Банки просят ЦБ установить единые лимиты по выдаче займов и потребкредитов
Банки считают, что ввод МПЛ по выдаче займов и кредитов приведет к перетоку заемщиков в сегмент МФО и к нелегальным кредиторам. Это вызовет рост долговой нагрузки клиентов, что противоречит политике ЦБ.
Кредитные организации обратились в Банк России по поводу возможности уменьшения лимитов по выдаче потребительских займов наравне с микрофинансовыми организациями. Об этом стало известно из письма Национального совета финансового рынка (НСФР) в адрес регулятора.
С июля текущего года ЦБ будет вводить ограничения по предоставлению кредитов физическим лицам, имеющих высокую долговую нагрузку, а также займов наличными на срок более пяти лет.
Регулятор сообщил, что при возникновении необходимости будут приняты меры по данному вопросу.
Одинаковые лимиты для банков и МФО
С 1 июля текущего года ЦБ планирует вводить ограничения по выдаче отдельных видов кредитов банков и микрофинансовых организаций. Лимиты по потребительским займам клиентам с высокой финансовой нагрузкой (у которых на погашение кредитов уходит свыше 80% доходов) может составить 25% для банков и 35% — для МФО. Также для кредитных организаций планируется ввести лимиты по ограничению предоставления ссуд на срок более пяти лет до 25%. Для МФО такого ограничения не предусмотрено.
Банки обратились к регулятору с просьбой установить единые лимиты для кредитных и микрофинансовых организаций на уровне 35%. Такой же лимит просят установить и для кредитов на срок свыше пяти лет. Свое обращение они объяснили тем, что ввод разных по размеру ограничений для МФО и банков спровоцирует переток некоторой части заемщиков, имеющих высокую долговую нагрузку, из кредитных организаций в микрофинансовые.
Банки предусматривают более привлекательные условия по кредитам, чем в МФО.Также они обычно более охотно идут навстречу по вопросам реструктуризации кредитов при возникновении трудностей у клиентов.
Введением лимитов по отдельным видам кредитов регулятор решает проблему с высокой закредитованностью населения. Однако снижение доступности кредитных продуктов в банках приведет к обращению граждан за займами с более высокими процентами. К этому же приведет и ввод ограничений на «длинные» кредиты сроком свыше пяти лет, — отметил глава НСФР, Андрей Емелин.
Сейчас увеличение объемов кредитования в микрофинансовом сегменте выше, чем в кредитных организациях. По сведениям БКИ Эквифакс, в четвертом квартале прошлого года доля людей, оформивших займы в МФО, выросла до 18,7%.
В ПСБ и ВТБ отметили, что уровень невозврата по кредитам не зависит от их срочности. В Росбанке считают, что ввод макропруденциальных лимитов, а также действие иных факторов будет способствовать уменьшению доступности кредитов, что приведет к обращению заемщиков к нелегальным участникам кредитного рынка. В Сбере также считают, что ввод ограничений приведет к обращению граждан в МФО и теневым кредиторам.
Сейчас регулятор консультируется с участниками кредитного рынка в отношении итоговых размеров ограничений по кредитам. Письмо НСФР будет рассмотрено в ЦБ. Также Банк России при возникновении необходимости примет меры по ограничению регулятивного арбитража, связанного с вводом ограничений.
В ЦБ пояснили, что первоначально для микрофинансового сектора устанавливается больший лимит по предельной долговой нагрузке. Это обусловлено тем, что в МФО клиенты с более высоким риском и они имеют иную структуру выдач займов без обеспечения. Регулятор считает, что переток клиентов между кредитными организациями и МФО является очень ограниченным, поэтому ожидания банков по переходу заемщиков в сегмент МФО является маловероятным. С этим согласны и в аналитическом агентстве НКР. Кроме этого, масштабы бизнеса банков и МФО не сопоставимы, как и неблагоприятное воздействие на сферу финансов.
По мнению Наталии Богомоловой, аналитика НРА, нововведения окажут влияние на уменьшение доступности кредитов, также вероятно произойдет повышение ставок и требований к заемщикам по ним. Но в данном случае риски в основном коснуться крупных банков, которые имеют необходимый запас капитала.