Одни считают, что испорченная кредитная история восстановлению не подлежит. Другие – что можно «подчистить» кредитную историю, обратившись к «нужным людям». Третьи уверены, что если они не брали кредиты ни разу, то они для банков желанные клиенты. Все это заблуждения. Россияне, воспользовавшиеся кредитами, считают нередко, что допущенные просрочки испортили их репутацию навсегда. И шанса вернуться и заслужить «прощение» банков нет.
На самом деле, есть путь (хотя и не легкий), пройдя который заемщик с просрочками в прошлом может доказать свою нынешнюю благонадежность. И снова получить доступ к заемных банковским средствам. Путь этот – черед погашение займов в МФО.
В настоящее время банки ужесточают требования к заемщикам. Они уже не нацелены на увеличение клиентской базы, большинство кредитных учреждений стремятся удержать положительных проверенных клиентов. Таким гражданам они предлагают наиболее интересные продукты. Клиент «со стороны» будет получать либо менее привлекательные варианты. А клиенты с испорченной кредитной историей станут персонами нон-грата и будут получать отказы. Но это не означает, что на своей «карьере» заемщика можно поставить жирный крест. При желании можно доказать банкам, что финансовая дисциплина восстановилась. Логичен вопрос: как доказать, если банки не дают такого шанса? Сделать это можно через микрофинансовые организации. В настоящее время это полноценные участники рынка финансов, находящиеся под надзором ЦБ. Они подают сведения о своих клиентах в БКИ в обязательном порядке. Взяв миникредит в МФО и, аккуратно его погасив, можно продемонстрировать возросшую финансовую дисциплину. Те, кто считают, что существует какой-то особый «черный список» плохих заемщиков не правы. Единой базы просрочников нет. Сведения о просрочках зафиксированы в кредитных историях, причем, информация может храниться в разных БКИ. Наиболее крупные «Эквифакс» и «НБКИ».
Юлия Зиберт, руководитель проекта «Микрокредиты России»
Клиенты с «белым пятном» вместо кредитной истории…
Еще одно распространенное заблуждение, что граждане никогда не оформлявшие займы – хорошие для банков клиенты. Это не так! Как отметил в интервью нашему порталу Евгений Берштам («Домашние деньги», «Финотдел»), банки не рады таким клиентам. Они считают их рисковыми. Ведь их платежеспособность и самое главное - дисциплинированность при возврате кредита не очевидна.
На сегодняшний день банки без наличия положительной кредитной истории, даже при наличии у вас справки 2НДФЛ, кредит не дадут. Они не примут на себя такие риски.
Евгений Берштам («Домашние деньги», «Финотдел»)
Так что отсутствие кредитной истории работает вовсе не в плюс. Может сложиться, что кредит понадобится и человек с «белым пятном» вместо кредитной истории получит отказ. Формировать кредитную историю можно с помощью займов МФО, а также покупки товаров в кредит, которые выдаются в магазинах в буквально смысле, не отходя от кассы. (pos-кредиты).
Просрочки не замажешь, как двойку в дневнике
Еще один устойчивый миф – если кредитная история плохая, то можно подкупить кого-то, кто заведует кредитными историями и «вымарать» плохие страницы. Это не правда. БКИ не может ничего «убрать», если были допущены технические ошибки, то их убирает сам банк, который их допустил. Исправление же кредитной истории – это, по сути, «написание» свежих страниц в ней, с помощью добросовестно погашенных займов. В таком случае банки увидят, что просрочки были «историческими», последние страницы говорят о хорошем финансовом поведении заемщика.
Дать денег мошенникам, чтобы получить денег…
Ряд людей полагают, что можно подкупить службу безопасности банка, чтобы получить кредит. В настоящее время банки при потребительских кредитах опираются на скоринговые модели оценки клиентов. То есть в принятии решения не участвуют конкретные специалисты, решение принимает система, скоринговый балл рассчитывается на основе множества параметров.
