Микрозаймы: реально ли не платить долг

Юрий Муранов

Главный редактор

Трудные финансовые ситуации порой случаются в жизни каждого человека. В поиске решения люди берут займ в микрофинансовой организации и часто попадают в ловушку. Высокие проценты по займам и штрафы за просрочку платежа быстро увеличивают сумму долга. Погашение дается заемщику все сложнее.

Есть ли законный способ не выплачивать МФО займ или хотя бы его часть?

Ниже рассмотрим варианты, как это можно сделать.

Нарушения в работе МФО

Первый способ уменьшить долг — найти нарушения в работе МФО или условиях договора и подать иск в суд.

В качестве нарушений могут расцениваться следующие действия МФО:

• Совершение сделок без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций
• Требование уплаты долга, права на который переданы коллекторскому агентству
• Изменение условий сделки после подписания кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, если был оформлен займ без переплат, а ежемесячный платеж включает проценты
• Отсутствие процентной ставки по кредиту на первой странице договора
• Начисление штрафов более 0,1% от суммы просрочки в день
• Наличие в договоре дополнительных разовых или ежедневных штрафов за просрочку платежей, помимо тех, которые указаны в 12-й строке таблицы индивидуальных условий
• Начисление неустойки на всю сумму займа, а не на остаток долга плюс проценты

В каких еще случаях стоит обратиться в суд:

• У заемщика есть психическое расстройство
• Клиенту МФО не исполнилось 18 лет
• Заемщик был обманут или введен в заблуждение при подписании кредитного договора
• МФО манипулирует трудной ситуацией клиента, предлагая ему невыгодные условия сделки и слишком высокий процент по кредиту 

Суд может встать на защиту клиента, который во время действия кредитного договора с МФО потерял кормильца или работу, получил инвалидность. Но данные факты нужно подтвердить в суде документально.

Если же МФО первая подала в суд за неуплату долга, заемщику стоит подать встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по кредиту на время разбирательства.

Законная отсрочка платежей

Второй способ снизить проценты — договориться об изменении условий займа без участия суда. Если заемщик документально подтвердит, что его финансовое положение ухудшилось, за фиксированный штраф МФО может предложить новый график платежей или снизить процентную ставку по займу. Кредиторы идут на такие меры иногда 2−3 раза подряд, чтобы хотя бы частично получить выданные средства обратно.

Договор уступки прав

Третий вариант закрыть займ — купить долг у МФО по договору цессии (уступка права собственности). Сделать это могут, например, родственники заемщика или компания (обычно объединение юристов). Компания-посредник возьмет с заемщика плату за юридические услуги. Как правило, цена покупки меньше остатка долга с процентами.

МФО иногда соглашаются на такие условия в надежде вернуть себе часть долга.

В рамках договора цессии долг может быть списан, погашен за символическую плату либо возвращен вместе с процентами, но без выплаты штрафов. Решение по каждому неплательщику принимается индивидуально.

Банкротство

Четвертый законный способ списать долг в МФО — признать себя банкротом.

Этот вариант возможен в следующих случаях:

• У заемщика есть другие кредиты
• Общая сумма по всем обязательствам должника превышает 500 000 рублей
• Просрочка платежа составляет более 90 дней.

Процедура банкротства требует обращения в суд и предусматривает привлечение финансового управляющего, услуги которого стоят 25 000 рублей. Также придется оплатить госпошлину.

Чем грозит банкротство заемщику:

• Во время процедуры банкротства заемщик не может выезжать за границу
• Несколько лет после объявления себя банкротом он не сможет занимать руководящие должности
• Его имущество арестуют и продадут для оплаты части долга

Срок давности сделки с МФО

Есть еще один способ избежать уплаты долга.

Срок исковой давности по сделкам с МФО составляет 3 года. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства. Срок исчисляется с момента последнего контакта между заемщиком и кредитором.

Однако такое развитие событий маловероятно, потому что МФО стараются почаще напоминать должнику о займе. Так они обновляют дату исчисления срока исковой давности.

Воспользоваться этим пунктом закона и не платить долг МФО могут физлица, у которых нет счета в банке, собственности и официальной работы.

Что будет после смерти должника

Если заемщик умер, то выплатить долг вместе с начисленными штрафами обязаны его наследники.

Микрозайм все-таки придется возвращать. Но можно договориться с кредитором об отсрочке платежей или пересмотре условий договора. Самое главное — приступить к поиску решения, как только возникли финансовые трудности.

Источник: Фаворит