Закладные задерживаются

Заемщики, погасившие или рефинансирующие ипотеку, столкнулись с задержками при получении из банков документов о снятии залога с недвижимости. Банки винят в проблемах Росреестр, не справляющийся с потоком после отмены самоизоляции.

В июле, после отмены всех ограничений, вызванных эпидемией коронавируса, заемщики отечественных банков, выплатившие полностью ипотеку, столкнулись с проблемой длительных задержек при возврате им закладных на жилье. Об этом пишут на форуме Banki.ru клиенты Росбанка, ВТБ, Открытия, банка Санкт-Петербург, Альфа-банка, Сбербанка и Транскапиталбанка. Негативные отзывы встречаются и на сроки переоформления залогов при рефинансирования ипотечных займов в Росбанке, Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке и Московском кредитном банке. Судя по комментариям заемщиков такие задержки длятся зачастую больше месяца.

В Сбербанке, ВТБ, Открытии, Альфа-банке и банке Дом.РФ признались, что такие проблемы имеют место быть. Банки считают, что данные неприятности в работе вызваны ограничениями работы МФЦ и Росреестра. На данный момент большая часть закладных представлена на бумажных носителях, в электронном варианте это стало возможно только с 2018 года, говорит Алексей Макаров, гендиректор компании-разработчика платформы SmartDeal, которая регистрирует электронные закладные.

В Росреестре не дали пояснительного ответа на ситуацию по снятию обременения с ипотечного жилья. Ответили, что каждый конкретный случай надо разбирать в отдельности, потому как, в процессе задействованы информационные системы Росреестра, депозитариев и банков. Про бумажные закладные в ведомстве даже не упомянули.

С 23 марта МФЦ и отделения Росреестра многих регионов России изменили режим работы из-за самоизоляции. В ведомстве перестали принимать граждан лично, а в МФЦ можно было попасть только по записи. 59 центров вообще прекратили работу и вернулись к привычному графику лишь в июне, после снятия ограничительных мер.

Как заявил представитель банка Открытие: «Канцелярия УФРС (Управления Федеральной регистрационной службы. — РБК), отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2020 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед». По его словам, банк получил только 10% закладных, переданных в регистрационные органы.МФЦ увеличил сроки регистрации до двух недель.

Представитель Сбербанка отметил, что МФЦ ввёл ограничения на количество регистрируемых пакетов — это и вызвало задержку во время режима самоизоляции. Представитель Альфа-банка, комментируя ситуацию, связывает проблему не только с волокитой в работе госструктур. Переход МФЦ и Росреестра на новую информационную систему учета имущества (ФГИС ЕГРН) — вторая причина задержек.

По словам директора подразделения «Диджитал» банка Дом.РФ, Олега Комлика, очереди на регистрацию и выдачу закладных действительно существуют в некоторых регионах. В каких конкретно он не уточнил.

В МКБ,Совкомбанке, Райффайзенбанке, банках Юникредит и Ак Барс заявили, что у них нет проблем с регистрацией выдачей ипотечных закладных. Остальные кредитные организации из топового рейтинга никак не отреагировали на запрос РБК.

По мнению одного из опрошенных сотрудников банка ситуация в с закладными придёт в норму только к концу текущего года, поскольку количество талонов для приема в МФЦ и Росреестр ограничено — «не более двух талонов в неделю на одного сотрудника».

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум» уверена, что проблемы ипотечных заемщиков зависят не только от очередей в госорганы.

Для чего нужна закладная, и что это за документ? Закладная — ценная бумага, которая позволяет банку зафиксировать залог по ипотечным займам. Она же и удостоверение и право кредитора на получение выплат по кредиту от заемщика. Может быть как электронной, так и документарной.

Закладная составляется банком и подписывается клиентом при получении кредита. Документ регистрируется в Росреестре. Когда кредит полностью погашен, залог с недвижимости снимается в органах регистрации. Банк использует закладные и при рефинансирования сделок. Когда клиент берет ссуду в одном банке, а погашает ее в другом, то закладная передается новому кредитору.

По мнению Екатерины Щурихиной, младшего директора по банковским рейтингам агентства Эксперт РА, у начального кредитора нет причин для задержки выдачи закладной, так как ссуда уже погашена. Но особенно не выгодно увеличение сроков снятия обременения для клиентов, которые хотят рефинансировать ипотечный кредит.

Кроме того задержка в снятии обременения не позволяет клиенту распоряжаться данным имуществом после погашения кредита. Пока квартира находится в собственности банка, заемщик не может совершать с ней никакие сделки без разрешения кредитора.

Сейчас только некоторые банки в России регистрируют электронные закладные на ипотечную недвижимость, большинство — оформляют бумажные, говорит Макаров: «Электронные закладные, несмотря на принятие закона в 2018 году, начали работать где-то полгода-год назад на сколько-нибудь значимых объемах».

Банк Открытие, который столкнулся со сложностями при проведении операций с закладными, «в настоящий момент пилотирует сервис по электронной регистрации сделок». «В рамках сервиса предоставляется услуга по подаче обращения в Росреестр о погашении ипотеки», — сообщил представитель организации.

ВТБ прорабатывает методику дистанционного снятия обременения с залогов по ипотеке, заявил представитель банка.

Банк Ак Барс также на стадии внедрения сервиса по электронной закладной, хотя в отношении него не было отмечено проблем при проведении операций с такими документами. По оценке Макарова запуск данного сервиса может занять в среднем шесть-семь месяцев, Некоторые кредиторы рассматривают возможность перевода «накопленного пула бумажных закладных в электронный вид, но пока этого никто не сделал».