Кредитная история - пропуск к займам МФО
На недавней конференции, посвященной совершенствованию рынка кредитных бюро выступил директор компании "Просто Деньги" Дмитрий Попов. Он обозначил "узкие" места системы, которые приносят хлопоты и кредиторам и заемщикам. И рассказал участникам конференции об особенностях работы МФО со своими заемщиками.
Одной из проблем существующей системы формирования кредитных историй Дмитрий Попов назвал децентрализацию. "Кредитные истории хранятся в разных БКИ, чтобы получить всю информацию на руки, банку или МФО нужно заключить договор сразу с несколькими БКИ. А это мало того, что неудобно, но и затратно", - отметил спикер. В пример он привел опыт Белоруссии, где существует только одно бюро, где аккумулируется полная исчерпывающая информация. Это обеспечивает ясность и прозрачность в вопросе о кредитной истории заемщика.
У нас путь к кредитной истории долог и дорог. Правда сегодня появился сервис по типу "коммутатора", объединяющий в один отчет все имеющиеся кредитные истории заемщика, предлагаемый, например, компанией "Эквифакс Кредит Сервисиз". По мнению профессионалов, это добавляет удобства кредиторам при работе с кредитными отчетами, но не избавляет их от необходимости заключить договор с каждым БКИ отдельно. "За каждый запрос мы должны заплатить, это становится экономическим барьером на пути развития бизнеса. Между БКИ есть элементы раздробленности и сепаратизма. Конечно, мы надеемся, что Бюро будут стремиться взаимодействовать между собой и их усилия будут направлены на интересы всего рынка", - прокомментировал ситуацию Дмитрий Попов.
Другой вопрос, требующий решения - манипуляции с согласием клиента на передачу сведений в БКИ. На сегодня получается, что часть кредитных историй вообще не попадает ни в одно бюро. Или попадает задним числом. По мнению профессионалов тут нужны поправки в законы, которые прояснят ситуацию - во-первых, обязать кредитные организации сдавать все кредитные истории, во-вторых, сам факт подписания кредитного договора должен расцениваться, как согласие клиента на передачу сведений. В настоящий момент поправки в закон готовятся, в частности, МФО уже в ближайшее время обяжут подавать информацию о заемщиках в БКИ. (Сегодня они делают это в добровольном порядке).
Новые поправки в закон о кредитных историях также призваны решить проблему "мусора" в системе. Сегодня не редкость, когда у одного заемщика две истории. Такое "задвоение" происходит, например, при опечатке в фамилии или смене паспорта. "На Западе такой проблемы нет, поскольку вся информация привязана к номеру социального страхования, меняет человек фамилию или сам документ, удостоверяющий личность, номер соцстраховки у него прежний, это снимает все вопросы", - пояснил в своем выступлении Дмитрий Попов. В нашей системе много сбоев, например, возникают "ложные титулы".
При обращении банка в БКИ за кредитной историей, генерируется титул, даже если гражданин так и не взял кредит. Такие "пустышки" мешают работе банков и МФО и не приносят ничего хорошего клиентам. Ведь следующий кредитор может посчитать запрос и невыданный при этом кредит за отказ в выдаче займа. И тоже "на всякий случай" откажет клиенту. Поправки в закон о кредитных историях изменят существующий порядок формирования титула. При запросе в БКИ будет выдаваться информация о том, есть ли в принципе кредитная история у клиента, но не будет генерироваться создание титульной страницы кредитной истории.
На вопрос, с какой публикой работают МФО и кому они отказывают, Дмитрий Попов ответил, что в число заемщиков МФО прежде всего входят люди, которые по каким-то причинам не могут получить кредит в банке. Это могут быть в прошлом судимые граждане, люди с "серыми" доходами, пенсионеры, заемщики, с испорченной кредитной историей, жители небольших населенных пунктов, где нет чаще всего никаких банков кроме отделения Сбербанка. А также вполне качественные клиенты, которые моли бы получить кредит в банке, но не хотят идти туда по разным причинам. Одна из причин - нежелание возиться с заявками, ждать одобрения. Когда речь идет о нескольких тысячах, менее хлопотно взять заем "по пути" в МФО, где достаточно предъявить два документа. Конечно, процентная ставка гораздо выше, чем в банках. В среднем - 2% в день. Но МФО, как и банки не ограничивают своих клиентов в досрочном погашении кредита, а значит, для добросовестного заемщика это означает возможность "перехватить" денег на короткий срок и заплатить минимум процентов.
Даже с учетом повышенной ставки в МФО, нагрузка на клиента при коротком сроке кредитования часто оказывается не существенной. "При этом мы отсекаем мошенников, в том числе с помощью анализа кредитных историй. Если мы видим, что человек так и не вернул банку кредит, или берет кредит за кредитом, скорее всего, каждый последующий, оформляя, для погашения предыдущего, мы такому клиенту откажем. Но если когда-то заемщик совершил просрочки, но в итоге выполнил свои обязательства перед кредитором, мы готовы дать ему шанс. На самом деле такой заемщик может реабилитироваться с нашей помощью и снова стать желаемым банковским клиентом, если возьмет заем в МФО и аккуратно будет его погашать. Эта информация отразиться в его кредитной истории. Но если он и в МФО будет демонстрировать низкую финансовую дисциплину, то потом он нигде не сможет кредитоваться. Для людей с проблемной кредитной историей работа с МФО часто оказывается последней инстанцией, где он мог бы восстановить свою репутацию положительного заемщика", - отметил Дмитрий Попов.
Спикер назвал перспективными использование дистанционных каналов взаимодействия с клиентами - займы через интернет, мобильные кошельки и так далее. Он-лайн кредитование без физического контакта с клиентом - тема отдельного разговора, но то, что это может стать хитом рынка микрокредитования - с этим согласны директора МФО.