Итоги вебинара «Накопительное страхование» с участием Галины Чипак
Галина Викторовна Чипак — финансовый консультант, участник проекта Повышение финансовой грамотности взрослого населения, действующего при поддержке МинФина. Являясь экспертом в финансовых вопросах, она дает консультации по вопросам накопительного страхования жизни и личных финансов.
На вебинаре были рассмотрены следующие темы:
- Что такое накопительное страхование жизни и для чего оно нужно
- Как выбрать надежную компанию и программу страхования
- Особенности взаимодействия со страховой компанией в вопросах и ответах
Накопительное страхование жизни — основа финансового благополучия
Начиная целенаправленно заниматься вопросом собственного финансового благополучия, человек в первую очередь должен позаботиться о его фундаменте, функцию которого выполняет накопительное страхование — самый безопасный и надежный способ инвестиций. Этот инструмент характеризуется небольшими процентами и практическим отсутствием риска потерять свои накопления.
Страхование — разумная предусмотрительность
Нельзя повлиять на стихийно происходящие несчастные случаи, однако можно приобрести страховой полис, который обеспечит финансовую поддержку в трудный период жизни. Илья Ильф и Евгений Петров сформулировали важность страхового полиса в следующих словах: «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события».
Мотивационный оратор и тренер по успеху Смильян Мори говорил: «Страхование — это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам и не понадобится». Оспорить это утверждение невозможно.
Линия жизни: цели, мечты и финансовое обеспечение
Линию жизни среднестатистического человека можно представить следующим образом: от рождения до 20 лет, от 20 до 60 лет и 60+. Каждый этап характеризуется своими целями и мечтами.
На каждом из этих этапов наблюдается разное финансовое обеспечение. Этап, который начинается после 60 лет, в большинстве случаев характеризуется резким снижением дохода. Для того чтобы в пенсионный период ситуация не была столь критичной, желательно обеспечить к этому времени резервный капитал.
Жизнь показывает, что каким бы благополучным с финансовой точки зрения не был человек, в его укладе может все резко измениться, если возникнут проблемы со здоровьем. Поэтому нередко случается и так, что финансовая яма имеет место в активный период — от 20 до 60 лет. Это может произойти по причине серьезной длительной потери трудоспособности. Вопрос финансового обеспечения в этот сложный период поможет решить программа накопительного страхования.
Как сделать так, чтобы все мечты сбывались?
В активный период (20-60 лет) человек заводит семью, приобретает квартиру, машину, заботиться о накоплениях и так далее. В достижении всех этих целей также может помочь накопительное страхование жизни. С помощью этого инструмента можно сделать так, чтобы все мечты сбывались в нужный срок.
Почему выгодно копить средства в страховой компании
Накопление в страховой компании происходит почти также как в банке — при оформлении договора накопительного страхования открывается накопительный счет, и начисляются проценты — 8-12%.
Через две недели после первого взноса у страхователя появляется гарантированная страховая сумма, равная той, которая должна быть выплачена в конце действия договора, рассчитанного на сроки от 5-20 лет.
Накопительное страхование обладает еще рядом преимуществ:
- Позволяет вернуть 13% от отложенной суммы через налоговый вычет
- Не подлежит аресту и конфискации
- Не делится при разводе
- С 1 дня действия полиса установлен ГСС (резерв)
- Предусматривает все необходимые условия страхования жизни
Деньги выплачиваются в следующих случаях:
- Инвалидность в результате несчастного случая
- Уход из жизни по любой причине
- Дожитие
Компании, предлагающие страхование жизни — самый надежный инструмент в мире
Надежность страховых компаний имеет законодательное подтверждение:
1.ФЗ об организации страхового дела в РФ: страховая компания не владеет резервами, а управляет ими под контролем ЦБ
2. Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса
3. Центральный Банк Российской Федерации
- Лицензии
- Контроль 1 раз в квартал
- Инвестиции (приказ Министерства финансов №100Н):
— 85% консервативные (недвижимость, драгоценные металлы, облигации, разные валюты)
— 15% рисковые (акции надежных растущих предприятий)
4. Система перестрахования
Как выбрать надежную компанию
Надежность финансовой компании подтверждается рядом фактов, которые можно проверить на специализированных сайтах — ЦБ РФ, https://www.raexpert.ru/, https://www.ra-national.ru/, официальных сайтах компаний:
- Наличие лицензии на осуществление деятельности на территории РФ
- Финансовые документы компании: баланс, учредители, резервы
- Уставной капитал
- Рейтинг (должен быть от «А» и выше)
- История развития компании — год основания, сколько лет на рынке, масштаб работы, география присутствия
- Кто является перестраховщиком
- Объемы продаж, как давно входит в ТОП 20
- Структура инвестиций, договор
Особенности и различия накопительных программ
1 вариант накопительной программы отличается усилением выгоды выплат по дожитию и накоплению. Страховые риски:
- Инвалидность I, II группы по причине несчастного случая
- Уход из жизни по любой причине
2 вариант отличается усилением выгоды выплат по страховому событию. Страховые риски:
- Инвалидность I, II группы по причине несчастного случая
- Уход из жизни по любой причине
- Временная нетрудоспособность
Вопросы и ответы
Можно ли забрать деньги раньше?
Закон о страховании говорит: «При досрочном прекращении договора страхования в течение первых 2 лет срока действия договора выкупная сумма не выплачивается. После оплаты первого страхового взноса за 3 год срока действия договора страхования, выкупная сумма определяется в процентах от уплаченных взносов в соответствии с условиями договора.
Договор накопительного страхования жизни предполагает возможность забрать деньги раньше, но с большими потерями.
Что будет, если просрочить платеж?
Пока просроченные взносы не оплачены, страхование жизни не действительно. Т.е., если в этот период наступит страховой случай, страховая сумма выплачиваться не будет
Что делать, если наступили финансовые затруднения?
- Можно взять займ у страховой компании с 3 года срока действия договора страхования в размере выкупной суммы
- Можно получать комиссионные вознаграждения за рекомендации
Какие программы НСЖ выгоднее — в долларах или в рублях?
Во-первых, деньги, независимо от валюты, будут храниться в одинаковых ценных бумагах. Во-вторых, в долларовых программах процент ожидаемой доходности будет зависеть от инфляции доллара. А в рублевых программах процент будет зависеть от инфляции рубля.
Однако при обесценивании рубля в долларовых программах придется выплачивать больше. И если скачок доллара будет резкий, то возникнут сложности, ведь доход останется прежним. В рублевых программах платеж не изменится.
В случае покупки страховой программы в зарубежной страховой компании при возникновении спорных вопросов нужно будет обращаться в зарубежный суд. Если договор был заключен с российской страховой компанией, то решение по спору будет выносить российский суд.