Кризис дал банкам цифровой пинок – Андрей Спиваков

Кризис, вызванный пандемией коронавируса, дал «большой цифровой пинок» банкам и клиентам для изменения их привычек. Тот путь цифровизации, который намеревались пройти за несколько лет, был пройден всего за несколько месяцев. При этом, начиная с июля, можно наблюдать постепенный откат к прежним позициям. Однако к концу года, если будет вторая волна пандемии, то эксперты четко зафиксируют появление вновь тех привычек, которые выработались в мае и июне. Такими соображениями поделился в интервью Банки.ру управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

Цифровизация

Эксперт объясняет, что во время острой фазы карантина многие россияне начали активно пользоваться онлайн-услугами банков, выросла доля кредитов, полученных онлайн. Сейчас показатели снижаются, и связано это прежде всего с тем, что люди начали выходить из дома, путешествовать, совершать офлайн-покупки. 

В то же время Спиваков уверен, что «худшее уже позади». В течение трех месяцев изоляции пришло понимание того, что предприятия могут работать удаленно, не снижая производительности. По словам эксперта, если бы предпринимателям задали вопрос о том, сможет ли бизнес эффективно функционировать при полном переходе в онлайн-режим, то они бы ответили «нет». Однако за период с апреля по июнь 2020 года они убедились, что это реально.

Спиваков утверждает, что привычки уже наработанные, поэтому «ничего страшного не произойдет» во второй волне коронавируса. Другое дело, если волна продлится 4-6 месяцев. Тогда будут негативные последствия для экономики. Что касается Райффайзенбанка, то его они коснутся меньше, ведь банк придерживается всегда консервативной кредитной политики.

Спиваков напоминает:

Ипотека 

Отвечая на вопрос о росте ипотечного портфеля и создании из-за этого «ипотечного пузыря», эксперт ответил, что «все, что сейчас происходит, математически моделировалось годы назад». Графики показывают значительный рост при любом снижении ставки. Правительство вышло со значительным показателем дотации – 2,5 %, при этом ставки по ипотеке еще на момент старта были 10 %. По факту, дотации достигают 20-30 %, а это значимая экономика.

Спиваков добавляет, что ипотека – это «не такой страшный продукт, как его видят люди из-за размера суммы». Выплаты происходят десятилетиями, а сам ежемесячной платеж незначительный. Банки в случае негативных краткосрочных явлений, например, ковида, предоставляют каникулы или послабления. Ситуация в какой-то мере получается более защищенная для заемщиков по ипотеке, чем для тех, кто пользуется необеспеченным кредитованием или кредитными картами. Это, как добавляет эксперт, позитивный пример того, как важная для страны отрасль «тянет» за собой другие отрасли экономики. 

Сейчас увеличивается доля ипотеки, первоначальный взнос по которой обеспечен потребительским кредитом, хотя Центральный банк не видит тут каких-то рисков. Отвечая на вопрос, действительно ли тут нет опасностей, Спиваков напоминает, что банки при выдаче ипотеки в первую очередь обращаются в бюро кредитных историй. Если специалисты видят, что человек получил потребительский кредит, то они используют этот факт при создании риск-моделей. Один банк посчитает, что это ухудшает ситуацию, другой ничего плохого не увидит. Для системы в целом доля таких кредитов невелика. Кроме того, есть инструментарий для пресечения таких действий.

Однако каких-то данных о том, что заемщики, которые взяли потребительский кредит для оплаты первоначального взноса, нет, поэтому банки настроены лояльно.

Условия льготной ипотеки на новостройки, которую скорее всего продлят, будут зависеть от предложенной программы правительством. Бюджетные средства, которые были выделены на программу, пока не освоены. Райффайзенбанк, по словам Спивакова, лимит израсходовал, затем добавился и дополнительный лимит. Но в целом видно, что спрос полностью еще не исчерпал бюджетные средства. На рынке сейчас есть избыток предположений, поэтому вполне возможно, что ставки пойдут вниз. Но пока тренд сбалансированный (6-6,5 %). Как только будет замечен избыток предложений, то ставки опустятся до 5,5-5,7 %. 

