Каждый третий заемщик с плохой кредитной историей не желает исправляться
Аналитики Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) провели анализ выдач банковских кредитов гражданам в зависимости от "качества" их кредитной истории на основе данных о 78 млн заемщиков, информация о которых хранится в бюро. 90% всех заемщиков, получивших банковские кредиты в 2017 г., имели хорошую кредитную историю, то есть не допускали просрочек свыше 30 дней за последние 3 года. Это самое высокое значение с 2014 г. 10% заемщиков, получивших кредит в 2017г., имели в кредитной истории записи о просрочках свыше 30 дней, из них 6% допускали просрочки 90 и более дней.
Если смотреть в разрезе каждого кредитного продукта, то видно, что чаще всего заемщики с плохой кредитной историей получали кредитные карты. 13% получивших кредитные карты в 2017 г. имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них 8% допускали ранее просрочки 90 и более дней. Реже всего заемщики с плохой кредитной историей получают ипотеку. Только 4% ипотечников в 2017 г. имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них менее 2% допускали задержку платежей на 90 и более дней.
Таблица 1. Доля выдач кредитных продуктов заемщикам в зависимости от их кредитной истории за последние 3 года
| Кредитный продукт | Заемщики с хорошей кредитной историй | Заемщики с просрочкой от 30 дней | Из них с просрочкой 90+ дней |
| Все кредиты | 90% | 10% | 5% |
| Кредит наличными | 91% | 9% | 5% |
| POS-кредиты | 89% | 11% | 5% |
| Кредитные карты | 87% | 13% | 8% |
| Автокредиты | 93% | 7% | 3% |
| Ипотека | 96% | 4% | 2% |
| Кредит с обеспечением | 91% | 9% | 4% |
У заемщиков с просрочками по текущим кредитным обязательствам дела обстоят еще хуже. Только 4% заемщиков, получивших новый кредит в 2017 г., имеют просрочки свыше 30 дней по ранее открытым кредитам, из них 3% имеют непогашенную просрочку 90 и более дней. Реже всего такие заемщики получали залоговые кредиты: в сегменте ипотеки их был 1%, в сегменте автокредитов и кредитов с обеспечением – по 2%. Чаще всего заемщики с плохой платежной дисциплиной по текущим кредитным обязательствам получали кредитные карты – 5%, и кредиты наличными – 4%.
Таблица 2. Доля выдач новых кредитных продуктов заемщикам в зависимости от наличия у них непогашенной просрочки по ранее открытым кредитам
| Кредитный продукт | Заемщики с хорошей кредитной историй | Заемщики с просрочкой от 30 дней | Из них с просрочкой 90+ дней |
| Все кредиты | 96% | 4% | 3% |
| Кредит наличными | 96% | 4% | 3% |
| POS-кредиты | 97% | 3% | 2% |
| Кредитные карты | 95% | 5% | 4% |
| Автокредиты | 98% | 2% | 2% |
| Ипотека | 99% | 1% | 1% |
| Кредит с обеспечением | 98% | 2% | 1% |
Исследование ОКБ также подтверждает тот факт, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, продолжают хуже обслуживать и свои новые кредиты. Так, среди заемщиков с хорошей кредитной историей только 4% допускают просрочки свыше 30 дней по новому кредиту в течение 1 года с даты его выдачи. Просрочки 90 и более дней допускают только 2% таких заемщиков.
Среди тех, кто ранее имел просрочки более 30 дней, длительные просрочки по новым кредитам допускают уже 22% заемщиков, а 13% из них уходят в дефолт (просрочка свыше 90 дней). Наихудшее платежное поведение ожидаемо показывает группа заемщиков с историческими просрочками 90 и более дней. Почти каждый третий из них продолжает плохо платить и по новым кредитам, а 16% уходят в дефолт в течение года с момента получения нового кредита.
Таблица 3. Доля заемщиков, допускающих просрочки по новому кредиту в течение 1 года с момента выдачи
| Кредитная история заемщика за последние 3 года | Просрочки более 30 дней | Из них более 90 дней |
| Не было просрочек/были просрочки до 30 дней | 4% | 2% |
| Просрочки от 30 дней | 22% | 13% |
| Просрочки 90 и более дней | 28% | 16% |