На каких условиях можно получить займ в рассрочку
Рассрочка предполагает оплату частями: заемщик возвращает долг по графику, а периодичность и размер платежей фиксируются в договоре. В МФО такой продукт обычно отличается от магазинной или банковской рассрочки: условия, ПСК, сумма к возврату и платные услуги нужно проверять отдельно.
Среднесрочный заем может выдаваться на несколько месяцев и погашаться несколькими платежами. Это не классическая магазинная рассрочка: итоговая переплата, платежи и комиссии зависят от условий МФО и договора.
На практике это выглядит так: человеку нужно совершить крупную покупку или оплатить дорогостоящий ремонт. Он запрашивает в МФО 60 000 рублей на 6 месяцев и выбирает периодичность выплат — один или два раза в месяц. После этого ему нужно вносить регулярные платежи в определенные даты либо закрыть долг досрочно, если это предусмотрено условиями договора.
Размер регулярного платежа может быть небольшим, но переплата в любом случае будет выше, чем в банке, из-за ставки и срока пользования деньгами.
Требования к заемщикам, которым нужна крупная сумма в МФО, обычно выше, чем к тем, кто оформляет микрозаймы. Доход должен быть выше, а долговая нагрузка — ниже, чтобы новый долг не нарушил баланс семейного бюджета. Кредитная история тоже должна быть хорошей, без длительных просрочек.
Кто может получить займ в рассрочку
Такие предложения чаще рассматривают для заемщиков с подтверждаемым доходом, приемлемой долговой нагрузкой и без серьезных текущих просрочек. В среднем требования к клиентам такие:
- Гражданство РФ
- Регистрация в регионе кредитования
- Возраст от 18–21 года
- Наличие личного мобильного телефона и банковской карты\
- Доход, достаточный для обслуживания долга
Если раньше для получения денег часто требовалась лишь анкета и скан паспорта, то теперь заемщиков просят подтвердить доход справкой с работы или выпиской с банковского счета. Кредитору важно видеть, что у человека есть постоянный доход и он сможет вернуть долг в срок. Особенно это важно, если клиент запрашивает крупную сумму.
Самозанятые и фрилансеры тоже могут получить займ, несмотря на отсутствие официального работодателя. Им также нужно показать выписку со счета, в которой видны поступления от заказчиков.
Главное условие для одобрения крупного займа — наличие средств для его погашения. У заемщика уже могут быть потребительский кредит, кредитная карта и рассрочка. Если дохода хватает на обслуживание всех обязательств, заявку могут рассмотреть на индивидуальных условиях.
Еще одно важное условие — платежная дисциплина заемщика. Кредитору важно понимать, насколько ответственно человек относится к своим обязательствам. Нередко люди набирают займы, не имея реального плана возврата. Если у такого заемщика нет имущества и стабильного дохода, кредитору будет сложно вернуть свои деньги, а значит, он понесет убытки. Поэтому МФО внимательно изучают кредитную историю клиента. Если в ней много записей о кредитах и в основном они погашены вовремя, это хороший знак. Если же по многим обязательствам были просрочки или человек вовсе не возвращал даже небольшие суммы, доверять ему рискованно.
Как выбрать выгодный займ в рассрочку
При выборе подходящего займа важно внимательно изучить все условия, в том числе:
- Полную стоимость кредита
- Размер регулярного платежа и общую переплату
- Размер штрафов при просрочке
- Возможность пролонгации или отсрочки платежа
- Наличие дополнительных услуг
Кроме того, важно трезво оценивать свои финансовые возможности. Если вы обращаетесь в МФО впервые, разумнее сначала запросить небольшую сумму и проверить, как устроены оформление, договор и погашение. После успешного возврата МФО может увеличить кредитный лимит или открыть доступ к среднесрочным программам, по которым можно получить от 50 000 рублей.
Самозанятым и фрилансерам особенно рискованно брать дорогой займ на длительный срок. Поступления от заказчиков часто непредсказуемы, а значит, есть риск пропустить очередной платеж. Скорее всего, им больше подойдут программы на короткий срок, хотя суммы там обычно небольшие.
Если у заемщика уже есть другие кредиты и займы, стоит заранее рассчитать свою долговую нагрузку. Если она слишком высокая, лучше рассмотреть, например, кредитную карту в банке: нередко банк предлагает предодобренные карты действующим клиентам. Обращение в МФО в такой ситуации связано с высоким риском отказа. А отказ по заявке тоже может отразиться в кредитной истории.
