Вклады в рублях под высокий процент
На сегодняшний день банки предлагают разные сроки банковских депозитов — от 1 дня до 5 лет. При этом сначала может показаться, что чем более длительный срок вклада, тем выгоднее. Однако это не совсем так. Многие банки заинтересованы в размещении среднесрочных депозитов на 12–18 месяцев и именно по таким вкладам предлагают максимальный процент. Например, вклады с такими условиями есть в ВТБ, Альфа-Банке и Газпромбанке.
Можно посчитать, насколько выгоднее будет разместить вклад на более короткий срок.
Например, в Альфа-Банке при открытии депозита на срок до 61 дня процентная ставка составляет 5,5% годовых, а на более длительный срок — уже 4,5% годовых.
Предположим, что вкладчик хочет открыть вклад на сумму 3 млн рублей сроком на год и оформляет вклад сразу на 365 дней. В конце года его доход составит 135 000 рублей. Если он возьмет те же 3 млн рублей и оформит вклад на 62 дня, а затем каждые 2 месяца будет продлевать его на аналогичный срок, в конце года доход составит более 172 000 рублей, то есть больше, чем в первоначальном варианте, на 37 000 рублей.
Поэтому, перед тем как определиться со сроком вклада, нужно изучить полные условия. Оптимальным вариантом из всех стандартных сроков является 1 год. Это не слишком долгий период, и в течение его, скорее всего, деньги не понадобятся настолько срочно, что их придется снимать раньше времени. К тому же через год могут появиться более привлекательные предложения по вкладам, возможно, даже в другой кредитной организации, которые будут более выгодными для вкладчика.
Преимущества и недостатки такого вложения
Как у любого другого инвестиционного инструмента, у вкладов в рублях есть свои плюсы и минусы. Приведем их все, чтобы оценить, выгоден ли будет депозит в том или ином случае.
Преимущества
- Получение пассивного дохода без высоких рисков
- Простота и доступность. Из всех инвестиционных инструментов банковский вклад — самый простой и понятный. Для того чтобы вникнуть в его суть и рассчитать доход, не нужно специальных знаний и навыков. Условия по вкладам прозрачны, и вкладчик заранее знает, чего ему ожидать. Кроме того, оформление быстрое и простое, как и управление
- Надежность. Банковский депозит — наиболее стабильный и надежный из всех инвестиционных инструментов. Вкладчик может в любое время забрать всю вложенную сумму по первому требованию. Кроме того, вклады в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Даже в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии деньги вернутся к своему владельцу
- Гарантия дохода. В отличие от других инвестиционных инструментов, доходность по которым зависит от ряда факторов и может как расти, так и падать, размер дохода по депозиту заранее определен договором. Вкладчик ничем не рискует
- Минимальный начальный капитал. В сфере инвестирования есть инструменты, которые предполагают высокий входящий порог. Например, минимальная сумма вложений в ценные бумаги может достигать нескольких сотен тысяч рублей. Зарабатывать на депозите можно, вложив практически любую сумму, обычно от 1 000 рублей
- Финансовая репутация. Это не всем очевидно, но наличие банковского вклада говорит о хорошем финансовом положении вкладчика. Это поможет в случае необходимости оформить крупный кредит в этом банке, например ипотеку или автокредит
Недостатки
- Низкие процентные ставки. Получить хороший доход можно только при длительном инвестировании и высокой сумме вклада
- Снижение ставки при досрочном изъятии денег — большинство банков в этом случае рассчитывает доход по ставке 0,01% годовых
- Достаточно продолжительный (около 2 недель) период возврата средств в случае банкротства или потери лицензии банковской организацией
- Возможность изменения условий по вкладу, в том числе уменьшения процентной ставки, предусмотренная в договорах некоторых кредитных организаций
Одним словом, банковский вклад — не всегда выгодный продукт с точки зрения доходности по нему, но более выгодный, чем другие инвестиционные инструменты, по ряду иных факторов.
Лучшие предложения банков
Мы подобрали 3 лучших на сегодняшний день предложения по рублевым вкладам банков, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.
