Из рынка микрофинансов пытаются сделать «обитель зла»
В сюжете первого канала прогремела очередная страшилка про МФО. Информационный повод очевиден — Путин на заседании Госсовета упомянул «черных кредиторов», высокие проценты по микрозаймам и финансовую безграмотность людей, которые «берут деньги где попало».
Если президент озвучил внятно, что нужно ужесточать законодательство для нелегальных контор по выдаче займов и нарушителей норм и просвещать население, то ведущий программы пошел дальше. Он призвал в каждой микрофинансовой конторе помещать портрет владельца бизнеса, чтобы все знали в лицо «мироеда». Говоря о процентных ставках в 600% годовых он называет это доходами МФО. Тут же говорят о коллекторах, которые жестко вытрясают долги. То есть МФО рисуется в самых мрачных тонах. Про банки упоминание лишь однажды в связи с кредитными картами в благостном ключе.
Участники рынка микрофинансов решили дать свои комментарии.
Сюжет изобилует грубыми ошибками, незнанием самой сути функционирования рынка. По ходу дела упоминается случай, когда с пенсионерки требуют долг, а потом оказывается, что это была контора, у которой отобрали лицензию. Во-первых, на нашем рынке нет лицензирования. МФО получают номер в реестре Центробанка и свидетельство. Стыдно журналисту ведущего канала так откровенно демонстрировать свою неосведомленность и непрофессионализм. Во-вторых, если это была нелегальная контора, то значит есть в стране и те, кто работает по закону. Это логично. Но акценты не расставлены. Нет понимания, что не стоит обращаться с нелегалам. Но есть МКК, которые работают по закону — с ними можно заключать договор, и если вдруг права все же нарушены — можно с ними разбираться, ведь такие конторы боятся потерять номер в реестре, получить штраф и так далее.
Подается все, как-будто белого рынка вообще не существует, все одним миром мазаны. Рассказывается о том, что людям приходится продавать жилье для покрытия микрозайма. Это вообще из области фантастики. Ощущение, что нет у нас в стране закона о микрофинансировании, и не отчитываются МФО перед регулятором, и нет «потолка» по процентам и закона о 2-кратной сумме возврата по микрозаймам, не соблюдают компании антиотмывочное законодательство, не передают сведений в БКИ, не оценивают своих клиентов вообще. И еще нет возможности у клиента защищать свои права в СРО, Центробанке и суде. Создается ощущение, что любая компания, выдающая микрозаймы — это безусловное зло.
По сути, журналист обвинил в бездействии нашу власть и Банк России. Ведь получается, что нет вообще правил игры на данном рынке, и злобные ростовщики орудуют кто, во что горазд. На самом деле работа регулятором проведена колоссальная, а СМИ питаются прошлыми мифами. Я бы этот сюжет назвала «падал прошлогодний снег». В стремлении уловить актуальную повестку дня, журналисты явно перестарались. Президент говорит о том, чтобы ужесточить наказания для нарушителей принятых норм и законов, что априори говорит о НАЛИЧИИ таких законов и правил порядка в стране. А значит, есть и те, кто соблюдает эти правила. Мешать с грязью добросовестных игроков, работающих по букве закона с нелегалами рынка — это недопустимо.
В материале звучит призыв не занимать в МФО деньги. А вот здесь соглашусь — не нужно брать взаймы, если нечем отдавать. Нужно принимать взвешенные финансовые решения и думать об ответсвенности. И если нет денег на лекарства, нужно идти в соцзащиту, требовать у государства соблюдения своих прав, требовать предоставления бесплатных лекарств и пособий, а не занимать деньги под проценты для покупки медикаментов.
Занимать деньги могут только те, у кого есть постоянный источник дохода и невысока долговая нагрузка. Здесь на первый план выходят вопросы бедности населения, социальной неустроенности, безработицы, отсутствия платежной дисциплины. В целом, печально, что до сих пор СМИ так огульно критикуют рынок микрофинансов, не стремясь поглубже разобраться, кто есть кто на данном рынке. Было бы интересно выслушать предложения на тему — как ликвидировать серый рынок. А громко негодовать в стиле «Доколе!» — для этого много ума не нужно.
Рассказала Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство».
Так уж получилось, что мне пришлось работать в разное время на разных проблемных рынках. В 90-е годы — это был рынок недвижимости. Вот у кого был имидж чернее черного! Утопленные в ванной старушки и убиенные ради квадратных метров дети. Приходилось доказывать, что не все агенты по недвижимости злодеи и часто именно помощь профессионалов рынка помогла избежать людям множества проблем. Добросовестные стали собираться вместе и дистанцироваться от «черных маклеров».
