Как открыть МФО?
Кто может выдавать займы, какие документы нужны. На этот вопрос отвечает эксперт Ольга Михеенко (компания Аудит Проф).
- С чего начать бизнес по выдаче займов. Как открыть МФО?
- Прежде чем говорить о статусе МФО нужно создать предприятие. Сделать это не сложно, самостоятельно или через помощников и даже через МФЦ. Отмечу только, что если предприятие создается для того, чтобы в дальнейшем получить статус МФО, то упрошенную систему налогообложения вычеркиваем. Запрет прописан в Федеральном законе от 02.11.2013 № 301-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», согласно которому п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ, содержащий перечень организаций, не имеющих право применять упрощенную систему налогообложения, был дополнен микрофинансовыми организациями.
После создания предприятия необходимо получить статус МФО, номер в реестре Банка России. Так как именно Центробанк является регулятором рынка. По закону лицензия на микрофинансовую деятельность не требуется. Но номер в реестре своего рода аналог лицензии. Только после того, как компания внесена в реестр, она и приобретает статус МФО. Называть себя микрофинансовой компанией только на основании того, что выдаются займы нельзя. Также, так нельзя произвольно назваться банком. Это именно статус предприятия. Те компании, которые выдают займы без получения номера в реестре называются «черными кредиторами». Сегодня с ними ведется борьба. Есть предложения о введении уголовной ответственности за выдачу займов населению без получения номера в реестре.
- Как получить номер в реестре микрофинансовых организаций Банка России?
Не обязательно делать это через посредников, можно заняться этим и самостоятельно. Конечно, специалисты сделают это быстро и технично, но для тех, кто привык все делать сам, сообщаем какие документы требуется собрать для регистрации МФО.
- копия свидетельства о государственной регистрации (ОГРН)
- копия учредительных документов
- решения об избрании (о назначении) должностных лиц и органов управления юридического лица
- сведения от учредителях юридического лица
- сведения о юридическом адресе
- заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций
- копии решения о создании юридического лица
- Вы предлагаете свою помощь в регистрации?
- «Аудит Проф» специализируется на регистрации и обслуживании МФО, поэтому мы можем сделать все это за вас. В будущем регистрацию МФО планируется передать на уровень СРО. То есть перед получением номера в реестре именно саморегулируемая организация будет анализировать пакет документов. Членство в СРО – отдельная тема, каждая компания должна выбрать СРО, по закону это обязательно. Но на момент написания статьи (июнь 2019 года) документы не нужно отправлять на экспертизу в СРО, это в планах.
- Название МФО часто вызывает сложности.
- Одно дело, что трудно придумать броское название в принципе, другое – что оно еще не должно быть «вторичным», совпадений не допускается. Если кто-то уже внесен в реестр с таким названием, то нужно будет подавать документы повторно. Поэтому, перед тем, как подавать документы на регистрацию в ЦБ, нужно проверить название. Проверить название можно на сайте ЦБ.
При этом зарезервировать название нельзя. Одной из причин отказа в регистрации МФО может оказаться как раз уже имеющееся в реестре название. Поэтому лучше изначально уходить от слов «займы», «кэш», «мани», «деньги».
Наша компания специализируется на сопровождении бизнеса МФО, но гарантировать получение номера в реестре с первого раза 100% нельзя, ведь за время подготовки документов кто-то может уже занять указанное в документах название. Но случалось такое раза два за нашу практику и то времена, когда регистраций было много. Сегодня рынок сокращается и пополняется реестр мало.
- Какие требования к МФО предъявляет ЦБ?
МФО в процессе получения статуса МФК подтверждают перед регулятором наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей. МФК могут принимать займы от физлиц и осуществлять удаленную идентификацию клиентов, что позволяет им развивать бизнес в онлайне. Они могут выдавать в качестве займов физлицам 1 000 000 рублей в одни руки, предпринимателям – 5 000 000 рублей. Все остальные компании автоматически причисляются к МКК, такие компании должны будут включить в наименование словосочетание «микрокредитная организация», подтверждать собственный капитал им не нужно и проходить оценку в ЦБ на статус МКК тоже не требуется. Они смогут выдавать физлицам до 500 000 рублей в расчете на одного заемщика, 5 000 000 рублей – на одного предпринимателя. Принимать денежные средства от физлиц нельзя, от юрлиц можно, в том числе от учредителей компании.
Нужно помнить, что законом установлена минимальная сумма займа от физлиц - 1,5 миллиона рублей. (Идут разговоры о ее увеличении). Инвестиции в МФК не страхуются по системе АСВ, это не банковские депозиты.
МФО должна сдавать отчетности ежеквартально мегарегулятору. Делается это на сайте ЦБ через личный кабинет. Аудит Проф оказывает помощь в подготовке и сдаче отчетностей. Обращайтесь!
Требуется сдавать отчетность в Росфинмониторинг, МФО обязаны разработать и применять мероприятия по предотвращению легализации средств, добытых преступным путем и финансированию терроризма. То есть нужно будет проводить идентификацию лиц, находящихся на обслуживании, осуществляющих операции с денежными средствами, раскрывать список аффилированных лиц. В том числе, но не ограничиваясь ими.
Кроме этого, необходимо разработать и применять на практике правила предоставления микрозаймов. Правила должны быть доступны в сети Интернет. Либо на сайте МФО, либо на стороннем ресурсе. А также в местах выдачи займов.
Как и банки, МФО обязана подавать сведения о заемщиках и их займах в Бюро кредитных историй. В отношениях с заемщиками МФО, как и банки должны соблюдать закон о потребительском кредите (займе), который регламентирует форму договора, ограничивает пени и штрафные санкции и так далее.
Ставки МФО не может устанавливать произвольно. Есть определенные рамки – ЦБ озвучивает среднее значение ПСК называется по разным категориям и видам займов. При формировании средней ПСК учитываются рыночные реалии. МФО не имеет права отклониться более чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита. Нужно помнить и о законе о рекламе. Штрафы в настоящее время законотворцы предлагают увеличить до 1 миллиона.
Проценты ограничены, предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в этом году в районе 2,5-кратной суммы такого займа. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
С 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года предельный уровень долга будет еще ниже: он может вырасти только на 1,5-кратную величину.
Также вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
То есть если кто-то думает, что это рынок, где можно получать сверхприбыли и при том без хлопот, то напрасно. Стоит взвесить все за и против. Но если все решено, обращайтесь!