Особенности получения кредита для ИП
Программы кредитования для физических лиц и индивидуальных предпринимателей отличаются друг от друга. К ИП предъявляются другие требования, а кредиты выдают не на тех же условиях, что физическим лицам.
Окончательные условия кредитования для ИП будут зависеть от банка и его кредитной политики.
Экспертное мнение
Общие условия
- Программы кредитования могут отличаться не только в зависимости от банка. Даже одна кредитная организация может предлагать несколько вариантов
- Программы без подтверждения дохода есть даже у крупных банков. Но корее всего, его условия будут достаточно невыгодными для заемщика
- С поручителем и залогом шанс получить одобрение выше
- При подаче заявки у потенциального заемщика не должно быть неоплаченных долгов, штрафов, налогов и т. д.
- Скорее всего банк потребует финансовую отчетность. Лучше заранее проверить, все ли документы в порядке
- Обычно ИП регистрируют по месту проживания, и некоторые считают, что можно указать любой адрес организации. На деле бывает так, что служба безопасности банка может выехать по месту регистрации для соответствующей проверки
- В некоторых случаях банк может дополнительно запросить аудиторское заключение об уровне дохода на основе анализа его деятельности
- При рассмотрении заявки банк будет изучать не только финансовую отчетность. Кредитная история самого заемщика, как физического лица, тоже проверяется
- Во время рассмотрения заявки банк будет учитывать сезонность бизнеса
- За кредитом предпринимателю лучше всего обращаться в банк, в котором обслуживается его расчетный счет
- Условия кредита для ИП чаще всего индивидуальные
- Срок деятельности должен составлять не менее полугода
- Если банк все-таки отклонил заявку, на крайний случай можно попробовать подать заявку как физлицо
Лучшие условия по кредитам для ИП
| 🟢 Сумма кредита: | до 50 000 000 ₽ |
| 🟢 Ставка по кредиту: | от 3.9% годовых |
| 🟢 Срок кредитования: | до 180 месяцев |
| 🟢 Возраст получения кредита: | с 18 лет |
Список необходимых документов
Список обязательных документов по кредиту для ИП гораздо обширнее, чем для физических лиц. Чаще всего необходимы следующие:
- Паспорт
- СНИЛС
- ИНН
- Налоговая отчетность
- Справка из налоговой о постановке на учет
- Свидетельство о регистрации ИП
- Книга учета доходов и расходов
- Лицензия, если вид деятельности это подразумевает
- Банковская выписка по расчетному счету ИП
- Балансовая отчетность
- Договор аренды (если есть)
- Справка из налоговой об уплате налогов
- Выписка из ЕГРИП
В зависимости от банка, этот список может быть меньше, или наоборот, кредитная организация может потребовать что-то еще.
Как увеличить шансы на получение кредита
Предпринимателю лучше не торопиться с подачей заявки. Стоит основательно подготовиться и подстраховаться, а уже затем оформлять кредит.
- Проверьте личный кабинет на сайте налоговой службы. Вдруг там есть неоплаченные налоги и счета. Лучше оплатить их до подачи в банк заявки, причем минимум за 2-3 дня, чтобы информация успела обновиться
- Проверьте себя на сайте ФССП. Там тоже может быть информация о штрафах, долгах, арестах и других санкциях судебных приставов, что может повлиять на решение банка о выдаче кредита.
- Проверьте свою кредитную историю. Имейте в виду, она может храниться в нескольких бюро. Там же можно будет узнать свой кредитный рейтинг и сразу оценить свои шансы на получение кредита
- Не указывайте в анкете ложных сведений. Проверить имеют право любую предоставленную информацию. Если у кредитной организации возникнут сомнения в отношении какого-либо пункта, скорее всего решение будет принято не в вашу пользу
- Не подавайте сразу много заявок. Лучше — не больше трех. Большое количество заявок снижает кредитный рейтинг, а также дает понять банкам, что вы срочно нуждаетесь в деньгах, и большинство предпочтут не рисковать.
