Что такое инвестиционные вклады простыми словами
Работает он так: клиент открывает в банке инвестиционный вклад и готов внести некоторую сумму. Эта сумма делится на две части, одна из которых размещается на срочном депозите, который ничем не отличается от срочного банковского вклада. Вторую часть банк передает уполномоченной финансовой организации, которая покупает на нее активы, то есть ценные бумаги.
Чем отличаются вклады от инвестиций?
Банковский вклад — это финансовый инструмент с гарантированной доходностью и защитой государства. Когда клиент размещает в банке деньги, он заранее знает, через какое время и какой доход он получит. Если итоговая сумма не превышает 1,4 млн рублей, свой вклад он получит даже в том случае, если кредитная организация обанкротится или потеряет лицензию.
Инвестиции — это более рискованный инструмент. Доходность может только предполагаться, но никогда не гарантируется. Кроме того, инвестиционная часть денег не застрахована государством и банк не гарантирует ее возврат. То есть в этом случае вкладчик должен быть готов к риску: можно как заработать или сохранить, так и потерять.
Главные плюсы инвестиционных вкладов
Несмотря на существующие риски, инвестиционные вклады имеют свои преимущества в сравнении с обычными депозитами:
- Процентная ставка по депозитной части вклада обычно выше, чем по обычным срочным вкладам
- Можно инвестировать, не углубляясь в изучение информации о ценных бумагах
- Предполагаемая доходность по инвестиционной части вклада в среднем составляет 10–15% при условии долгосрочного инвестирования на срок не менее 3–5 лет
- При вложении инвестиционной части вклада в НСЖ (накопительное страхование жизни) на весь срок действия депозита жизнь вкладчика застрахована
Для начинающих инвесторов такой вклад — удобный инструмент, который позволяет получить доход до 100% от вложений, не обладая специальными знаниями и навыками. Хотя в любом случае о рисках тоже стоит помнить и учитывать их.
Какие риски связаны с такими вкладами?
Прежде чем открыть инвестиционный вклад, нужно оценить существующие риски и насколько они важны в каждом конкретном случае:
- Цена на активы не имеет постоянного значения. Они могут как вырасти в цене и дать прибыль, так и упасть, а значит, привести к потерям
- Некоторые продукты предполагают уплату комиссии. Причем независимо от успешности вложений. При недостаточности суммы на инвестиционной части вклада нужная сумма снимается с депозитной
- При досрочном расторжении договора процент по депозитной части не выплачивается, а по инвестиционной могут быть потери
- Инвестиционные вклады не предполагают частичного снятия, забрать можно только всю сумму
- Банки редко предлагают инвестиционные вклады, которые можно пополнять
- От суммы прибыли от инвестиционной части нужно будет уплатить налог в размере 13%
- Инвестиционная часть вклада не застрахована. При банкротстве кредитной организации или потере лицензии возврат денег не гарантируется
Условия оформления инвестиционного вклада
Оформить инвестиционный вклад могут клиенты, которые соответствуют следующим требованиям банка:
- Возраст от 18 лет
- Наличие официального источника дохода. Таким образом банк страхуется от незаконного оборота средств в сфере экономических преступлений
- Гражданство РФ. Это объясняется тем, что нерезидент России не сможет уплатить подоходный налог с такого вклада
Если вкладчик соответствует перечисленным требованиям, можно оформлять вклад. Для этого нужно:
- Изучить существующие предложения
- Выбрать подходящий банк — он должен быть крупным по объему активов и надежным, а также являться участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц
- Выбрать активы, которые будут куплены (если условиями вклада это предусмотрено)
- Прийти в отделение банка с документами: паспортом, ИНН, СНИЛС, справкой, подтверждающей занятость. В некоторых банках этот список может быть шире
- Подписать с банковским специалистом договор по вкладу
- Внести на счет необходимую сумму