Выгодные накопительные вклады с пополнением

Юрий Муранов

Почта для связи: 

yurimuranov@vsezaimyonline.ru

Эксперт по направлениям: займы, ипотека, кредитные карты, дебетовые карты, кредиты и вклады

Пополняемые вклады в банках

Кроме того, банки могут устанавливать дополнительные условия по вкладам, например, определять минимальную сумму дополнительного взноса, предлагать льготные условия досрочного расторжения договора и другое. Для того чтобы продукт максимально отвечал потребностям вкладчика, еще до оформления вклада нужно узнать все условия по нему.

Обычно кредитные организации устанавливают более низкий процент по депозиту, если предполагается его пополнение. Но в конечном итоге за счет дополнительных взносов удается накопить большую сумму. 

Желательно узнать заранее о досрочном расторжении договора по вкладу. Предусмотрено ли это банком и на каких условиях. Некоторые кредитные организации предлагают льготные условия досрочного расторжения, что выгоднее для вкладчика. Если таковые не предусмотрены, при досрочном расторжении обычно начисляются проценты по условиям вклада до востребования — около 0,01% годовых.

Также нужно узнать о том, будет ли автоматически продлен договор на прежних условиях по окончании его срока. Большинство банков в этом случае переводят вклад в разряд «до востребования» и начисляют минимальный процент, около 0,01% годовых.

Обратить внимание нужно и на дополнительные условия договора. Так, например, некоторые банки начисляют на сумму дополнительных взносов более низкий процент, чем на основную сумму вклада.

При выборе самого выгодного предложения нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это происходит, тем лучше. Не менее важно, куда банк будет переводить начисленную сумму. Ее могут зачислять на другой счет, открытый в банке, на карту или прибавлять к сумме вклада. Последний вариант — самый выгодный. Чаще всего капитализация, если она предусмотрена, проводится ежемесячно. 

Последнее, но не менее важное, на что стоит обратить внимание при выборе вклада — это выбор банка, в котором будет открыт депозит. Положение кредитной организации в различных рейтингах, уровень ее устойчивости и финансовые показатели — эти факторы говорят о надежности учреждения, а значит, и сохранности денег. Кроме того, важно, чтобы банк был участником системы обязательного страхования вкладов. Вклады физических лиц суммой до 1,4 млн рублей в таких банках застрахованы государством и подлежат возврату даже в том случае, если финансовое учреждение потеряет лицензию или обанкротится.

Условия оформления пополняемых вкладов

Открыть вклад с пополнением просто и занимает немного времени. Для оформления потребуется минимальный пакет документов, обычно только паспорт. Некоторые кредитные организации предлагают оформление вклада онлайн по заявке на официальном сайте, без посещения офиса. Однако обычно этим способом могут воспользоваться только действующие клиенты банка.

Для оформления договора по накопительному вкладу с пополнением в офисе банка нужно:

1. Обратиться в отделение кредитной организации с паспортом
2. Подписать договор на открытие вклада, который распечатает специалист
3. Внести на счет сумму не менее определенного банком лимита через кассу кредитной организации или другим возможным способом

При подписании договора следует обратить внимание на срок его действия и на возможность автоматической пролонгации по окончании этого периода без посещения банка. 

Кому такие вклады будут выгодны

В первую очередь вклады с пополнением будут выгодны тем, кто каждый месяц имеет свободные средства и хочет накопить определенную сумму. Чтобы заработать на вкладе без пополнения, нужно сразу иметь крупную сумму. Для вкладов с пополнением это необязательное условие, так как в течение всего срока тело вклада можно увеличивать.

Как рассчитать доход такого вклада

Для расчета заработанных процентов банки размещают на своих сайтах специальные калькуляторы. В них нужно ввести начальную сумму вклада, процентную ставку по вкладу, его срок, а также количество и сумму дополнительных взносов. Калькулятор рассчитает примерный доход на момент окончания договора и общую сумму, которую можно будет получить.

Например, если вклад открывается на 3 года по процентной ставке 4,6% годовых, его начальная сумма составляет 300 000 рублей, пополнение будет производиться каждый месяц на сумму 5 000 рублей, а начисленные проценты — ежемесячно капитализироваться, доход по вкладу через 3 года составит 56 940 рублей, а общая сумма, которую можно будет получить, — 531 940 рублей.

Самые высокие ставки по накопительным вкладам

На момент подготовки материала самая высокая процентная ставка по вкладам с пополнением составляла 6,4% годовых. Тут нужно отдельно сказать, что по депозитам, которые можно пополнять, банки обычно предлагают более низкие ставки по сравнению с вкладами без этой возможности. Но итоговый доход по ним будет больше, так как за срок действия договора увеличивается и тело депозита.

Кроме того, самые высокие ставки будут по тем продуктам, где не предусмотрена капитализация и нет льготных условий досрочного расторжения договора. Поэтому, чтобы найти оптимальное предложения, нужно учитывать эти факторы и выбирать тот продукт, который будет соответствовать всем потребностям. Например, если вкладчик уверен, что в течение всего срока деньги ему не понадобятся, можно выбрать вклад с пополнением, но с запретом на досрочное снятие и заработать таким образом максимальный процент. Или, если нет уверенности, что получится не снимать вклад раньше срока, лучше выбрать продукт с меньшей процентной ставкой, но льготными условиями досрочного расторжения договора. 

Лучшие предложения банков

Мы выбрали топ-5 предложений банков по вкладам с пополнением. В отборе участвовали только крупные по объему активов кредитные организации, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Газпромбанк

• Сумма — от 1 рубля
• Срок — от 1 дня
• Процентная ставка — 6% годовых
• Капитализация — нет, выплата процентов ежемесячная
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — возможно
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: повышенная ставка предлагается новым клиентам на первые 2 месяца действия договора. Базовая ставка — 3,5% годовых. Ставка увеличивается в зависимости от суммы пополнения, максимум до 5,5% годовых

Совкомбанк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — от 60 до 1 095 дней
• Процентная ставка — от 4,6 до 6,4% годовых
• Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: минимальная сумма пополнения — 1 000 рублей. Сумма всех дополнительных взносов не может превышать сумму на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях

Тинькофф Банк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — от 3 до 24 месяцев
• Процентная ставка — от 3,5 до 5 % годовых
• Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — возможно
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: частичное снятие возможно не ранее чем через 60 дней с момента открытия вклада. Минимальная сумма частичного снятия — 15 000 рублей. Процентная ставка по вкладу будет выше, если пополнить вклад в течение первых 30 дней с момента его открытия. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях

МКБ

• Сумма — от 1 рубля до 500 000 рублей
• Срок — от 1 дня до 1 825 дней
• Процентная ставка — от 4 до 6,09 % годовых
• Капитализация — не предусмотрена
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых. По окончании срока действия договора вклад переоформляется на условиях вклада до востребования

ПСБ

• Сумма — от 10 000 до 1,5 млн рублей
• Срок — 250 дней
• Процентная ставка — от 4 до 5,75 % годовых
• Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Автопролонгация вклада производится не более 3 раз. Пополнять вклад можно в течение 50 дней с момента его открытия