Сегодняшние процессы на рынке микрофинансов напомнили мне те времена. Только ленивый сегодня не «пнет» МФО. И проценты у них бешеные, и ростовщики они, и мироеды. И коллекторы-то только им долги выбивают, и загоняют они в долг людей прямо лопатой и веником. Бывало мимо МФО идешь, а оттуда выскакивает злобный дядька и тащит тебя деньги брать до зарплаты. А потом этот же дядька тебе погасить долг не дает, за руки хватает, это чтобы побольше процентов «натикало». А после — идет к друзьям-коллекторам и с паяльником и утюгом приходят они… долги с нас, грешных, взыскивать. И ведь управы на них никто не может найти, ни тебе депутаты с их законами, ни Центробанк со штрафами, ни Роспотребнадзор, ни сам президент. Дают деньги всем без разбору, чтобы потом больше содрать. Короче, обитель зла, а не рынок микрофинансов.
На самом деле, если всех клиентов всех МФО собрать и все их долги — это получится крошечная часть всех долгов в России. Основные долги — банковские. В общем объеме задолженности все займы перед микрофинансовыми организациями занимают всего около 1,5% процентов, а по численности заемщиков, около 5%. Ведь весь объем портфеля выданных МФО микрозаймов в России составляет всего 90 млрд рублей. То есть это объём портфеля двух весьма средних банков. При этом нужно учитывать, что 90 млрд микрозаймов — это с учетом аффилироанных с банками МФО. Именно банковские» МФО сыграли наиболее значимую роль в приросте портфеля микрофинансовых организаций в 2016 году. Их доля в объеме портфеля МФО выросла за год С 6% до 22%. Это цифры RAEX (Эксперт РА). Нет тут глобальной проблемы.
Вообще количество сюжетов на тему МФО, их значимости в кредитовании населения несоразмерно рискам, которые они генерируют в обществе. Возможно, здесь сыграли роль резонансные дела с коллекторами. Опять же — криминал он в любой сфере криминал. Когда врач избил пациента, никто ведь не призывал закрыть все больницы и разогнать всех врачей. К тому же, статистика свидетельствуют, что МФО сами перепугались разговоров о злобных коллекторах и боятся передавать своих должников на сторону, взыскивать предпочитают самостоятельно и через суд. Только около 7% МФК И МКК работают с коллекторами (согласно недавнего исследования СРО «Единство»).
Принят закон о коллекторах, введены ограничения по ставкам, взыскать больше двукратной суммы займа — нельзя. Но накал страстей вокруг микрофинансирования не стихает. Конечно, нужно убирать с рынка «черных кредиторов», которые вообще нигде не регистрируются и по-тихому выдают деньги, перебегая с места на место, когда их пытаются призвать к ответу. Уголовную ответственность ввести, как планировалось за нелегальную выдачу займов. Но говорить о том, что все беды населения в России от микрофинансистов и микрозаймов — это забавно.
Я бы предложила участникам рынка микрофинансов поменять повестку дня, вместо того, чтобы отбиваться от негатива. Например, поговорить об аптеках, которые торгуют лекарствами по бешеным ценам. Если кредит ты можешь и не брать при желании, то не купить лекарство не можешь. Вот и берут люди микрозайм, чтобы отдать «мироедам-аптечным сетям». А если бы таблетки стоили меньше, то и микрозайм бы не нужно было брать. Мне на днях подруга жаловалась — в одной аптеке лекарство 650 рублей, во второй — 950 рублей, в третьей — 700 рублей. Когда будет введен «потолок» по наценкам на аптечные товары? Почему никто эту тему из СМИ не муссирует? Почему никому дела нет до пенсионеров, которые берут деньги на лечение зубов. Ведь стоматология просто супер-дорогое удовольствие. Где ограничения по ценам в этой отрасли? Правильно Павел Медведев (омбудсмен) сказал однажды, что дело не в микрозаймах, а в обнищании населения.
Громкие разговоры на тему микрозаймов, как о великой проблеме — это симуляция любви к народу, на мой взгляд. Как говорится, любишь — женись. Обеспечь деньгами, а не сотрясай воздух нелепыми разговорами о ростовщиках. Если у народа будут деньги в кармане, микрофинансовые компании просто сами вымрут, никто не захочет брать в долг.
Таким рассказом поделилась Юлия Зиберт, руководитель проекта «Микрокредиты России».