Со скольки лет дают автокредит
Автокредит, как и другие виды банковских кредитов, по закону можно получить уже после наступления совершеннолетия. Однако, банки часто устанавливают свои ограничения на минимальный возраст заемщика. Так они хотят оградиться от рисков, возможных при работе с молодежью. Узнать о том, с какого возраста можно получить автокредит, вы можете в этой статье.
Минимальный возраст для автокредита
Большинство банков выдает автокредиты лицам, достигшим 21 года. В этом возрасте человек, как правило, уже имеет постоянный доход и способен подтвердить свою платежеспособность. Реже планка минимального возраста для автокредита может быть поднята до 23-25 лет. Возраст служит для банка дополнительным показателем надежности.
Предложения для клиентов в возрасте 18-20 лет встречаются реже. Как правило, к таким заемщикам предъявляются более строгие требования: чаще всего, это определенный размер среднемесячного дохода и стаж работы на последнем месте. Другим фактором, которые снижают доверие к таким заемщикам, является отсутствие кредитной истории. Выдавать крупный кредит тому, кто еще никогда не брал займов, для банка рискованно.
Требования к заемщику
При оформлении автокредита, кроме возраста заемщика, банк оценивает следующие показатели:
- Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия организации
- Размер ежемесячного дохода - он должен быть минимум в два раза выше платежа по кредиту
- Наличие трудоустройства, его тип, стаж на последнем месте работы
- Состояние кредитной истории заемщика
- Статус клиента в банке - пользуется ли он другими услугами организации, имеет ли блокировки счетов
Если заемщик официально трудоустроен, имеет достаточно высокий доход и положительную кредитную историю, получает зарплату на карту банка и не был заблокирован по 115-ФЗ, то он имеет меньше шансов получить отказ. В противном случае добиться одобрения ему будет очень сложно.
Можно ли оформить автокредит студенту?
Студенты - одна из категорий заемщиков, которую банк оценивает наиболее осторожно. Главная причина - в высоком риске неуплаты долга. Большинство студентов – очники, из-за чего их доход заключается только в стипендии. Студенты часто не имеют постоянного места работы, трудоустроены на неполный рабочий день, либо зарабатывают за счет неофициальных источников доходов - например, фриланса. Из-за нестабильности дохода банку рискованно выдавать автокредит такому клиенту.
Компромиссом в такой ситуации может считаться привлечение одного или нескольких созаемщиков - лиц, которые разделяют обязанности по кредиту вместе с заемщиком. Чаще всего их роль выполняют близкие родственники заемщика - например, родители, братья и сестры. Чтобы привлечь созаемщика, необходимо согласие этого лица и его соответствие требованиям банка. При рассмотрении кредитной заявки его параметры будут учитываться вместе с параметрами заемщика.
Какие понадобятся документы?
Список документов, который требуется для оформления кредита, определяет банк. Но в большинстве случаев, туда входят:
- Паспорт
- Водительское удостоверение
- Второй документ (например, СНИЛС или ИНН)
- Документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ или по форме банка)
- Документ, подтверждающий занятость (например, трудовая книжка или трудовой договор)
- Для юношей призывного возраста - военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
- Те же документы - для созаемщиков (если они есть)
При необходимости банк может запросить и другие документы и сведения.
Как повлиять на решение банка?
Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на автокредит, необходимо подтвердить свою надежность. Банк с меньшей вероятностью откажет, если заемщик:
- Имеет положительную кредитную историю - если заемщик ранее брал кредиты и не допускал просрочек по ним, то он будет выглядеть более надежным
- Состоит в официальном браке - семейные клиенты считаются более ответственные, а супругу или супруга можно будет привлечь как созаемщика
- Официально трудоустроен и имеет достаточно высокий доход - это позволит дополнительно подтвердить платежеспособность
- Получает зарплату на карту банка - так организация будет знать об основных доходах и расходах заемщика, и сможет лучше оценить его надежность
- Пользуется другими услугами банка (например, оформил вклад или ранее брал другой кредит) - организация охотнее одобрит крупный кредит проверенному клиенту
- Предоставил большой первоначальный взнос - это сможет дополнительно подтвердить платежеспособность клиента
- Не имеет судимостей и блокировок счетов - банки отдают предпочтение благонадежным заемщикам без проблем с законом
Выгодно ли брать автокредиты в 18, 19 или 20 лет?
В 18-20 лет потенциальный заемщик все еще получает образование и часто не имеет постоянного трудоустройства. Поэтому у него может отсутствовать достаточный уровень дохода для своевременного погашения долга. И именно поэтому банки не всегда с охотой идут навстречу подобным заемщикам, даже если они готовы подтвердить свою платежеспособность и привлечь нескольких созаемщиков.
Лучше всего оформлять автокредит с 21-23 лет после окончания учебы и устройства на работу. Тогда вероятность одобрения заявки заметно вырастет. Также советуем не брать автокредит сразу - сначала оформите и погасите вовремя несколько менее крупных кредитов наличными. Так вы сможете подробнее ознакомится с принципом действия такого продукта и улучшите кредитную историю.
Оптимальный возраст может меняться в зависимости от места трудоустройства и собственной финансовой возможности. Немаловажную особенностью считается и то, что молодым людям трудно приспособиться к кредитам, поэтому важно первоначально взвесить все «за» и «против» в финансовом плане, чтобы не столкнуться с неудобствами в последующем.
Вопрос-ответ
Первоначальный взнос по автокредиту составляет от 10-15% от стоимости машины, но банк может увеличить его до 20-30%. Предложения без первоначального взноса встречаются редко, а условия по ним, в целом, менее выгодные.
Созаемщик разделяет ответственность по кредиту вместе с заемщиком - он также обязан участвовать в погашении долга. Его параметры учитываются вместе с параметрами заемщика. Поручитель берет обязанности заемщика на себя, только если последний не погашает кредит в срок. Его данные учитываются отдельно от данных заемщика.
Нет - банки обычно не предоставляют кредитные каникулы на такие длительные сроки. Поэтому желательно пройти службу или получить освобождение или отсрочку от нее до обращения за кредитом. Альтернативной может стать привлечение созаемщиков или поручителей, которые возьмут обязанность по погашению долга на себя.