Недоверие к оформлению ипотечной сделки удаленно (согласно результатам исследования, только каждый четвертый согласен) Спиваков связывается с большой ответственностью по такому виду банковского продукта. Если смотреть на потребительские кредиты, как отмечает эксперт, тот тут доля оформления онлайн превышает 70 %. Если смотреть в целом на статистику, то доля новаторов в разных культурах не превышает 10 %.

Он добавляет, что в силу значимости такого решения (ипотека берется обычно раз в жизни) заемщики хотят поговорить со специалистами банка, лично почитать все документы в бумажном виде. Спиваков при этом прогнозирует, что доля ипотек с оформлением онлайн будет стремительно расти – от 35 до 50 % в следующие два года.

В то же время, как отмечает эксперт, по данным НБКИ, год к году процесс утилизации лимита по кредитным картам снизился на 5-7 %. Люди стали меньше путешествовать, меньше тратить, меньше снимать денег с кредитных карт. Снижение процента утилизации обоснованно. Если говорить о необеспеченном кредитовании, то в Райффайзенбанке наблюдается 20-процентный рост год к году. Спрос сейчас выше, чем он был в прошлом году. Но это можно связать и с эффектом отложенного спроса: у людей просто накопились потребности, которые нужно реализовать сейчас.

При этом, как отмечает Спиваков, Райффайзенбанк не ужесточил подходы к отбору заемщиков во время пандемии. Не было селекции по полу, возрасту или отраслям. Но, как добавляет Спиваков, не секрет, что банки принимают решения на основании скоринговых карт. В зависимости от ситуации на рынке представители банка регулировали уровень клиентов. Сейчас же по большой части докризисные настройки восстановлены. 

Автокредитование 

В июне на автокредитование спрос восстановился, а в июле был уже просто ажиотаж. В августе же отметили падение. Причина, как утверждает Спиваков, скорее в недостатке автомобилей. Понятно, что 2-3 месяца в 2020 году европейские и американские производители не выпускали машины. Авто плывет до России 1-2 месяца. Видимо, как констатирует эксперт, на август пришелся именно тот провал в поставках. Но он прогнозирует, что к концу года будет восстановление спроса. 

По мнению Спивакова, было бы «сверхполезно» ввести программы поддержки для российского рынка автокредитования и автопрома. В России был «прекрасный опыт программ стимулирования автокредитования», но программы уже свернуты, так как они достигли своей цели. 

Продуктовая конкуренция 

Спиваков уверен, что «будущее не за конкуренцией между банками, а за продуктовой конкуренцией». Как отмечает эксперт, всегда есть много «новых хороших возможностей, которые можно предложить». С точки зрения Райффайзенбанка, клиентам не достает в банковских продуктах понятности, прозрачности. В связи с этим в этом году состоялись два «фееричных старта»: дебетовая карта с кэшбэком 1,5 % и аналогичная кредитная карта. При этом для удобства клиентов было «вычищено все сложное, нет каких-то банковских терминов, исключений». 

Отвечая на вопрос о том, можно ли противостоять оформлению кредита под давлением, например, когда мошенник убеждает жертву под каким-то предлогом срочно оформить кредит, а потом эти деньги «уводит», Спиваков напоминает об особенностях социальной инженерии. Это неприятный тренд, которому банкиры вынуждены постоянно противостоять. Ситуация складывается так, что мошенники иногда находят какую-то брешь в системе и успешно ею пользуются. К примеру, сейчас, по словам Спивакова, самая значимая такая брешь – это связь сотовых операторов и банков. Но по этому поводу идут переговоры между Центральным банком, операторами и банками.

Поэтому, как прогнозирует эксперт, скоро будет наблюдаться уменьшение числа случаев мошенничества. Но это, как добавляет Спиваков, не значит, что аферисты не найдут что-то новое. Это бесконечный процесс, с которым борются банки.