МФО, как и банки, могут предлагать заемщикам дополнительные услуги за отдельную плату. Обычно это страхование на срок займа, SMS-уведомления, юридические консультации или сервис телемедицины. С одной стороны, они могут облегчить жизнь при пользовании займом. А с другой — это все еще лишняя переплата, которой можно избежать.
Проще обратиться в компанию, где платные услуги не навязывают или от них можно отказаться до подписания договора. Но итоговая переплата все равно зависит от процентов, ПСК, способа погашения и возможных комиссий. МФО без платных опций предлагают микрозаймы разным категориям заемщиков и быстро рассматривают заявки от них.
На этой странице собраны предложения МФО, где условия по подпискам и дополнительным услугам можно проверить заранее. Сравните ПСК, ставку, срок, лимит и порядок отказа от платных опций перед заявкой. Мы отбираем МФО, у которых можно заранее проверить ПСК, ставку, срок, лимит, способы получения и погашения займа, а также условия отказа от платных услуг. В приоритете компании, где дополнительные опции не скрыты в заявке и не мешают понять реальную стоимость займа.
Отсутствие подписок на странице не означает, что у заемщика не будет комиссий вообще: комиссия может зависеть от способа погашения, перевода или дополнительных сервисов. Перед подписанием договора проверьте индивидуальные условия и снимите ненужные галочки.
Кому подойдет займ без платных услуг
Займ без дополнительных платных опций поможет тем, кто не готов переплачивать за ненужные услуги. Например, МФО может предложить страховку или юридические консультации от партнеров. Вы не будете ими пользоваться, но заплатить за услуги все еще придется. В компании с прозрачным отказом от дополнительных услуг риск такой переплаты ниже.
Еще МФО часто вычитают стоимость платных услуг из суммы, которую вы одобряете. Из-за чего на руки вы реально получаете меньше, чем оказываетесь должны, а вернуть вам придется всю сумму целиком. Это неудобно, если вам нужна конкретная сумма для оплаты определенной покупки. Если платные услуги не подключены и нет удержаний, на руки обычно поступает сумма, которую одобрил кредитор.
По нашим наблюдениям, за займами часто обращаются те, кому срочно нужны деньги на неотложные нужды. Например, на покупку техники, оплату ремонта или лечение. Снизить стоимость такого займа можно, если отказаться от ненужных дополнительных опций до подписания договора. Тогда общая переплата будет понятнее, а планировать погашение проще.
Условия займа без дополнительных опций
Без подключения платных услуг клиенту обычно доступны стандартные тарифы МФО. Итоговые сумма, срок, ставка и ПСК зависят от конкретной компании и решения по заявке. Перед подписанием проверьте индивидуальные условия договора и полную стоимость займа.
К заемщику при этом будут предъявляться самые базовые требования. Это возраст от 18-23 лет, гражданство РФ и постоянная либо временная прописка. А еще — стабильный доход, которого хватит на оплату долга. При этом его источники могут быть разными: например, от неофициального трудоустройства, самозанятости или инвестиций.
Из документов для подачи заявки понадобится только паспорт. В дополнение к нему могут запросить, например, СНИЛС, ИНН или водительские права. А вот справку о доходах или копию трудовой книжки готовить не обязательно. Подать заявку часто можно через Госуслуги — тогда все нужные данные подгрузятся из профиля автоматически.
Когда не стоит брать займ без платных услуг
Даже без дополнительных опций и переплат оформление микрозайма — дело рискованное. Вы можете не справиться с переплатой по нему, которая заметно выше, чем в банках. Из-за этого испортится кредитная история и начислятся штрафы и неустойки. А в крайнем случае кредитор может обратиться к коллекторам или в суд.
Сильнее всего рискуют те, кто часто меняет работу или имеет недостаточно стабильный доход. Такие заемщики, по наблюдениям МФО, чаще остальных уходят в просрочку. Поэтому заранее убедитесь, что денег вам хватит на полную оплату займа в срок. Оптимальный вариант — когда на погашение уходит меньше половины месячных поступлений.
Если у вас есть действующий кредит или займ, брать еще один тоже не стоит. Чем больше у вас долговая нагрузка, тем вероятнее вы не справитесь с оплатой всех своих долгов. То же самое касается неуплаченных налогов, штрафов или коммунальных платежей. Лучше закрыть сначала их, и только потом брать новый заем.
Не стоит брать займ, чтобы оплатить отвлеченные или импульсивные траты. Из-за высоких процентов переплата по нему может получиться неоправданно высокой. Если все же решили оформлять займ — заранее посчитайте платежи по нему и определите, что будете делать при угрозе просрочки.
Как выбрать МФО для получения займа без платных опций
Вначале изучите тарифы, которые действуют в интересующей вас компании. В первую очередь, это суммы, сроки, проценты и полная стоимость кредита. Проверьте требования к заемщикам и определите, попадаете ли вы под них. Изучите способы, которыми можно получить и вернуть деньги.
Если берете займ в выбранной компании впервые, проверьте, есть ли у нее беспроцентный тариф для новых клиентов. Вернув такой займ вовремя и соблюдая условия акции, можно сэкономить на процентах. Беспроцентный тариф обычно действует по правилам акции и чаще всего только для первой одобренной заявки. Если по заявке был отказ, условия следующего обращения нужно уточнять в конкретной МФО.
Вы ранее допускали просрочки по другим кредитам и займам? Обратитесь в компанию, которая одобряет займы клиентам с проблемной кредитной историей. Скорее всего, вам предложат сумму и срок меньше, чем вы запрашивали. Если вернуть такой микрозайм вовремя, в кредитной истории появится положительная запись, но более выгодные условия в будущем не гарантированы.
