Усилилась конкуренция среди банков, рефинансирующих кредиты

Согласно данным агентства Frank RG, в этом году количество банков, которые снизили процентные ставки по кредитным договорам при проведении рефинансирования, увеличилось в два раза. Это помогло переманить часть заемщиков из банков-конкурентов. Изменились условия как потребительского, так и ипотечного перекредитования.

С начала июня кредитные организации стали активнее предлагать заемщикам воспользоваться услугой рефинансирования - получить новый кредит и погасить ранее взятый в другом банке. Аналитики выяснили, что в сравнении с данными апреля и мая, в июне и июле число банков-конкурентов, которые снизили ставки по рефинансируемым кредитам, увеличилось вдвое.

Рефинансировать долги по сниженным ставкам предлагают не только ипотечным заемщикам, но и тем, кто брал потребительские кредиты. Об этом отчетливо свидетельствует статистика. В мае шесть крупных кредитных учреждений снизили ставки по рефинансируемым кредитам, в июне их количество возросло до десяти, а в июле - до четырнадцати.

Снижение ставок по ипотечному кредитованию произошло ранее в апреле - шесть банков понизили ставки по программам перекредитования, в июне таких банков было тринадцать, а в июле – четырнадцать.  Данная статистика Frank RG основана на аналитических данных о кредитных организациях, входящих в топ-30. Отметим, что при рассмотрении ставок рефинансирования по ипотеке, государственная поддержка не учитывалась.

Причины уменьшения ставок по рефинансированию

Напомним, что в апреле Центробанк продолжил проводить денежно-кредитную политику по снижению ключевой ставки до 4,25%. В итоге, с апреля ее размер уменьшился на 1,75 п.п.

Ставка по розничным кредитам

Наблюдается снижение ставки по розничным кредитам. Об этом свидетельствуют данные Центробанка. В июне среднее значение ставки по кредиту со сроком до одного года составило 13,95% годовых.

По кредитным договорам со сроком предоставления от одного года до трех лет средняя ставка в июне составила 13,92% годовых. По сравнению с 2018 годом, она уменьшилась на 1,99 п.п.

Средние ставки по кредитам сроком более трех лет, в том числе ипотечным, в июне этого года составили 11.08% годовых.

Банки, смягчившие условия кредитования при рефинансировании

Снижение кредитных ставок при рефинансировании провела большая часть ведущих кредитных организаций. Эта тенденция затронула программы перекредитования как потребительских, так и ипотечных кредитов. Снизили ставки такие банки, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие.

В первую очередь, кредитные организации ведут борьбу за заемщиков, которые имеют положительную кредитную историю. Это имеет свое объяснение. В период распространения коронавирусной инфекции число новых заемщиков значительно уменьшилось из-за падения доходов населения. Поэтому банки стараются привлечь клиентов банков-конкурентов, формируя таким образом свою новую базу заемщиков.

Антон Павлов, заместитель председателя Абсолют Банка, отмечает, что спрос на рефинансирование кредитов наблюдается у тех заемщиков, которые не пострадали от ограничительных мер в период пандемии. Такие должники желают уменьшить свою долговую нагрузку и закрыть свои кредиты, срок предоставления которых составляет в среднем один-два года.

Рефинансирование в другом банке является выгодным для клиента за счет разницы ставок. В части ипотечного кредитования выгодной может стать разница в 10%, когда новая ставка составит 8-8,5 %. Однако, Ногин поясняет, что не всегда отличие процентной ставки по кредиту от старой на 1-2 п.п. будет ощутимо выгодным из-за первоначальной высокой стоимости кредита.

В основном, заемщики соглашаются на рефинансирование потребительского кредита при разнице в ставках на 5-7%, а ипотеки – на 2%.

Кроме того, важную роль играет срок, на который выдан кредит. Если воспользоваться услугой рефинансирования на начальном этапе погашения, то это будет наиболее выгодно для заемщика. Ипотечники и держатели кредитных карт при рефинансировании большой разницы не ощутят, что объясняется спецификой данных форм кредитования. Если до окончания выплаты ипотеки остается около года, то проводить рефинансирование нецелесообразно.

Что помешает уменьшению ставки по кредиту

Если заемщик не погашает свои задолженности или допускает просрочки, то, вероятно, ему откажут в перекредитовании. Если проблемы возникли по объективным причинам - например, при потере источника дохода,- кредитное учреждение может предложить реструктуризацию задолженности. Представители Росбанка и ВТБ отмечают, что при обращении за новым кредитом у клиента не должно быть просрочек в течение полугода.

Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро, отмечает, что при проведении рефинансирования банки обращают внимание не только на просрочки по кредитным обязательствам клиента, но на размер кредитной нагрузки, а также число заявок на кредит в другие банки.

Рефинансирование и кредитная история

Рефинансирование расценивается как выдача нового кредита с единовременным погашением старого. Следовательно, скоринговый балл должника будет снижаться, а кредитная история будет ухудшаться, поскольку спрогнозировать своевременное погашение нового обязательства клиентом становится сложнее, считает Олег Лагуткин, генеральный директор кредитных историй «Эквифакс».

Артур Александрович придерживается иного мнения, поскольку считает, что рефинансирование прямо не влияет на скоринговый балл заемщика. Он объясняет это тем, что если заемщик оформит кредит под меньшую ставку в том же банке, где изначально его брал, то это снизит его долговую нагрузку. Если же должник рефинансирует кредит в стороннем банке, то этот факт на непродолжительное время снизит его скоринговый балл. Ухудшение носит временный характер, так как у заемщика одновременно будет получен новый кредит в одном банке и погашен старый