Подобным заблуждением пользуются мошенники, которые хотят по легкому «срубить денег» с наивного клиента, они предлагают «подменить» страницы кредитной истории за деньги или «договориться» с людьми из банка. Чаще всего, они или просто на общих основаниях подбирают и делают заявку на заем, что мог бы сделать и сам клиент. При этом они берут до 50% от суммы сделки. Либо просто берут твердую сумму за будущие услуги и… извиняются, что не смогли помочь заемщику. Деньги не возвращают, естественно.
Если кредитная история положительная – кредит «в кармане»
Данное утверждение верно только отчасти. Ведь банки ориентируются не только на сведения о финансовой дисциплине, но анализируют кредитную нагрузку и закредитованность клиента. Если у человека (хоть и рассчитывающегося по всем долгам в срок) уже 5 кредитов… То велик риск возникновения просрочек при потере работы, от чего никто не застрахован. Клиент с несколькими кредитами быстрее окажется в списке просрочников. Обслужить же 1 кредит будет проще, большинство людей способны в течение поиска работы погашать свои обязательства без просрочек, если у них не более 2 кредитов. Но при этом не так важно количество займов, важна нагрузка на бюджет. Для кого-то даже 1 кредит, с выплаты по нему составляют наибольшую часть зарплаты, может оказаться непосильным.
Есть и еще ряд требований, под которые клиент может не попасть. Например, если среди требований - стаж на последнем месте работы от 6 месяцев. Логично, что при смене работы и меньшем количестве времени, отработанном на предприятии, возникает ситуация, когда человек с безупречной репутаций получит отказ. Банк предпочтет повременить с выдачей кредита. Кроме МФО помогут исправить кредитную историю и банковские депозиты. Это актив, который банк учитывает. Банковский депозит означает, что заемщик умеет откладывать деньги.
Мнение экспертов
Риэлторы говорят о том, что к ним обращаются люди, желающие улучшить жилищные условия, все складывается прекрасно, пока… не выясняется, что в банках граждане на плохом счету. Ипотеку не выдают. То есть на покупке жилья ставится жирный крест! При этом многие из проштрафившихся - те, кто в кризис потерял работу и в данное время уже восстановился, может платить по счетам. Как утверждают в МФО, через них можно постепенно восстановить репутацию заемщика и вернуть его в банки, чтобы в дальнейшем ему выдали потребительский кредит, а затем и жилищный кредит. Мы подготовили ряд вопросов, на которые ответили специалисты ведущих микрофинансовых компаний России.
В какие БКИ вы подаете сведения о заемщиках
Вы можете предложить им помощь по реабилитации? Какой-то план по оформлению займов и дальнейшей передачи информации в БКИ, и росту рейтинга заемщика после каждого погашенного займа
Есть ли у вас опыт, примеры, когда с вашей помощью заемщик в прошлом «плохой» для банков смог вернуться в строй банковских клиентов и ему позволили взять ипотеку
Мы передаём сведения о каждом успешно погашенном займе в крупнейшие БКИ России: НБКИ и ОКБ. Наше сотрудничество было реализовано с самого начала работы сервиса, ещё до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), когда все МФО обязали отправлять данные о займах в БКИ. Благодаря этому на сайте platiza.ru клиенты уже тогда имели возможность не просто оформлять моментальные займы в режиме онлайн, но и законно улучшать свою кредитную историю в любое время и в любом месте, не выходя из дома. Сейчас можно с уверенностью сказать, что мы – первые, кто начал практику улучшения кредитной истории заемщиков таким образом. Мы сделали это тогда, когда никто даже не задумывался об этом. Каждый клиент перед получением займа у нас имеет возможность бесплатно узнать свой кредитный рейтинг. Низкий кредитный рейтинг, от 0 до 300 баллов, свидетельствует о наличии плохой кредитной истории. Понимая, что допустить просрочку может каждый, мы даём заёмщикам шанс на исправление, одобряем им заявку на заём, и предлагаем режим реабилитации. Для