Что такое кредит на личное подсобное хозяйство
Кредит на подсобное хозяйство — это специальная целевая программа кредитования для владельцев личного подсобного хозяйства. С помощью финансирования владелец может как поддержать текущую деятельность, так и расширить ее. Использовать выданные деньги можно только по назначению. В течение первых трех месяцев после получения всей суммы заемщик должен отчитаться, куда и в какой сумме были потрачены выделенные деньги.
Получить льготный кредит на ЛПХ могут две категории заемщиков. Первая — те, кто занимается сельским хозяйством. Вторая — те, кто работает в сельской местности, но ведение хозяйства не является основным источником доходов. Например, занимаются народными ремеслами, ведут туристический бизнес или другой подобной деятельностью.
Кредит на развитие ЛПХ имеет два варианта субсидирования:
- На срок до 1 года и сумму до 600 млн рублей. С помощью этой программы можно закрыть стандартные нужды хозяйства или пополнить оборотные средства. Например, закупить ГСМ, корма, запчасти и тому подобное
- На срок от 2 до 15 лет, без ограничений по сумме. Деньги можно использовать на один инвестиционный проект. Например, закупить транспорт и оборудование, животных или отстроить или отремонтировать объекты.
В этом году государство дополнительно выделит 21,5 млрд рублей для субсидирования льготных программ. Такое предложение позволит еще большему числу сельхозпроизводителей получить нужное финансирование на развитие. При этом, заемщик должен подходить под определенные требования.
Требования к заемщикам
Основные требования: гражданин РФ, наличие положительной кредитной истории и высокого кредитного рейтинга. Чем выше последний, тем большую сумму можно будет получить.
У заемщика должен быть положительный результат финансово-хозяйственной деятельности. Доля дохода от сельхоздеятельности должна составлять не менее 70% от общего дохода.
Также есть дополнительные условия:
- Сельскохозяйственный бизнес зарегистрирован в России и имеет статус налогового резидента
- Срок действия бизнеса не менее 1 года, а лучше 2-3 года
- Организация или ИП не имеет бюджетных долгов свыше 50 000 рублей на последние 30 дней перед обращением
- Организация не находится в процессе ликвидации, реорганизации или банкротства
Если каждое условие соблюдено, можно собирать документы для подачи заявки.
Условия и способы оформления
Полные условия участия в программе прописаны в официальных государственных документах: Постановлении Правительства № 1528 от 29.12.2016 и Приказе Минсельхоза № 15 от 14.01.2022.
Процентная ставка таких кредитов варьируется от 1% до 5% годовых, в зависимости от банка, категории заемщика и других условий. В течение всего срока действия кредита ставка не может быть изменена.
Взять кредит на развитие ЛПХ может как организация, так и ИП. Процесс оформления происходит следующим образом:
- Заемщик собирает необходимый пакет документов и подает их вместе с заявкой в банк
- Банк проверяет документы, а также оценивает степень надежности заемщика
- В случае одобрения банк направляет документы в Минсельхоз для рассмотрения
- Министерство рассматривает заявку в течение 7 дней
- При положительном результате банк заключает с заемщиком кредитный договор
Если требуется крупная сумма, а доход заемщика недостаточен, можно предоставить залог, оформить поручительство или имущество, которое будет куплено на заемные средства.
Стандартного списка документов нет, у каждого банка он будет свой. Обычно требуются следующие документы:
- Заявка, в которой есть краткие сведения о заемщике и его проекте, указана нужная сумма и срок кредита, а также варианты обеспечения, если они будут. Заявка должна быть заверена подписью и печатью руководителя
- Правоустанавливающие документы организации или ИП
- Бизнес-план, копии договоров с контрагентами и т.д.
- Копии действующих кредитных договоров в других банках
После того как кредит получен, банк может в одностороннем порядке пересмотреть условия договора, в том числе изменить процентную ставку на стандартную в следующих случаях:
- Заемщик потратил кредитные средства на цели, которые не были оговорены
- В предоставленных документах не подтвердятся сведения, которые были указаны в заявке
- Заемщик не вносит своевременно платежи по графику
Как только будет подготовлен пакет документов, можно выбирать банк, с которым будет удобнее и выгоднее сотрудничать.
