ЦБ продлит некоторые послабления в банковской сфере

10 августа на своем официальном сайте Банк России сообщил о том, что продлевает ряд послаблений, которые были введены на фоне пандемии, до конца текущего года. В сообщении отмечается, что, несмотря на существенное улучшение ситуации, рост кредитных рисков сохраняется. Это связано с последствиями карантинных ограничений, выраженных в дестабилизации экономики и сокращении доходов как физических, так и юридических лиц.

Выход из временных мер необходим, отмечает ЦБ. Но при этом он не может быть стремительным. Финансовые организации должны адаптироваться к новым обстоятельствам без сокращения кредитования экономики.

Каникулы закончатся

Согласно статистике Центробанка, с конца марта до конца июля кредитным организациям было направлено 2,5 миллиона обращений от заемщиков с просьбой об изменении условий по договорам кредитования. Из них почти 15% принадлежит заявкам на кредитные каникулы в рамках 106-ФЗ. Реструктуризации подверглись кредиты на общую сумму 697 миллиардов рублей. По госпрограмме реструктурированы кредиты на сумму 95 миллиардов.

ЦБ в своем заявлении подчеркнул значение регуляторных послаблений в реструктуризации долгов граждан и восстановлении их материального положения. Но при этом госпрограмму по кредитным каникулам, которая была для россиян наиболее действенной мерой поддержки, он не продлил.

Эксперты объясняют это тем, что ряд поддерживающих мер был введен с учетом ресурсов, которые на текущий момент имеются у государства. Кредитный отпуск относится именно к этой категории мероприятий. Соответственно, регулятор не может и дальше пролонгировать его действие.

В качестве альтернативы регулятор рекомендует кредиторам реструктурировать долги в рамках собственных программ и придерживаться лояльной политики в отношении должников:

• Не начислять пени по реструктурированным кредитам
• Отсрочить выселение должников, на жилье которых было обращено взыскание
• Не отчуждать недвижимость, являющуюся предметом залога

Также Центробанк отметил, что в дальнейшем не следует учитывать реструктуризацию кредита, оформленную в связи с коронакризисом, при оценке кредитоспособности заемщиков.

По мнению экспертов, инициативы ЦБ способны помочь лишь малой доле россиян. В первую очередь, по причине того, что многие просто не в состоянии предоставить документальное подтверждение ухудшения своего финансового состояния. В частности, это касается случаев, когда работодатели сокращают рабочий день или снижают премиальные для своих работников. Отсрочка выселения тоже не решит проблемы. В результате рекомендации регулятора не могут полностью защитить должников.

Какие изменения ожидают банки

Ряд изменений коснулся розничного кредитования без имущественного обеспечения. Если ранее поддерживающие меры применялись исключительно к залоговому кредитованию, а в отношении необеспеченной розницы, наоборот, политика ужесточалась, то теперь ситуация изменилась.

За время пандемии доходы граждан существенно сократились. Заемщики оказались не в состоянии исполнять свои обязательства по необеспеченным кредитам, что ощутимо отразилось на состоянии сегмента. В качестве поддерживающих мер регулятор отменил надбавки к коэффициентам риска по кредитам, которые будут выдаваться с сентября, а также по договорам, заключенным по 31 августа 2019 года. Это даст организациям дополнительные средства на адаптацию к ситуации.

Кроме того, сохранятся пониженные требования в отношении регулятивного капитала кредитных организаций. Регулятивный капитал предназначен для покрытия рисков, возникающих в процессе осуществления деятельности банка, и защиты вкладов.

Уровень доходов граждан вернется к докризисным показателям не так скоро. А до этого времени заемщикам будет по прежнему сложно обслуживать кредиты. Но банкам отводится больше времени для получения прибыли, которая впоследствии будет направлена на формирование резервов по реструктурированным кредитам.

Правда, не все банки готовы воспользоваться послаблениями. Многие продолжают наращивать резервы, причем даже по не реструктурированным кредитам. Эксперты видят в этом признание банками имеющейся проблемы.

В кредитных организациях полагают, что основная цель принятых ЦБ послаблений – поддержка заемщиков. Но они признают их, поскольку видят в этом положительное влияние на общее состояние экономики.