каждого клиента формируется индивидуальная программа по улучшению кредитной истории, которая состоит из 3-5 шагов. С каждым своевременно погашенным займом условия будут улучшаться: процентная ставка падать, а лимит расти. Кредитная история будет постепенно наполняться положительными отметками. В личном кабинете заёмщик может видеть динамику роста своего кредитного рейтинга. Плохая кредитная история зачастую является поводом для отказа в кредите, но её отсутствие также негативно сказывается на одобрении. Некоторые клиенты, не имея кредитной истории и устав получать отказы в банках, приходят к нам для того чтобы сформировать хорошую кредитную историю с самого начала. Опыт улучшения кредитной истории заёмщиков у нас уже достаточно большой, свой кредитный рейтинг на нашем сайте улучшили более 80 000 заёмщиков. Мы часто получаем благодарные отзывы клиентов, их легко можно найти в интернете. Многие, перед тем как оформлять заём в режиме реабилитации, сомневаются в эффективности такой программы, однако после серии погашенных займов берут выписку из БКИ и видят, что мы действительно передали их данные. Часть клиентов приходит на наш сайт непосредственно для того, чтобы улучшить свою кредитную историю, а не просто получить заём. Важно понимать, что улучшение кредитной истории не гарантирует одобрение кредита на крупную сумму или ипотеки на 100%. Каждый банк имеет свою оценку кредитоспособности заёмщика, которая состоит из множества факторов. Однако своевременное погашение серии займов существенно повышает шансы заёмщика и вероятность одобрения заявки существенно возрастает. Продемонстрировав свою финансовую дисциплину, клиент становится «хорошим» как в глазах МФО, так и в глазах банков. Мы стараемся поощрять благонадёжных клиентов, которые возвращают займы в срок, статусом «Идеальный заёмщик» и целым рядом преимуществ. Они не только получают хорошую кредитную историю, но и снижают свою процентную ставку до 0,5%. Сегодня необходимо быть больше, чем просто онлайн-МФО. Именно поэтому Platiza - это такой сервис мгновенной финансовой помощи, который заботится о клиенте. Мы помогаем заёмщикам, контролируя качество их кредитной истории и разрабатывая индивидуальную кредитную программу займов для каждого из них. Мы берём на себя управление кредитной историей клиента и бесплатно помогаем ему достичь высокого кредитного рейтинга для того, чтобы он получил самые выгодные условия на нашем сайте и не боялся услышать отказ в банке.
Илья Саломатов, генеральный директор сервиса мгновенной финансовой помощи Platiza.ru
Мы подаем сведения о заемщиках в НБКИ. Готовы работать с клиентами, у которых в прошлом были проблемы с кредитной историей. Хорошее обслуживание выданных займов поможет клиентам восстановить доверие банков к ним. Сейчас по закону мы передаем в БКИ информацию о всех наших займах, как тех по которым существуют проблемы, так и тех которые обслуживаются хорошо, без просрочек. Что касается реального опыта по восстановлению финансовой репутации клиентов, то есть примеры, когда после погашение нашего займа, клиенты - физические лица получали потребительские кредиты в банках. Для юридических лиц и ИП, такая практика уже обычная, многие компании возвращаются к банковскому кредитованию, после успешного сотрудничества с МФО. Действительно, одним из вопросов доступности финансовых услуг для населения и малого бизнеса, является возможность для клиентов получить кредит, в ситуации, когда их кредитная история имеет в прошлом проблемы. МФО реально способствует реабилитации кредитной истории клиентов. В случае отказа по кредиту в банке, клиент имеет возможность обратится в МФО и получить заемные средства. После успешного погашения выданного займа, сведения о качественном обслуживании займа попадет в кредитную историю клиента. При рассмотрении последующих заявок банк увидит в КИ клиента положительную динамику и высока вероятность, того, что клиент получит одобрение по следующему кредиту.