Где выгоднее взять кредит на ЛПХ
Оформить льготный кредит на ведение личного подсобного хозяйства можно только в тех банках, которые подключены к программе государственного субсидирования от Минсельхоза. Список всех банков, которые участвуют в программе, можно посмотреть на сайте министерства.
Несмотря на то, что общие условия кредитования на ЛПХ в 2024 году оговорены законодательством, банки могут сами определять, хотят ли они, чтобы заемщик предоставил залог, нужен ли первоначальный взнос и какого он будет размера и другие требования.
Лучшие условия по кредитам для развития ЛПХ
| 🟢 Сумма кредита: | до 100 000 000 ₽ |
| 🟢 Ставка по кредиту: | от 2,9 % годовых |
| 🟢 Сроки кредитования: | до 120 месяцев |
| 🟢 Возраст получения кредита: | с 18 лет |
Преимущества и недостатки
Рассмотрим основные плюсы и минусы программ сельхоз кредита на развитие подсобного хозяйства в различных банках.
Преимущества
- Низкая (льготная) процентная ставка
- Возможен длительный срок кредитования
- Есть программы без обеспечения
- Возможно оформление без первоначального взноса
- Высокие суммы, по некоторым программам без ограничений
- Заемщик может представлять не только организацию, но и быть ИП
- Если нужен залог, в его качестве может выступить имущество, которое заемщик купит на заемные деньги
Недостатки
- Деньги можно использовать только на определенные цели
- В течение трех месяцах о тратах нужно отчитаться перед банком
- Кредит на ЛПХ с господдержкой не сможет оформить самозанятый
- С плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом получить кредит сложно
- Кредит не дадут, если деятельность ведется менее одного года или у нее низкие показатели финансовой эффективности
- Банк может в одностороннем порядке изменить условия договора, если заемщик не выполняет взятых на себя обязательств
- Оформить кредит на ЛПХ можно только в тех банках, которые подключены к программе Минсельхоза
- Кредит на развитие ЛПХ с нуля оформить скорее всего не получится
Часто задаваемые вопросы
Под какой минимальный процент одобряют кредит на ЛПХ?
Минимальная ставка по кредиту на ведение личного подсобного хозяйства составляет 2.9%.
Какую максимальную сумму одобряют по кредиту на ЛПХ?
Максимальная сумма по кредиту составляет 100 000 000 рублей.
Какие доходы учитывает банк для кредита на ЛПХ?
Помимо дохода от основного вида деятельности, то есть ведения ЛПХ, банк может учесть следующие доходы:
- От дополнительных видов деятельности
- От инвестиций
- От владения интеллектуальной собственностью
- От сдачи в аренду движимого или недвижимого имущества и другие
На какие цели можно взять кредит для развития ЛПХ?
Полный список видов финансирования определен Постановлением Правительства РФ № 1460 от 28.12.2012. Банки не имеют права самостоятельно уменьшить этот перечень. Также это будет зависеть и от срока кредитования.
При сроке кредита до 2 лет, деньги можно получить на покупку:
- Животных
- Запчастей и ГСМ для сельхозтехники и животноводческих помещений
- Удобрений
- Средств защиты от внешних воздействий и паразитов
- Ветпрепаратов и кормов для животных
- Ресурсов для проведения сезонных работ
- Оборудования для теплиц
При сроке кредита до 5 лет, можно получить деньги на покупку:
- Сырье-перерабатывающего или животноводческого оборудования
- Животных
- Оборудования для газификации
- Помещений для ведения животноводства
Кроме того, можно использовать кредит на ЛПХ на строительство, реконструкцию, ремонт и газификацию животноводческих помещений, в том числе оплату услуг специалистов. Срок кредита в этом случае — до 5 лет. Также можно застраховать на кредитные деньги сельскохозяйственную продукцию на срок до 2 лет.
Что будет, если не отчитаться банку о тратах в течение трех месяцев?
Если в установленный срок не предоставить подтверждающие документы, кредит перестает быть целевым и субсидия от государства перестает действовать. Банк повышает процент по ставке до стандартной ставки по потребительским кредитам.