Плохая кредитная история

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

Термин Определение
БКИ Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной истории Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый балл Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность) Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредит Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита


Что содержится в отчете БКИ

  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ


Причины плохой кредитной истории

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний


Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом, ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.

Вопрос-Ответ


У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшиться ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Обязательно оплатите проценты и часть основного долга.



Инфографика и видео

Инфографика плохая кредитная история


В нашем новом приложении для Андроида мы собрали лучшие микрозаймы, потребительские кредиты и кредитные карты (бесплатно, всего 6 Мб):

Давайте дружить? Советы по заработку и экономии денег. Обзоры новых банковских продуктов и технологий. Актуальные новости. Акции и конкурсы:

У вас есть вопрос по выбору микрозайма или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут вам любую помощь по бесплатному телефону:

8 (800) 707-33-97

Только для совершеннолетних
Сканируй QR-код и получи подарок
Только лицензированные компании
К5М

Данная шкала показывает примерную вероятность одобрения вашей заявки в банке или МФО/МФК. Рассчитывается с помощью нескольких внутренних параметров в диапазоне от 0 до 100%. Работает в стадии бета-тестирования.

К5М

С помощью кредитного рейтинга вы можете моментально узнать свое “финансовое здоровье”, которое представлено в виде числового показателя в районе 300-850 баллов. Главное преимущество - вы получите информацию, заполнив лишь небольшую форму, в режиме он-лайн совершенно бесплатно. Без платы за подписку и навязчивой рекламы.


Проверить бесплатно
К5М

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты). Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2015 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 150). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Подробнее