Итоги круглого стола «Финансирование ломбардов»
7 апреля 2017 года в Москве состоялся третий международный форум ломбардов, в ходе которого участники обсудили вопрос поиска фондирования для развития сектора.
В отличие от МФО, которым регулятор позволяет привлекать средства физлиц и предпринимателей – частных лиц, пусть и с оговорками по статусу компании, ломбардам это запрещено в принципе. Вкладывать деньги в ломбард могут только его учредители. Банковское же финансирование теоретически возможно, но на практике кредитные учреждения отворачиваются от НКО под предлогом давней инструкции ЦБ о сомнительности их операций. Хотя, по мнению, участников рынка, данный бизнес сегодня более чем прозрачен. Ломбарды являются «подопечными» Банка России, выполняют целый ряд требований и законов, сдают отчетности, их займы обеспечены реальными залогами, 90% залогов – это золото.
Спрос на услуги ломбардов растет, ведь в условиях кризиса увеличивается потребность в заемных средствах у населения. При этом не все граждане могут рассчитывать на кредитные карты или даже займы МФО. Многие люди испортили кредитную историю, кто-то впервые решил занять деньги, и у него кредитное досье не сформировано. Ломбарды готовы были бы выдать таким заемщикам деньги под залог. Но источник в виде денег учредителей быстро исчерпаем. Как признавались участники форума, в условиях недоступности банковского фондирования ломбарды, порой, занимают деньги у знакомых под расписку или сторонних частных лиц «под честное слово».
Кредитные же кооперативы, приглашенные к разговору, сообщили коллегам об избыточной ликвидности. Деньги, которые приносят им пайщики лежат «под спудом» и не работают. Поэтому у некоторых КПК уже действует мораторий на прием вложений. Тем пайщикам, у кого деньги все же приняли, КПК большой доходности не обещают. Если раньше кредитные кооперативы могли предложить проценты на порядок выше банковских, то сегодня они приближаются к ставкам по депозитам. Много невозвратов, треть выданных в КПК займов попадают в просрочку. А под такие займы нужно формировать резервы – это требование регулятора. С учетом всего этого, благо, если КПК сработают «в ноль» - признались представители сектора.
Получается, что один сектор испытывает избыточную ликвидность и готов вложить деньги, второй сектор – нуждается в деньгах для фондирования бизнеса. По словам Ильдуса Хамзина, председателя правления НП СРО КПК «Межрегиональный союз кредитных кооперативов» кооперативщики могли бы «завалить» ломбарды деньгами. Но он опасается, что такая «смычка» вряд ли понравится Центробанку. Кроме того, как отметил эксперт, главным в сотрудничестве будет вопрос обеспечения возвратности средств. «Мы отвечаем за деньги пайщиков, к нам приносят средства пожилые люди и говорят, что это «гробовые». Вы понимаете, что ответственность за такие вложения велика», - пояснил спикер.
Если брать имущество ломбардов в виде обеспечения, то схема будет для избранных, ведь у единиц помещения находятся в собственности. Большинство ломбардов, даже сетевых, арендуют площади. Техника, оборудование и золото клиентов в сейфе – вот, что имеется в наличии.
Участники форума перечислили возможные варианты обеспечения от положительного баланса ломбарда до доли учредителя, невыкупленных залогов и переуступки прав требования по договорам граждан. Но в каждом случае тут же находили изъян.
Одна из идей им показалась наиболее жизнеспособной и прозрачной – обеспечение в виде ликвидных залогов граждан по типу кредитов под товар в торговых сетях.
Было решено проработать этот вопрос на специально созданной рабочей группе. Посмотреть, как та или иная схема будет смотреться со стороны Гражданского кодекса и других законов. В целом, участники круглого стола были рады начать диалог с коллегами, ведь у них во многом схожая деятельность, часть клиентской базы пересекается. И самое главное - есть взаимное доверие, а это основа для эффективного взаимодействия.