С 2021 года россияне смогут копить на покупку жилья вместо использования ипотечного кредита

Госдума рассмотрит механизм ипотечных накоплений по предложению думского комитета по финансовому рынку. Новая система станет отличной альтернативой ипотечному кредитованию. Планируется запуск проекта с января 2021 года.

Основной целью документа, изложенной в пояснительной записке, является максимально широкое распространение жилищных программ среди населения, а также одновременное формирование отложенного спроса на недвижимость.

Предлагается внести дополнения в закон о банках и банковской деятельности в части договора о жилищных сбережениях. Суть этого соглашения заключается в том, что банк принимает на себя обязательства в течение всего срока действия договора размещать внесенные клиентом средства на вклад и начислять на них проценты по заранее установленной ставке. После того, как истечет период, на который был заключен договор, банк должен выплатить вкладчику все накопленные деньги, а также начисленные проценты. Затем заключается кредитный договор на покупку объекта недвижимости на условиях, которые были оговорены при открытии вклада.

Таким образом, ипотечно-накопительная система – это тот же вклад, но с особыми параметрами. Клиент заранее заключает предварительный кредитный договор с банком, в котором оговариваются твердые условия по дальнейшему предоставлению кредита для покупки жилья. Авторы закона считают, что в течение 3-7 лет клиент сможет накопить первоначальный взнос величиной не менее 50% от стоимости недвижимости.

Страховой лимит для такого депозита будет установлен в размере 3 000 000 рублей, что более чем в два раза превышает стандартную страховку по вкладам в 1 400 000 рублей. Обычные и жилищно-накопительные вклады будут страховаться отдельно. Например, если клиент имеет в одном банке два вклада по 3 000 000 рублей, он получит страховое возмещение в размере 4 400 000 рублей, если банк лишили лицензии.

Пополнять жилищный вклад сможет не только сам вкладчик. Будет оказываться софинансирование региональными властями, если клиент относится к категории граждан, которой положены подобные субсидии. Величину таких выплат и категории лиц, которые могут рассчитывать на субсидии, будут определять сами региональные власти. Сумма подобного софинансирования в законе не прописана.

В Краснодарском крае с 2011 года проводится экспериментальное тестирование жилищно-накопительных вкладов. По условиям этой программы вкладчик должен каждый месяц пополнять вклад на сумму от 3 000 рублей. В этом случае региональный бюджет добавляет выплату в размере 30% от взноса, но не более 3 000 рублей в месяц.

Заместитель руководителя информационно-аналитического центра Альпари Наталья Мильчакова считает, что ипотечно-накопительная система имеет определенные преимущества перед обычной ипотекой. В первую очередь, такой вклад позволяет потенциальному заемщику решить вопрос с первоначальным взносом. Проблема наличия собственных средств для покупки жилья встречается достаточно часто. Этот механизм рассчитан на платежеспособных граждан с регулярным доходом и способных планировать свое будущее на несколько лет вперёд. Процент таких клиентов достаточно низок, а для тех, кто не имеет полной уверенности в своем будущем, лучше выбрать обычный банковский вклад.

По мнению директора по стратегии инвестиционной компании Финам Ярослава Кабакова, вкладчикам не следует рассчитывать на получение серьезных доходов от использования подобного финансового инструмента, а также ждать больших субсидий из регионального бюджета. Вряд ли процентная ставка по такому депозиту будет выше стандартной более, чем на один пункт.

Для кредитных организаций инициатива депутатов по жилищным вкладам имеет как выгодные стороны, так и определенные риски. Ипотечный депозит является долгосрочным, поэтому банки смогут за этот счет кредитовать длительные по окупаемости проекты. Опасность заключается в том, что банк обязан заранее согласовать с клиентом условия ипотечного кредита. Но через несколько лет кредитная история потенциального заемщика и его платежеспособность могут значительно измениться. Поэтому банкиры заявляют, что нельзя заставлять банк выдавать кредит без определенных ограничений.

Оставить комментарий