Если деньги нужны на покупку конкретного товара, лучше заранее уточнить, можно ли оформить банковскую рассрочку. В этом случае можно сэкономить на процентах. Главное, чтобы у покупателя были деньги на первый взнос.
Кому займ в рассрочку не одобрят
Как мы уже говорили, МФО важно оценить риск-профиль клиента и убедиться, что он сможет вернуть деньги в срок по согласованному графику. По этой причине заявку, скорее всего, отклонят, если:
- У заемщика слишком высокая долговая нагрузка для правил выбранной МФО
- У заемщика плохая кредитная история и есть просрочки свыше 90 дней
- Заемщик не может подтвердить доход
- В анкете есть ошибки и неточности
Эти ограничения вводят не только сами МФО, но и Центробанк, задача которого — сдерживать рост закредитованности населения. Такие меры нужны, чтобы люди, уже оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, не усугубляли ее новыми долгами. Да и самим МФО невыгодно выдавать деньги тем, кто с высокой вероятностью не сможет их вернуть или будет вынужден брать новый займ для погашения предыдущего.
Также важно правильно заполнить анкету. Если клиент допускает ошибки или одновременно отправляет заявки в десять МФО, это вызовет подозрение у кредиторов, и они, скорее всего, откажут. Одна из причин — риск мошенничества.
Чем рискуют клиенты, оформившие займы в рассрочку
Главный риск связан с итоговой переплатой. Она обычно выше, чем в банке. При этом регулярный платеж кажется небольшим, но вносить его нужно чаще, чем по обычному кредиту, например каждые две недели. Если пропустить дату оплаты, организация начислит штраф, и переплата станет еще больше.
Закон ограничивает предельную переплату, но долг все равно может заметно вырасти при нарушении графика. Перед оформлением важно рассчитать не только регулярный платеж, но и последствия просрочки.
Из-за этого легко попасть в долговую спираль: человек не справляется с одним долгом и начинает искать новые деньги — в других МФО, банках, а иногда и у нелегальных кредиторов.
Кроме процентов по займам, МФО часто зарабатывают на дополнительных услугах. Например, подключают платные уведомления или личное страхование. Иногда об этом прямо не говорят, но в договоре такие условия должны быть указаны. Если заметить их вовремя, от них можно отказаться.
При этом клиенты нередко жалуются, что по невнимательности согласились на страховку, а потом не могут ее отменить. Либо отмена оказывается сложнее, чем ожидалось. В итоге страховая компания продолжает списывать деньги за ненужную услугу даже после погашения займа.
Получить среднесрочный займ с погашением по графику не так просто. Его обычно одобряют только опытным заемщикам с хорошей кредитной историей. Если у человека уже были просрочки по предыдущим займам, высок риск отказа, а это тоже может повлиять на кредитную историю. Поэтому сначала стоит проверить свое кредитное досье, оценить шансы на получение крупной суммы и только потом подавать заявку. В подборку входят активные предложения из каталога ВЗО, где можно сравнить займы с погашением по графику: ПСК, сумму к возврату, срок, регулярный платеж, требования к заемщику и способы погашения. Карточки, порядок офферов, ставки, лимиты и ссылки в этом проходе не менялись, потому что требуют отдельной сверки с продуктовыми источниками.
Как мы проверяем МФО и формируем рейтинги
Команда ВЗО уже 10 лет анализирует рынок микрофинансирования в России. Мы работаем с компаниями-партнерами, собираем статистику по МФО и общаемся с экспертами отрасли. Наша задача — оценить сервисы, отобрать надежные компании, с которыми безопасно сотрудничать, и дать пользователям полную информацию об условиях займа и требованиях к заемщикам.
Для этого мы изучаем:
- Сайты МФО и их официальные документы
- Реестр микрофинансовых компаний Центробанка
- Новости и исследования о рынке МФО
- Отзывы клиентов
Мы даем заемщикам возможность рассказать о своем опыте кредитования на нашем сайте и изучаем отзывы, опубликованные на других площадках. Кроме того, мы сами тестируем сервисы: оформляем займы и оцениваем качество обслуживания. Если у нас возникают вопросы, мы связываемся с кол-центром или представителями МФО и уточняем детали.
