Банки предлагают свой вариант выдачи ипотеки по плавающим ставкам
Как оказалось, крупные российские банки не поддерживают полный запрет на ипотеку по плавающим ставкам. Они предлагают выдавать ее, но с определенными ограничениями. Таковы данные письма Ассоциации банков России, которое было отправлено в Центральный банк России. С письмом ознакомились журналисты РБК. Представители Центробанка подтвердили получение документа.
Еще в самом начале весны Владимир Путин заявил о необходимости разработки поправок, которые могли бы изменить правила выдачи кредитов с плавающим процентом. Сразу после этого Центральный банк России выдал шесть вариантов ограничения ипотеки с плавающей ставкой. Пока доля таких кредитов в ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%. Банковские организации собираются наращивать эту долю, утверждали в регуляторе.
Широкое распространение ипотечных займов с нефиксированной ставкой может стать причиной серьезных социальных и макроэкономических рисков. Заемщики могут и не понимать, что растущий процент означает увеличение суммы платежа или продление срока выплаты займа. Процентный риск может перейти в кредитный.
В письме банки обозначили, что согласны с перечнем обозначенных Центральным банком России рисков ипотеки по плавающим ставкам. Но некоторые из них отмечают, что трансформация процентного риска в кредитный будет иметь умеренный эффект. Например, в случае возникновения сложностей заемщики могут рефинансировать кредит в другом банке или в своем, но по фиксированной ставке. Есть высокий риск наращивания долговой нагрузки таких клиентов, но банки называют его вполне управляемым.
Банковские организации находятся в ожидании роста процентных ставок в экономике. Они уже закладывают его в свои действующие предложения по кредитам. Эта надбавка составляет около 1-1,5%. Если бы клиенты могли взять ипотеку по плавающей ставке, то стоимость кредита для них была бы ниже.
У банков пока нет единого мнения о том, как следует регулировать ипотеку с переменными ставками. Есть предпочтительный вариант в виде внедрения кэпов. Это предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита. Данный подход будет понятен для заемщиков и кредиторов.
Банки не против того, чтобы на законодательной основе ограничить круг клиентов, которые могут рассчитывать на ипотечный займ по нефиксированной ставке. Нужно только разработать критерии для квалифицированных заемщиков. Важно сделать продукт доступным. Жесткие ограничения приведут к тому, что исчезнет смысл разрабатывать и предлагать такие продукты.
Условия выдачи ипотечных займов с плавающими ставками, по мнению участников рынка, нужно привязать к показателю долговой нагрузки. Банки уверяют, что можно еще принять общерыночный стандарт для ипотеки с плавающей ставкой, чтобы подобных продуктов не было много. Если бы был некий стандарт, то было бы проще управлять рисками и правилами выдачи. Заемщикам станет легче планировать прибыль, а банки смогут вести достоверную аналитику.
Плавающие ставки предлагают внедрить в государственные ипотечные программы, но сделать так, чтобы часть процентного риска принимали на себя банки. Если бы случались шоковые сценарии, процентный риск могло бы покрывать государство.
Пока у ипотеки с государственным субсидированием низкая маржинальность. Но можно повысить ее привлекательность для банков и снизить ее стоимость для граждан, если выдавать кредиты по плавающим ставкам в определенных контролируемых объемах. В таком случае банкам интересно, чтобы риски повышения ставок для заемщиков компенсировало государство.