- По возможности предоставьте залог, поручителей и как можно больше документов. Все это добавит плюсов к заявке и, возможно, склонит банк к одобрению, даже в случае сомнений по некоторым пунктам. Если не хотите оставлять залог, можно предоставить в банк документы, которые подтверждают ваше право на недвижимое имущество
- В качестве контактных лиц укажите родственников. Контакты друзей, коллег и т. п. вызывают гораздо меньше доверия к заемщику
- Подавайте заявки только в те банки, в котором зарегистрированы вы и ваш бизнес
- Оформите накопительный вклад в том банке, в котором планируете взять кредит, так будет видно, что вы платежеспособны
- Если требуется купить транспортное средство или оборудование для бизнеса, оформляйте заявку не на кредит наличными, а на лизинг
- Предоставьте в банк план развития бизнеса на ближайшие полгода, а лучше на весь срок кредитования. Банку важно знать, что ваш бизнес ликвиден, а доход постоянный
В некоторых случаях при первичном обращении в банк можно прямо спросить у кредитного менеджера, что вам нужно сделать, чтобы увеличить шанс одобрения заявки.
Часто задаваемые вопросы
Почему могут отказать ИП в кредите?
На самом деле причин много, все они зависят от кредитной политики конкретного банка. Чаще всего отказывают по следующим причинам:
- Недостаточный доход
- Несоответствие потенциального заемщика требованиям банка
- Плохая кредитная история или ее отсутствие
- Непродолжительный срок деятельности ИП
- Есть задолженность по выплатам, причем берут в расчет не только кредиты
- У заявителя есть аресты на имущество
- У потенциального заемщика есть или были проблемы с законом
- В анкете указаны ложные сведения
- Заемщик подал много заявок в разные банки и получил везде отказы
- В недавнем прошлом или в настоящий момент заемщик инициировал процедуру банкротства
- У заемщика много других кредитов
- У ИП нет офиса, а деятельность ведется по неизвестному адресу
- ИП проживает или зарегистрирован в регионе, в котором нет офиса банка, рассматривающего заявку
- ИП работает один, без наемных сотрудников
- ИП работает удаленно, без привязки к определенному месту
Дадут ли кредит, если ИП зарегистрирован 3 месяца назад?
Это будет зависеть от кредитной политики конкретного банка, но, вероятнее всего, по заявке будет отказано. ИП сами по себе рискованная категория заемщиков, а 3 месяца — тот срок, когда еще рано оценивать стабильность и ликвидность бизнеса.
Что можно предоставить в качестве залога?
- Транспортные средства
- Земельные участки
- Жилая или нежилая недвижимость
- Оборудование
- Спецтехника
- Товарные, материальные запасы и другие активы
- Ценные бумаги
Точный список допускаемых залогов лучше уточнить в самом банке.
Каковы требования к заемщику?
- Гражданство РФ
- Возраст от 21 года на момент оформления и до 65 лет на момент погашения кредита (в некоторых случаях — от 18 до 80 лет)
- Регистрация и ведение бизнеса в регионе присутствия банка или на территории РФ
- Отсутствие задолженностей по бюджетным и налоговым платежам
- Ведение бизнеса от 3-6 месяцев, иногда от 1 года
Если кредит нужен ИП для пополнения оборотных средств или развития бизнеса, банк может выдвинуть дополнительные требования к предпринимателю.
От чего зависит процентная ставка по кредиту для ИП?
Перед тем, как предложить предпринимателю конкретную ставку по кредиту, банк анализирует финансовую устойчивость, его платежеспособность, проверяет кредитную историю, изучает период сотрудничества с конкретным заемщиком, оценивает предоставленный залог и привлеченного поручителя. После рассмотрения всех факторов выносится решение о величине процентной ставки.
Что делать, если отказали?
Если по заявке пришел отказ, не спешите сразу подавать документы в другой банк. Попробуйте выяснить, по какой причине вам отказали. Если информация есть, устраните причины, по которым вам могли отказать, и обратитесь с заявкой в этот или другой банк.
Кредиты для ИП - инфографика