В отзывах о некоторых МФО заемщики часто жалуются на то, что при отключении платных опций в займе им отказывают. Даже если по всем остальным параметрам клиент подходит. Узнать об этом заранее может быть нельзя, ведь МФО имеет право не сообщать причины отказа. Поэтому будьте осторожны, изучайте документы компании и обращайте внимание на жалобы других клиентов.
Какие компании не попадают на сайт
В этот рейтинг мы не включаем МФО, которые слишком часто отклоняют заявки от заемщиков, отключающих дополнительные опции. Либо запутывают отказ от этих услуг — например, скрывают галочки для их отключения или устанавливают их по умолчанию сразу при подписании договора. В таких компаниях заемщик может не заметить подвоха, из-за чего останется с ненужными услугами.
Кроме того, мы не добавляем на сайт компании, которые предлагают оформление займов за оплату подписки. Мы уже давно выяснили, что они не выдают деньги сами, а только рассылают заявки по другим МФО. А отказаться от ненужных списаний, судя по жалобам их пользователей, часто становится тяжело.
Источники и методология
Основную информацию об условиях займов — от сумм и сроков до комиссий и штрафных санкций — мы берем из документов, которые выложены на сайтах МФО. Там же можно узнать о том, какие дополнительные опции в них есть. Дополнительно проверяем наличие компании в реестре Центробанка и изучаем отзывы клиентов. Если остались вопросы, пробуем оформить займ сами или уточняем сведения в службе поддержки.
По собранным данным мы считаем балл К5М, который показывает, насколько удобным будет предложение МФО для заемщика. Балл рассчитывается одинаково для всех компаний на сайте, и определяется по шкале от 0 до 10. На его размер влияют:
- Условия выдачи займов
- Требования к заемщику и его документам
- Способы получения и погашения займа
- Скорость рассмотрения заявок
- Наличие платных опций и способы отказаться от них
- Надежность и легальность работы компании
Высокий балл К5М говорит о том, что условия в компании, скорее всего, будут наиболее комфортными. Периодически мы пересматриваем рейтинг, если в работе МФО что-то существенно изменилось.
Ответы на вопросы
Может ли МФО брать комиссию за выдачу займа?
По закону МФО не имеют права брать комиссию непосредственно за выдачу займа. А также за действия в процессе — например, за рассмотрение заявки или проверку кредитной истории. Наличие таких платежей у компании должно вызвать подозрения. Скорее всего, МФО, которая их взимает, работает не совсем легально.
Но сопутствующих услуг от компании и партнеров — страхования, уведомлений и других — это не касается. За них МФО может взимать отдельную плату.
Если платная услуга уже оформлена, можно ли от нее отказаться?
От страховки и некоторых других платных услуг можно отказаться после подписания договора. Для этого свяжитесь с компанией и отправьте в нее запрос об отказе — его форму вы получите в МФО. Обычно достаточно отправить его по e-mail, но иногда запросы принимают только бумажным письмом по почте.
Если вы еще не успели воспользоваться услугой, вам вернут ее стоимость. Это условие должно быть прописано в договоре, который вы подписали.
Есть ли дополнительные платежи при погашении займа?
За погашение займа, в том числе и досрочное, может взиматься комиссия. Обычно она зависит от способа оплаты и может составлять до 1-5% от размера платежа. При этом один из способов погашения всегда должен оставаться бесплатным.
Проверьте заранее размер комиссии за оплату нужным вам способом в документах по займу. Если внести недостаточно денег, погашение засчитают не полностью и может возникнуть техническая просрочка.
Куда пожаловаться на МФО, которая навязывает платные услуги?
Сообщить о компании, которая навязывает дополнительные страховки, можно непосредственно в Центробанк — через интернет-приемную или по телефону. Еще можно отправить претензию в саморегулируемую организацию, где состоит МФО, или в Роспотребнадзор. В любом случае подготовьте доказательства неправомерных действий — скриншоты формы заявки, сообщения от службы поддержки и другие.
Сколько времени будет рассматриваться заявка?
Время ответа в разных МФО может отличаться. Крупные компании обычно используют автоматизированные системы оценки заемщиков. Они изучают анкету и принимают решение уже в течение нескольких минут. При ручном рассмотрении это время может увеличиться до часа-двух.
В праздники и при технических проблемах на стороне МФО могут возникнуть задержки. Но в любом случае ответ обычно будет готов уже в течение дня.
Когда лучше не брать займ без платных услуг?
Такой вариант может не подойти, если вы сомневаетесь в том, что вашу заявку одобрят. Например, из-за плохой кредитной истории или неофициального места работы. Не стоит подключать платные опции только ради предполагаемого повышения шанса одобрения. Сначала посчитайте итоговую ПСК и проверьте, можно ли отказаться от услуги без ухудшения понятных вам условий.
Почему не все МФО есть на странице?
На страницу не попадают компании с большим количеством жалоб на платные услуги. Даже если отключить в них ненужные опции перед подписанием договора, получить одобрение в них может быть заметно сложнее. Еще такие МФО часто запутывают отказ от допуслуг после получения займа. Либо затягивают с ответом на запросы клиентов, чтобы не возвращать деньги.
Как часто обновляются данные о займах?
Условия размещенных на сайте компаний мы перепроверяем несколько раз в месяц. Если есть изменения, мы вносим их как можно скорее. Иногда МФО сами сообщают нам о новых тарифах и о действующих акциях.
Инфографика
