Вклады под проценты — в чем выгода?
Деньги на вклад в первую очередь кладут для того, чтобы получить дополнительный пассивный доход в виде процентов. Чем еще, кроме этого, может быть выгоден данный финансовый инструмент?
- Простота и доступность. Из всех инвестиционных инструментов банковский вклад — самый простой и понятный. Для того чтобы вникнуть в его суть и рассчитать доход, не нужно специальных знаний и навыков. Условия по вкладам прозрачны, и вкладчик заранее знает, чего его ожидать. Кроме того, оформление быстрое и простое, как и управление
- Надежность. Из всех инвестиционных инструментов банковский депозит — наиболее стабильный и надежный. Вкладчик может в любое время забрать всю вложенную сумму по первому требованию. Кроме того, вклады в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Даже в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии деньги вернутся к своему владельцу
- Гарантия дохода. В отличие от других инвестиционных инструментов, доходность по которым зависит от ряда факторов и может как расти, так и падать, размер дохода по депозиту заранее определен договором. Вкладчик ничем не рискует.
- Минимальный начальный капитал. В сфере инвестирования есть инструменты, которые предполагают высокий входящий порог. Например, минимальная сумма вложений в ценные бумаги может достигать нескольких сотен тысяч рублей. Зарабатывать же на депозите можно, вложив практически любую сумму, обычно от 1 000 рублей.
- Финансовая репутация. Это не всем очевидно, но наличие банковского вклада говорит о хорошем финансовом положении вкладчика. Это поможет в случае необходимости оформить крупный кредит в этом банке, например ипотеку или на автомобиль.
Одним словом, банковский вклад не всегда выгодный продукт, если рассматривать только доходность по нему, но более выгодный, чем другие инвестиционные инструменты, по ряду иных факторов.
На какой срок оформить вклад?
На сегодняшний день банки предлагают разные сроки банковских депозитов:
- 3 месяца
- 6 месяцев
- 12 месяцев
- 18 месяцев
- 2 года
- 3 года
- 5 лет
Сначала может показаться, что чем более длительный срок вклада, тем выгоднее. Однако это не совсем так. Многие банки заинтересованы в размещении среднесрочных депозитов на 12–18 месяцев и именно по таким вкладам предлагают максимальный процент. Например, вклады с такими условиями есть в ВТБ, Альфа-Банке и Газпромбанке.
Можно посчитать, насколько выгоднее будет разместить вклад на более короткий срок.
Например, в Альфа-Банке при открытии депозита на срок до 61 дня процентная ставка составляет 5,5% годовых, а на более длительный срок — уже 4,5% годовых.
Предположим, что вкладчик хочет открыть вклад на сумму 500 000 рублей сроком на год и оформляет вклад сразу на 365 дней. В конце года его доход составит 22 500 рублей. Если же он возьмет те же 500 000 рублей и оформит вклад на 62 дня, а затем каждые 2 месяца будет продлевать его на аналогичный срок, в конце года доход составит 28 690, то есть больше, чем в первоначальном варианте, на 6 000 рублей.
Поэтому, перед тем как определиться со сроком вклада, нужно изучить полные условия. Оптимальным вариантом из всех стандартных сроков является 1 год. Это не слишком долгий период, и в течение его, скорее всего, деньги не понадобятся настолько срочно, что их придется снимать раньше времени. К тому же через год могут появиться более привлекательные предложения по вкладам, возможно, даже в другой кредитной организации, которые будут более выгодными для вкладчика.
Выгодные предложения банков
Мы подобрали топ-5 предложений банков по выгодным вкладам сроком на 1 год. В отборе приняли участие только крупные по объему активов кредитные организации, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов.
Газпромбанк
- Сумма — от 1 рубля
- Срок — от 1 дня
- Процентная ставка — 6% годовых
- Капитализация — нет, выплата процентов ежемесячная
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: повышенная ставка предлагается новым клиентам на первые 2 месяца действия договора. Базовая ставка — 3,5% годовых. Ставка увеличивается в зависимости от суммы пополнения, максимум до 5,5% годовых
Тинькофф Банк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 3 до 24 месяцев
- Процентная ставка — от 3,5 до 5% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: частичное снятие возможно не ранее чем через 60 дней с момента открытия вклада. Минимальная сумма частичного снятия — 15 000 рублей. Процентная ставка по вкладу будет выше, если пополнить вклад в течение первых 30 дней с момента его открытия. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях
Сбербанк
- Сумма — от 100 000 рублей
- Срок — от 3 месяцев до 3 лет
- Процентная ставка — от 3,9 до 5% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — не предусмотрено
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются из расчета 0,01% годовых
Россельхозбанк
- Сумма — от 1 рубля
- Срок — от 1 месяца
- Процентная ставка — от 3,8 до 4,2% годовых
- Капитализация — есть, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются из расчета 0,01% годовых
Росбанк
- Сумма — от 15 тысяч до 300 млн рублей
- Срок — от 3 месяцев до 3 лет
- Процентная ставка — от 2,9 до 4,1% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — не предусмотрено
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются из расчета 0,01% годовых. По окончании срока вклад автоматически пролонгируется на аналогичных условиях. Вклад могут оформить только пенсионеры
Условия оформления вкладов
Открытие вклада занимает немного времени, и это достаточно простой процесс. Для оформления договора потребуется минимальный пакет документов, в большинстве случаев только паспорт. Некоторые кредитные организации предусматривают оформление вклада онлайн по заявке на официальном сайте или с помощью мобильного приложения, без посещения офиса. Однако чаще всего этим способом могут воспользоваться только действующие клиенты банка.
Для оформления договора по накопительному срочному вкладу в офисе банка нужно:
- Обратиться в отделение кредитной организации с паспортом
- Подписать документы на открытие вклада, который распечатает специалист
- Внести на счет сумму не менее определенного банком лимита через кассу кредитной организации или другим возможным способом
Перед подписанием договора нужно обратить внимание на срок его действия и на возможность автоматической пролонгации по окончании этого периода без посещения банка.
И еще несколько полезных советов для тех, кто планирует открывать вклад:
- Даже после открытия вклада следите за ситуацией на финансовом рынке. Вполне возможно, что какой-то из банков предложит более привлекательные условия, причем настолько, что это окупит потерю процентов от досрочного расторжения действующего договора. А если по вкладу предусмотрены льготные условия расторжения, то вкладчик вообще практически ничего не теряет
- Если предполагается открыть вклад на большую сумму, есть смысл поделить деньги на несколько вкладов в разных банках. Во-первых, так они в большей степени защищены от экономических катаклизмов. Во-вторых, государство страхует депозиты в размере до 1,4 млн рублей. В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчик получит возмещение не более этой суммы, даже если на вкладе было в несколько раз больше
- Время от времени нужно отслеживать финансовые показатели банка, в котором лежит вклад. Если у кредитной организации начались серьезные проблемы, лучше не ждать, пока разовьется худший вариант сценария. Иногда рациональней будет потерять проценты, но получить свои деньги без волокиты
Если внимательно изучать все условия и прочитать весь договор до его подписания, банковский вклад будет действительно полезным инструментом, позволяющим скопить нужную сумму.