Как управлять своей долговой нагрузкой и сохранить доступ к финансовым услугам: рекомендации от сервиса онлайн-кредитования «Привет, сосед!»
С начала 2023 года банки и МФО выдают кредиты и займы с учетом расчета долговой нагрузки клиента (ПДН). Специально для ВЗО эксперты Привет, сосед рассказали, как управлять своей долговой нагрузкой и сохранить полный доступ к кредитным продуктам.
Почему важно знать ПДН
С 1 января 2023 года организации обязаны соблюдать макропруденциальные лимиты, в расчет которых берется показатель долговой нагрузки клиентов (ПДН). Это значит, что сегодня банки и МФО ограничены в кредитовании клиентов с высокой долговой нагрузкой.
Рассчитывается показатель как отношение суммы платежей по долгам к совокупному доходу за месяц. По мнению Банка России, приемлемый уровень долговой нагрузки — не более 50%, то есть когда платежи по кредитам составляют не более половины ежемесячного дохода. Если долговая нагрузка заемщика попадает в диапазон от 50% до 80% и превышает 80%, возможны трудности с выполнением обязательств, а банки и МФО могут одобрить меньший лимит.
С одной стороны, эта мера способствует снижению закредитованности населения и отбору наиболее клиентоориентированных практик. С другой, мотивирует клиентов оптимизировать свои платежи по долгам и контролировать долговую нагрузку, чтобы сохранить доступ к финансовым услугам.
Сократить числитель, увеличить знаменатель
Снижение долговой нагрузки может быть двунаправленным: через работу с «числителем» ПДН и сокращением объема платежей или через увеличение дохода в «знаменателе».
Наиболее экономичный способ сотрудничества с кредиторами — вносить платежи своевременно или до даты погашения. Однако бывают форс-мажорные ситуации, когда погашение кредита теряет свою приоритетность среди других расходов.
Если у заемщика нет возможности закрыть долг в назначенную дату, рекомендуем сообщить об этом кредитору и договориться о пролонгации. Это позволит распределить нагрузку, перенести дату платежа и сохранить кредитную историю. Кроме того, стоит изучить возможность рефинансирования кредитов и займов, чтобы погашать задолженность по более выгодным и комфортным условиям.
Проверка кредитной истории
Случаются ситуации, что клиент исправно платит по кредитам, взвешенно подходит к новым обязательствам и контролирует уровень долговой нагрузки, однако банки и МФО неожиданно отказывают ему в кредите или займе. Если ничего не предвещало таких резких изменений во взаимоотношениях с кредитором, необходимо проверить кредитную историю и убедиться, что информация в ней корректна и там не появилось займов или кредитов, оформленных без ведома человека.
Чтобы исправить ситуацию, необходимо связаться с кредитором и БКИ, а также подать заявление о мошеннических действиях в полицию. После этого следует провести ревизию всех учетных записей и ресурсов, где хранится критически важная персональная и финансовая информация: усилить пароли, установить двухфакторную аутентификацию и ограничить доступ к личным страницам в социальных сетях.
Источник: Привет, сосед