Александр Мамонов, заместитель генерального директора ОАО «Городская сберегательная касса»
MoneyMan работает с большинством крупнейших бюро кредитных историй – НБКИ, Русский Стандарт, ОКБ, а также Эквифакс. Передача сведений о заемщиках в БКИ стала обязательной для МФО не так давно – вместе со вступлением в силу федерального закона о потребительском кредите. Однако, важно понимать, что законодательное обязательство МФО передавать кредитные истории в БКИ не стало сюрпризом для рынка микрофинансирования. Большинство крупных микрофинансовых организаций достаточно давно ведут сотрудничество с большинством кредитных бюро. От этого выигрывают и компании и, в конечном итоге, заемщики. МФО могут формировать более стабильный кредитный портфель. Эффективность оценки платежеспособности заемщика зависит от количества данных о нем. Чем больше информации о клиенте, тем меньше риски просрочек платежей и невозвратов. С другой стороны, обмен данными МФО с БКИ позволяет избежать ситуации, когда заемщик брал займы в нескольких микрофинансовых организациях, попадая в, так называемую, «кредитную спираль». Перекредитование в какой-то мере решает краткосрочные финансовые трудности, но в долгосрочной перспективе довольно пагубно для заемщика. Вместе с тем, скоринговые модели микрофинансовых организаций более лояльны к заемщикам, нежели модели оценки рисков в банках. МФО готовы кредитовать людей, которые по каким-либо причинам в свое время просрочили платеж по кредиту или займу. Обращение за займом в МФО воспитывает финансовую дисциплину, люди зачастую меняют работу на более высокооплачиваемую, стараются формировать свой бюджет и строго следить за его исполнением. Ответственный подход к своим финансовым обязательствам помогает исправить кредитную историю заемщика, что в дальнейшем предоставит ему доступ к банковским продуктам, в том числе к ипотечным. Рынок кредитования в России, на самом деле, имеет небольшую историю. На заре рынка зачастую люди небрежно относились к своим кредитным обязательствам, что сегодня отражается на их возможностях кредитоваться в банках. При этом в 2012 году около 20 млн совершеннолетних граждан страны не имели доступ к банковским кредитам. В связи с ужесточением банками требований к заемщикам, сегодня эта цифра еще больше. На помощь приходят микрофинансисты, которые готовы кредитовать людей с несовершенной кредитной историей. Сложно предоставить заемщику конкретный план «реабилитации» его кредитной истории, поскольку правила, по которым банк выносит решение по одобрению займа, известны только самому банку и разнятся от одной организации к другой. Самое главное правило для заемщика – адекватно оценивать свои финансовые возможности, погашать заем в срок и в полном объеме. MoneyMan предоставляет для этого наиболее комфортные условия. Наша бизнес-модель, основанная на дистанционном финансировании, позволяет получить заемщику средства в течение нескольких минут после заполнения заявки на заем. При этом нет необходимости собирать какие-либо документы, приходить в офис и т.д. Достаточно иметь доступ в интернет. Сервис MoneyMan работает круглосуточно, без выходных и праздничных дней. Мы разработали программу лояльности для заемщиков, позволяющие получать повторные займы на более выгодных условиях, чем первый. Благодаря формату онлайн-кредитования мы смогли минимизировать издержки и предложить заемщику минимальную на микрофинансовом рынке ставку.
Александр Дунаев, операционный директор MoneyMan
Сведения о своих заёмщиках мы передаем только в Национальное Бюро Кредитных Историй. Мы предлагаем нашим клиентам помощь в реабилитации. Банки часто отказывают тем заемщикам, которые в прошлом совершали просрочки. И даже если задолженность закрыта полностью, банкиры не хотят идти на риск. В июле 2014 года мы запустили акцию «Исправь свою кредитную историю» и наше предложение оказалось востребованным. Акция переросла в самостоятельный финансовый продукт. Ставки по нему, конечно выше наших обычных процентных ставок, равно как и банковских – такова плата за недобросовестное финансовое поведение в прошлом. Но с другой стороны – это выход из ситуации. Можно взять деньги на короткий срок и, если долг будет погашаться аккуратно, то, передавая сведения в Национальное Бюро Кредитных Историй, о том, что вы исправились, как Заемщик и восстановили финансовую дисциплину, мы тем самым пополняем кредитную историю новыми, уже белыми, страницами. В следующий раз банки, делая запрос о заемщике, увидят, что, хотя просрочки и случались в прошлом, последняя новейшая история свидетельствует о хорошей финансовой дисциплине. И мы сами, видя, что Заёмщик добросовестно и аккуратно погашает займы, взятые в нашей микрофинансовой организации, снижаем для такого Клиента процентные ставки, увеличивая сумму и срок займа. Уже есть такой опыт у наших Клиентов, пополнивших свою кредитную историю займами, которые они добросовестно вернули и в срок – банки перестали им отказывать. Правда, для начала выдают небольшую сумму и это далеко не ипотечный кредит. Но если кредит погашен и нет никаких нареканий – следующий кредит может быть уже гораздо больше и по объему и по сроку. И самое главное – под меньшие проценты! На мой взгляд роль МФО в деле реабилитации Заёмщика значительная. При испорченной кредитной истории Заёмщику приходиться начинать всё с нуля и микрозаймы – это та самая первая ступень, с которой легко и просто, при желании, подняться и вернуться в строй банковских клиентов. Но встречаются ситуации, когда Клиент не имеет кредитной истории и тоже получает отказ от банков – к нам обращались люди просто для создания кредитной истории и мы выступали в роли финансовых консультантов, помогая создать кредитную историю, проанализировав причины отказа со стороны банков.