Такой анализ позволяет нам отсеять компании, которые:
- Работают нелегально, например не имеют лицензии на микрофинансовую деятельность
- Нарушают закон — завышают максимально допустимую ставку и переплату
- Нарушают права заемщиков — звонят по вечерам и ночам, шантажируют, угрожают
- Навязывают ненужные платные услуги, от которых невозможно отказаться
После проверки мы формируем тематические рейтинги. Они учитывают параметры, которые особенно важны для клиентов. Это сужает круг поиска и облегчает выбор.
Для создания рейтингов мы используем систему оценки К5М. Она учитывает пять параметров: надежность компании, условия выдачи займов, требования к заемщикам, удобство и скорость оформления, а также качество сервиса.
При формировании рейтинга по займам в рассрочку мы делали акцент на условиях выдачи и удобстве погашения. Мы рассматривали только компании, которые предлагают среднесрочные займы с выплатой долга регулярными платежами по графику. Также мы учитывали удобство сервиса: напоминает ли он об очередном платеже, есть ли штрафы за просрочку, насколько просто оплатить займ в личном кабинете.
Вопрос — ответ
Чем займ в рассрочку отличается от микрозайма «до зарплаты»?
Микрозайм — это базовый продукт МФО. Обычно речь идет о небольшой сумме, которую нужно вернуть одним платежом в конце срока. Это прописывается в договоре. Для новых клиентов могут быть промоусловия, но их нужно сверять с правилами акции и договором.
Займы в рассрочку — более сложный продукт. Лимит по ним выше, а срок — дольше: до 6–12 месяцев в зависимости от суммы. По механике погашения они напоминают кредиты: долг возвращают по графику равными платежами. Бесплатно получить такой займ нельзя, потому что это невыгодно кредитору.
Чем займ в МФО отличается от рассрочки от банка?
Если клиент приходит в магазин и хочет купить товар в рассрочку, деньги на покупку обычно предоставляет банк. Для оформления может потребоваться первый взнос, а дальше сумма выплачивается по графику. Займ в рассрочку от МФО — это полноценный кредитный продукт, где ПСК, переплата, дата первого платежа и комиссии зависят от договора.
Когда удобнее оформлять займ в рассрочку?
Такие программы подходят заемщикам, которым нужна сумма выше 30 000 рублей, но которым сложно вернуть ее одним платежом. Разбить долг на части действительно проще. Но важно помнить, что переплата в этом случае будет выше из-за более длительного срока пользования деньгами.
Если деньги нужны на конкретную покупку и у вас есть средства на первый взнос, проще и дешевле оформить банковскую рассрочку прямо в магазине, потому что по ней обычно нет переплаты.
Почему чаще всего отказывают по заявкам на займ в рассрочку?
Чаще всего отказывают заемщикам с высокой долговой нагрузкой, потому что такие займы считаются дорогими. Кредитору важно быть уверенным, что клиент сможет вернуть долг в срок и без срывов графика. Кроме того, при длительном сроке займа нужно учитывать дополнительные риски — потерю работы, болезнь, снижение дохода. Если финансовое положение человека уже нестабильно, кредитору безопаснее отказать.
Что нужно проверить перед получением займа в рассрочку?
Опытные заемщики советуют не брать деньги в первом попавшемся МФО, особенно если вы увидели его рекламу в интернете. Сначала обязательно изучите условия на сайте компании — лучше найти его через поиск или перейти из нашего каталога. Обратите внимание на:
- Полную стоимость кредита
- Итоговую переплату
- Наличие платных подписок и возможность отказаться от них
- Размер штрафов при просрочке
Это поможет понять реальную стоимость займа и принять взвешенное решение.
Можно ли сэкономить на займе в рассрочку?
Можно, но вариантов немного. Во-первых, отказаться от всех дополнительных платных услуг. Во-вторых, погасить займ досрочно. В этом случае кредитор пересчитает переплату с учетом фактического срока пользования деньгами. Условия без переплаты для такого продукта обычно не применяются: для МФО длительный срок и крупная сумма означают повышенный риск.
Почему в рейтинге нет всех компаний, которые выдают займы в рассрочку?
Потому что не все микрофинансовые компании проходят нашу проверку. Если на организацию поступает много жалоб от заемщиков, мы не включаем ее в рейтинг. То же касается компаний, которые нарушают закон и требования регулятора — например, нарушают действующие ограничения по ставке или подключают платные услуги без понятного согласия клиента.
Инфографика
