Микрофинансовый рынок ожидают перемены
О том, как поменяется рынок МФО в связи с новым законом о потребительском кредите (займе). О штрафах для нарушителей закона. О ставках и взыскании долгов. О сотрудничестве с бюро кредитных историй для МФО. Обо всем этом рассказал Андрей Паранич, директор СРО НП «МиР» в интервью нашему журналисту.
С 1 июля вступил в силу закон о потребкредите. Что-то поменялось в работе МФО?
С принятием Закона «О потребительском кредите (займе)» вхождение в Государственный реестр МФО стало обязательным для всех компаний, выдающих микрокредиты. Соответственно, те кредиторы, которые работали, не имея специального статуса (банка, МФО, ломбарда или КПК), с 1 июля находятся вне правового поля и не имеют права выдавать кредиты или займы.У МФО появилась обязанность рассчитывать заемщику полную стоимость кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК) для всех видов кредитов будет включать в себя все комиссии и дополнительные услуги, от которых заемщик не может отказаться (например, страхование). Причем, та формула, которая применяется для расчета ПСК в данный момент, будет с 1 сентября 2014 года заменена на новую, дающую более корректные результаты при расчете стоимости краткосрочных займов.
С 1 января 2015 года начнет действовать норма об ограничении максимальной ставки по кредиту. Это произойдет после того, как Банк России соберет первые данные по рынку о полной стоимости кредита и посчитает среднее значение для каждой категории кредитов или займов. Ставки всех кредиторов не вправе будут превышать среднее значение ПСК более чем на 30%.
Закон вводит ограничение штрафов и пеней – максимальный штраф составит либо 36% годовых без начисления процентной ставки, либо 20% годовых плюс ставка по кредиту или займу. Закон устанавливает пятидневный срок, в который МФО не вправе изменить условия, предложенные заемщику. Соответственно, у клиентов МФО появляется возможность ознакомиться с условиями договора заранее, сравнить предложения от нескольких МФО, подумать в течение пяти дней, и только потом заключить договор.
Таким образом, кредитор уже не может требовать от клиента немедленного ответа, сообщая, что ставка может измениться завтра. Меняются и правила работы с задолженностью. С одной стороны закон предусматривает право МФО на переуступку долгов третьим лицам (то есть коллекторам), а с другой стороны, накладывает ограничение на действия коллекторов – например, теперь установлено определенное время, в которое коллекторы могут связываться с должником.
Изменились ли у них формы договоров с клиентами? Каким должен быть договор?
Новый закон устанавливает стандартную форму договора, единую для всех кредиторов. Эта форма утверждена Банком России. Представление условий договора в табличной форме должно дать заемщику возможность сравнивать предложения различных кредиторов.
Подают ли МФО сведения в БКИ? По каким критериям выбрать БКИ, чтобы не нарушить закон случайно, по неведению, связавшись с нелегитимными посредниками?
С 1 июля все МФО обязаны передавать информацию обо всех выданных займах в бюро кредитных историй. Чтобы формально соблюсти требования закона, МФО может передавать данные в любое кредитное бюро, у которого есть соответствующая лицензия ЦБ РФ – на данный момент их 25. Полный перечень кредитных бюро доступен всем желающим на сайте Центробанка, а потому шансы «случайно нарушить закон» практически равны нулю.
Другое дело – если МФО рассчитывает не только передавать информацию в БКИ, но и запрашивать данные о кредитных историях заемщиков. В таком случае МФО следует выбирать БКИ, которое содержит информацию о заемщиках других МФО. Сейчас СРО НП «МиР» совместно с БКИ «Русский стандарт» создает специализированное БКИ для микрофинансовой отрасли.
Какие санкции предусмотрены для нарушителей закона?
В Кодекс об административных правонарушениях внесены изменения, которые предусматривают ответственность за деятельность по выдаче займов для компании, не входящей в Государственный реестр МФО (штраф – до 500 тыс. рублей). Также для компаний, не вошедших в реестр, предусмотрена ответственность за рекламу займов.
За соблюдением Закона «О потребительском кредите (займе)» следит Банк России. Он может выявлять нарушения и, в зависимости от тяжести нарушений, либо устанавливает денежные штрафы, либо принимает решение об исключении компании из реестра, что в данном случае равносильно запрету на осуществление микрофинансовой деятельности.
Кто и как будет проверять МФО на предмет соблюдения закона о потребкредите?
За соблюдением Закона «О потребительском кредите (займе)» следит Банк России. Если МФО входит в саморегулируемую организацию (СРО), СРО осуществляет дополнительный контроль над деятельностью МФО на предмет выполнения требований закона и соответствие Стандартам работы членов СРО, которые накладывают на компании более жесткие ограничения, чем закон о потребкредите.
Будет ли, на Ваш взгляд, меняться рынок в связи с новыми правилами работы МФО? Кто будет уходить с рынка? Как поменяются ставки и стиль работы с клиентами?
Изменения на рынке МФО происходят постоянно. Сейчас микрофинансовая отрасль входит в стадии зрелости. Рынок уже достаточно насыщен и конкурентная борьба обостряется, поэтому неэффективным компаниям трудно удержать свои позиции на рынке. Принятие закона «О потребительском кредите (займе)» и усиление контроля регулятора также способствуют тому, что некоторые компании уходят с рынка. Мы ожидаем, что в течение следующего года как минимум половина компаний покинут реестр.
Несмотря на то, что часть компаний покинет рынок, их клиенты вряд ли откажутся от услуг МФО – они распределятся по оставшимся МФО. В целом, на наш взгляд, стоит ждать роста рынка и притока новых клиентов в сферу потребительских микрозаймов. Еще одна тенденция, которую нельзя не отметить, - рост интереса МФО к сегменту предпринимательских займов. Этому способствует и усиление надзора за потребительским рынком, и распространение государственных программ поддержки МСБ, в которых могут принять участие МФО.
Как НП МиР участвует в том, чтобы рынок стал более цивилизованным – расскажите о проделанной работе в этом году и планы до конца года.
Основная работа проводится путем разработки Стандартов и работе по защите прав потребителей.На сегодняшний день СРО НП «МиР» подготовила четыре Стандарта деятельности, в числе которых Стандарт по работе с просроченной задолженностью и Стандарт работы с обращениями клиентов, напрямую затрагивающие интересы клиентов.
Стандарты работы – внутренние документы СРО, обязательные к выполнению всеми компаниями, входящими в СРО. Таким образом, потребитель, работающий с компанией – членом СРО, лучше защищен от некорректных действий сотрудников МФО, может рассчитывать на более качественное обслуживание и применение наиболее клиентоориентированных решений.
До конца года СРО планируется разработать еще шесть стандартов, которые определят правила работы членов СРО в основных сегментах микрофинансового рынка. В рамках защиты прав потребителей микрофинансовых услуг СРО открыла горячую линию по приему и обработке жалоб заемщиков МФО. Также СРО активно взаимодействует Банком России, помогая регулятору обрабатывать жалобы и запросы потребителей, приходящие в ЦБ РФ.