условия при этом будут достаточно выгодными.
Как мы уже упоминали, банки сильно рискуют, когда выдают потребительские кредиты, особенно крупные, гражданам других стран. Поэтому и условия кредитования для них будут более жесткими. В этой таблице представлены примерные параметры потребительских кредитов в разных странах:
| Страна | Германия | Франция | Великобритания | США |
| Средняя ставка в год | 4,3% | 5% | 6,5% | 2,75% |
| Срок погашения | До 6 лет | До 3 лет | До 5 лет | До 5 лет |
| Максимальный размер кредита | 100 000 евро | Не более четверти всех доходов за календарный год | 10 000 фунтов стерлингов | 10 000 долларов США |
В иностранном банке можно оформить как нецелевой, так и целевой кредит. Во втором случае он часто должен быть использован в пределах той страны, где был получен.
Имеет ли смысл брать коммерческие кредиты за рубежом
Если вы занимаетесь бизнесом в другой стране, то сможете получить в одном из банков этой страны кредит на развитие вашего бизнеса. Зачастую банки лояльно относятся к лицам, исправно выплачивающим налоги и предоставляющим рабочие места их согражданам.
Мы собрали наиболее благоприятные предложения по коммерческим кредитам в разных странах. Средние условия представлены в таблице:
| Страна | Германия | Швеция | Испания | Израиль |
| Средняя ставка в год | 2,8% | Индивидуально для каждого заемщика | 5,75% | 6% |
| Срок погашения | От 5 до 15 лет | До 15 лет | До 5 лет | До 5 лет |
| Максимальный размер кредита | 500 000 евро | 600 000 крон | 150 000 000 евро | 750 000 шекелей |
Помимо достаточно низких ставок, в заграничных банках можно получить и дополнительные преимущества. Например, при получении коммерческого кредита в Германии банку можно предоставить бизнес-план, при признании эффективности которого банк не только с высокой вероятностью одобрит кредит, но и снизит процентную ставку.
Пошаговая инструкция
Подготовка документов, поиски кредитной организации, переговоры, залог и прочее. Для оформления кредита за границей вам придется проделать огромный объем работы. Поэтому мы приготовили для вас пошаговую инструкцию, как увеличить шансы одобрения займа в заграничном банке и получить деньги.
- Определение цели и страны. От цели кредита зависит страна, в которой вы будете выбирать банк. Условия и требования для иностранцев у банков разных стран могут заметно отличаться. Например, если вы хотите получить кредит на недвижимость, то с большей лояльностью к вам отнесутся банки Испании, Франции, Латвии и Кипра. А в Японии, Швейцарии, Великобритании, США и Чехии ваши шансы изначально будут занижены.
- Выбор банка. Далее изучите рынок кредитования в выбранной стране и подберите подходящие под ваши запросы банки. Лучше всего заранее спланировать погашение долга и сопутствующие расходы при оформлении кредита. Если вы собираетесь использовать кредит в России, то обратите внимание на курс валюты страны к рублю Учитывайте показатели надежности банков - размер капитала, рейтинги, упоминания в СМИ и другие. Изучите отзывы клиентов, особенно из России (если есть)
- Сбор документов. Пакет документов для оформления зависит от банка и страны, В большинстве случаев вам нужно будет подготовить:
- Загранпаспорт
- Визу или вид на жительство
- Документы, подтверждающие доходы за последние 1-2 года
- Справку об отсутствии задолженностей по уплате налогов
- Документы, подтверждающие трудоустройство
- Документы на имущество в стране (если есть)
- Справки о текущих задолженностях (кредитах, алиментах и других)
- Для бизнеса - регистрационные и учредительные документы
Каждый документ должен быть переведен на английский или на язык государства, в котором вы планируете получать кредит. Переведенные копии нужно заверить у нотариуса.
- Подача заявки. Желательно делать это непосредственно в отделении банка - онлайн-заявки предусмотрены не всегда или не принимаются от иностранцев. Приготовьтесь к тому, что вам придется общаться с менеджерами банка на другом языке - если вы не знаете его достаточно хорошо, то вам может потребоваться помощь переводчика (его услуги оплачиваются отдельно)
- Ожидание решения. Заявки от иностранцев рассматриваются дольше, чем от граждан страны - решение вы получите в течение одной-двух недель. В процессе рассмотрения сотрудники банка могут связаться с вами, вашими родственниками и работодателем для уточнения деталей
- Получение денег. Сумма кредита может быть перечислена на счет в банке или, реже, выдана наличными. Первый вариант подойдет тем, кто собирается перевести деньги в Россию. Второй - для тех, кто собирается потратить деньги в другой стране. Целевые и ипотечные кредиты будут перечислены на счет продавца