PayDay Loans: зло или благо
Деньги до зарплаты – небольшие суммы на короткие сроки (PayDay Loans) стали в последнее время очень популярны. И вокруг них постоянно ведутся дебаты. Многие говорят о том, что микрофинансирование – термин, изначально означавший займы на развитие бизнеса дискредитирован из-за деятельности компаний, выдающих микрозаймы до зарплаты под бешеные проценты. Другие считают, что раз люди берут такие займы, то это главный индикатор полезности услуги. Если есть спрос, то никуда компании, специализирующиеся на быстрых займах не уйдут. И здесь главное – найти золотую середину.
Вместо того, чтобы осуждать участников рынка за некорректное ведение бизнеса и «ростовщические» ставки, стоит идти по пути дистанцирования от серого рынка, установления стандартов деятельности. Один из путей – самому сообществу установить если не допустимые ставки, то хотя бы максимальный размер штрафов за просрочку. Так как огромные пени становятся наибольшей проблемой для заемщиков. А также необходимо внедрять практику расчетов допустимую долговую нагрузку на заемщика, ведь для одного ежемесячный платеж в 2 000 рублей – это мало, для другого – треть зарплаты.
Выработка общих стандартов.
Надо сказать, что подвижки имеются. СРО стали активнее и ведут деятельность, направленную на создание цивилизованных отношений на рынке микрофинансов. В этом году стартовал проект «Знак качества» на рынке микрофинансов. МФО, которые хотят выразить свое намерение соблюдать строгие стандарты деятельности при выдаче займов и главное – при работе с просрочкой могут присоединиться к участникам Кодекса этики. Специальный знак присваивается компаниям, подписавшимся под соблюдением документа: «Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций». Со временем для потребителя это будет своеобразным ориентиром.
Держать дистанцию от "серых".
Но в то же время фирм, которые не состоят ни в каких реестрах до сих пор великое множество. И с ними по сути никто всерьез не борется. На последней конференции по микрофинансированию звучали слабые посылы. Во-первых, таким фирмам запретят рекламироваться в СМИ. (Но так пока и не запретили! Кроме того, для таких СМИ – не канал продаж, расклеил объявления на заборах – и вперед). Была мысль сделать обязательным для любых компаний, выдающих займы соблюдение закона о потребкредитовании, в частности, использовать единый договор о выдаче займа. (Пока все в стадии обсуждения).
Омбудсмен Павел Медведев говорил о том, что люди жалуются на серых кредиторов, которые выколачивают из них долги в стиле лихих 90-х, с помощью откровенных угроз. И почему-то никто из полиции особенно не озаботился такими «финансистами», никто не вычислил их и не ворвался в офис их арестовать. Можно предположить одно – те, кто работают вне правового поля вообще, похоже, находятся и вне внимания регулирования. То есть, можно предположить, пока на рынке есть «серые» о положительном имидже отрасли говорить не приходится.
Что касается сегмента «деньги до зарплаты», с распространением интернета возрастет спрос на онлайн-кредиты. Так как большие суммы с помощью дистанционных каналов не выдать и не получить, то микрозаймы станут здесь хитом. И сегмент PayDay Loans только вырастет в объеме. И тут важно не понести репутационные потери в погоне за процентными ставками.
Задуматься о благотворительности.
Важно вспомнить о благотворительности. В настоящее время много говорится о социальной роли микрофинансирования, что МФО дают доступ к финансам людям, которые живут в глубинке. Возможно, для таких людей предусмотреть минимальные процентные ставки. Создание благотворительного фонда ведущих МФО, из которого можно было бы выдавать беспроцентные займы для отдельных заемщиков – подчеркнуло бы социальную миссию МФО. Пока что рынок бурно растущий, многие просто не задумываются о имидже отрасли, считая, что достаточно выстроить бизнес-процессы внутри компании и рекламировать только свое МФО. Но жизнь показывает, что конкуренты во многом партнеры, когда речь заходит о выработке общих правил игры, продвижении самой услуги. Следующий год, скорее всего, станет годом объединения усилий ведущих компаний по выработке общей стратегии развития отрасли, в том числе создания рамок для сегмента «Деньги до зарплаты».