Газпромбанк
- Сумма — от 1 рубля
- Срок — от 1 дня
- Процентная ставка — 6% годовых
- Капитализация — нет, выплата процентов ежемесячная
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: повышенная ставка предлагается новым клиентам на первые 2 месяца действия договора. Базовая ставка — 3,5% годовых. Ставка увеличивается в зависимости от суммы пополнения, максимум до 5,5% годовых
Росбанк
- Сумма — от 15 тысяч до 300 млн рублей
- Срок — от 3 месяцев до 3 лет
- Процентная ставка — от 2,9 до 4,1% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — не предусмотрено
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых. По окончании срока вклад автоматически пролонгируется на аналогичных условиях. Вклад могут оформить только пенсионеры
Тинькофф Банк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 3 до 24 месяцев
- Процентная ставка — от 3,5 до 5% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: частичное снятие возможно не ранее чем через 60 дней с момента открытия вклада. Минимальная сумма частичного снятия — 15 000 рублей. Процентная ставка по вкладу будет выше, если пополнить вклад в течение первых 30 дней с момента его открытия. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях
Как выбрать банк для выгодного вложения в рубль
Выбирать банк, в котором будет открываться вклад, нужно не только на основании выгодных предложений и акций. Учитывать нужно ряд факторов, тогда за деньги действительно можно будет не беспокоиться.
- Наличие лицензии на осуществление банковской деятельности. Думаем, не нужно объяснять, почему это важно. Информация есть на сайте ЦБ РФ
- Масштабность сети. Чем больше развита сеть подразделений кредитной организации, тем она надежнее.
- Эффективность работы банка. Она складывается из трех факторов: постоянный рост или хотя бы наличие прибыли, низкий уровень просроченной задолженности и соблюдение нормативов достаточности собственного капитала. Эта информация также есть на сайте ЦБ. Если с каким-то из факторов проблемы, Центробанк может отозвать лицензию.
- Участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. Все крупные банки являются ее участниками. Если разместить вклад в кредитной организации, которая не участвует в этой системе, при потере ею лицензии деньги вернуть не удастся.
- Изучить рейтинги. Существует топ-50, топ-30 и другие подборки крупнейших и самых надежных российских банков. Их составляют рейтинговые агентства, крупные СМИ и другие финансовые организации.
- Изучить новости о кредитной организации. Даже у самого надежного банка из топ-5 могут возникнуть трудности, которые как минимум повлекут за собой ухудшение условий для вкладчиков, а как максимум — приведут к потере лицензии
Как же выбрать среди всех надежных банков самый лучший? Сначала смотрим топ-50 кредитных организаций по объему активов. Затем выбираем 5 из них, которые предлагают самые привлекательные условия по вкладам, в том числе высокую процентную ставку. Затем эти 5 банков анализируем согласно приведенным выше критериям и выбираем самый лучший вариант.
Условия оформления вклада в рублях
Перед тем как перейти к оформлению вклада, нужно изучить образец договора, который предлагает банк, и выяснить все нюансы. Вполне возможно, что в нем будут прописаны какие-то особые условия, которые могут оказаться не слишком выгодными. Лучше об этом знать еще до подписания документов.
Оформить банковский депозит на сегодняшний день можно при личном посещении отделения кредитной организации или подав онлайн-заявку на официальном сайте банка либо через мобильное приложение. Однако чаще всего заявку на оформление вклада через интернет могут оставить только действующие клиенты кредитной организации, для всех остальных это возможно только при личном присутствии в отделении.
Чтобы открыть вклад в интернете, нужно:
- Выбрать подходящий продукт на сайте кредитной организации или в мобильном банке
- Нажать кнопку «Оформить»
- Заполнить анкету, указав в ней личные и паспортные данные, а также контактную информацию (если предусмотрено)
- Дождаться оповещения от системы об открытии вклада
- Перевести с действующего счета необходимую сумму
Перед тем как оформить и подписать документы по вкладу, нужно уточнить у специалиста кредитной организации, какие предусмотрены способы перевода денег на него. Некоторые банки допускают переводы с любых счетов, в том числе открытых в сторонних кредитных организациях. Другие разрешают переводить деньги только с действующего счета, открытого в их финансовом учреждении. В последнем случае нужно заранее позаботиться об открытии такого счета и размещении на нем нужной суммы.
Для оформления вклада в отделении банка нужно:
- Предоставить менеджеру паспорт и другие документы, предусмотренные условиями
- Выбрать подходящий депозит
- Подписать договор по вкладу
- Внести деньги через кассу банка или перевести с другого счета
Любой из описанных способов займет не более 30 минут.