Кашпировская Наталья Вениаминовна, директор компании E.M.A.N. Group
Наша компания долгое время сотрудничает с Национальным бюро Кредитных историй (НБКИ). Их уровень сервиса и качество информации нас полностью устраивает. При этом, конечно,будем рады помочь заемщикам и получить новый займ, и быстро подать данные, чтобы у клиента была возможность доказать, что он стал более ответственным в плане возврата кредитных денежных средств. Опыта конкретно с ипотечными заемщиками, которые использовали МФО для восстановления репутации пока нет, хотя не исключаю, что среди большого числа наших заемщиков такое происходило. Наша компания очень хорошо относится к помощи заемщикам в деле исправления подпорченной кредитной истории. Это одна из социальных миссий МФО.
Константин Малашенко, управляющий ООО «Альфа Инвест Плюс»
Компания «Домашние деньги» передает сведения о заемщиках в Национальное бюро кредитных историй. Согласно нашим данным, успешное погашение займа в МФО позволяет клиентам исправить кредитную историю и рассчитывать на получение кредита в банке. Но важно понимать, что ипотека – это несопоставимый с микрозаймом продукт. Каждый банк предъявляет свои требования к ипотеке, которые, нужно отметить, гораздо более серьезные, чем требования к микрозайму. Конечно, исправленная кредитная история – это важный фактор, но важно понимать, что для ипотеки одной хорошей истории недостаточно. Что касается других банковских продуктов, потребительского кредита, или кредитной карты, то да, при успешном обслуживании займов в МФО, клиент может рассчитывать на оформление таких продуктов в банке. Согласно совместному исследованию компании «Домашние деньги» и Национального бюро кредитных историй, 13% заемщиков, имевших ранее плохую и удовлетворительную кредитные истории, обратившись в банки через один месяц после погашения займа в компании «Домашние деньги», смогли получить кредитные средства. В исследования учитывались только заявки на потребительские кредиты, так как сумма займа в МФО и в банке сопоставимы. Сумма ипотечного кредита гораздо больше и для его получения нужно предоставить больший объем документов. Микрофинансовые организации выполняют социальную функцию по формированию финансовой грамотности и модели добросовестного платежного поведения. Полностью выполнив обязательства по обслуживанию займа в МФО, заемщики формируют и исправляют свои кредитные истории. Благодаря улучшенной кредитной истории, заемщики получают доступ к банковским продуктам. Однако, 31% клиентов компании «Домашние деньги» обращается за займом вновь, хотя и могут рассчитывать на получение заемных средств в банковском секторе. Это говорит о том, что заемщикам удобна бизнес-модель МФО, и они не хотят становиться клиентами банков. Также важно понимать, что «хороший» клиент для МФО – это недостаточно «хороший» клиент для банка и клиенты МФО и клиенты банка имеют невысокий процент пересечения – всего 25%.
Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги»
Информация была полезна?
20 оценок, среднее: 4.3 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Благодарим за ответ! Ваше сообщение будет опубликовано после модерации
