Банки готовы к рекордным долгам россиян

Объем долгов российских граждан перед кредитными и микрофинансовыми организациями за время пандемии преодолели все рекорды нынешнего столетия и достиг внушительной суммы в 19,9 триллионов рублей. Об этом, со ссылкой на статистику Банка России, сообщило информационное агентство Прайм. При этом эксперты отмечают, что банки готовы к росту долгов.

Причины роста долгов

Рост задолженности с начала 2020 года составил 4,2% или 809 миллиардов рублей в денежном эквиваленте. За последний год ее прирост составил 2,1 триллиона рублей. Причина массовой несостоятельности граждан – жесткие карантинные ограничения, повлекшие за собой закрытие предприятий.

Попытка заместить доход на начальном этапе вылилась в мартовский кредитный ажиотаж, когда были выданы кредиты более, чем на триллион рублей. Еще до введения жесткого карантина к людям пришло понимание, что их ожидают серьезные финансовые трудности. Они обратились к МФО и банкам, чтобы хотя бы частично их смягчить.

«Вопрос ставился о выживании», — отмечает эксперт Академии управления финансами и инвестициями А. Кричевский. Заемщики в тот момент не думали о том, как они будут возвращать долги, если закроется их предприятие или пролонгируется карантин.

Сейчас закрыто 15% предприятий. По информации Банка России, доходы россиян с апреля по июнь снизились на 8%. Соответственно, долги начали увеличиваться, в том числе и по ипотеке – программе кредитования с наименьшими рисками. И эти показатели далеко не исчерпывающие, поскольку статистика ЦБ не учитывает долговых обязательств перед физлицами и просрочек, не превысивших 30 дней.

Чем это грозит банкам

Эксперты уверены: банковская система не пострадает от сложившейся ситуации. Их потери компенсируют, во-первых, наличие страховок по кредитам, а во-вторых – переуступки права требования по кредитному договору коллекторским агентствам.

Для коллекторов сейчас наступил благодатный период. Долговые портфели реализуются по минимальной цене 3–5% от фактической стоимости, при этом долги взыскиваются в полном объеме.

Банки в состоянии выйти из кризиса с минимальным уроном за счет:

• Регуляторных послаблений
• Ужесточения требований к заемщикам
• Перехода на менее рискованные ипотечные кредиты

На фоне активного наращивания резервов, кредитные организации смогли получить прибыль 630 миллиардов рублей. Буфер капитала в банковском секторе составил 5,8 триллионов рублей (11% от общего кредитного портфеля).

Как это скажется на экономике

Аналитики полагают, что увеличение кредитов и микрозаймов на 4,2% говорит об относительно стабильном состоянии банковского сектора, продолжившего полноценно функционировать в условиях коронакризиса в экономике.

В первый месяц лета показатели возросли на 0,9% (170,3 миллиардов рублей). Это произошло, в первую очередь, за счет льготной ипотечной программы. Только за первый месяц на нее пришлась треть от общей суммы всех выданных по ипотеке кредитов. С начала года прирост ипотечных кредитов составил 20% (1,78 триллиона рублей). Это частично восполнило потери банков в других секторах, где вследствие стремительного сокращения доходов населения они ужесточили условия.

Перспективы

По данным БКИ Эквифакс, просрочки на 30-90 дней продолжают расти. В июне сверх 30 дней не обслуживалось порядка 365 тысяч кредитов общим объемом в 5,9 миллиардов рублей. В апреле число таких кредитов увеличилось почти на 40%, а объем – на 80%.

Это говорит лишь об одном, отмечают эксперты: вернуть прежнее положение вещей в ближайшее время не получится. По крайней мере, до тех пор, пока экономика не изменит траекторию своего движения в обратном направлении. А, по прогнозам регулятора и правительства, произойдет это к концу нынешнего – началу следующего года.

А пока ожидается увеличение числа граждан, признавших себя банкротами, до 100 тысяч в текущем году и до 150 тысяч – в грядущем. Доля банкротств в связи с ипотекой составит, в среднем, 5–7%. Выдержать имеющуюся долговую нагрузку без восстановления доходов на доковидном уровне станет невозможно. Хотя говорить о массовых банкротствах преждевременно, успокаивают эксперты. Количество просрочек на 1 июля составили 4,7%, а это на 0,4% ниже, чем 1,5 года назад.

Просрочки продолжат увеличиваться. Пока регулятор не имеет никаких рычагов влияния на банки, кроме рекомендаций, которые банки могут игнорировать, действуя на свое усмотрение. Поэтому велика вероятность, что сумма долгов по-прежнему будет увеличивать объемы и к началу следующего года может достигнуть 25 триллионов рублей.