Итоги вебинара «Банкротство физических лиц» с участием Сергея Василькова

Введение

Банкротство физических лиц — это достаточно актуальная тема в связи с повышенной закредитованностью населения, которая постоянно растет. По статистике Центробанка 70% населения имеют кредиты. Из этих граждан больше половины — почти 60%, испытывают проблемы с оплатой кредитов. Они имеют просрочки или с трудом справляются с выплатой кредитов и займов. 

В пандемию закредитованность граждан выросла еще больше, сейчас множество граждан обращаются за юридической помощью, так как не могут больше выплачивать свои кредиты.

Кому и когда можно брать кредиты

Существуют два понятия — «хороший долг», и «плохой долг». «Хороший долг» — это кредит, который приносит деньги. Это, например, такая ситуация, когда заемщик взял кредит, купил что-то, а затем перепродал подороже, получив выручку и закрыв долг. Или если, например, гражданин купил недвижимость и сдает ее в аренду. Также вложения в бизнес или получение кредита на образование является «хорошим долгом».

«Плохой долг» — это когда вы в кредит купили какую-либо вещь и теперь выплачиваете за нее деньги из собственного бюджета. 

По правилам финансовой грамотности кредиты можно брать только на то, на чем можно заработать деньги. Такая ситуация выгодна и банкам и заемщикам, так как должник исправно выплачивает кредит. 

Если вы планируете взять кредит, то следует учитывать, что платеж по нему не должен превышать 25% от семейного дохода. Если платеж превышает 25% от дохода, то скорее всего в будущем заемщик может столкнуться с трудностями в его выплате.

Срок кредита не должен превышать 1-2 лет, если это потребительский кредит и не должен превышать 8 лет, если это ипотечный кредит. Также нельзя брать больше одного кредита.

При выборе кредита необходимо узнавать условия в различных банках. Возможно, где-то будет выгодней процентная ставка, будет меньше ежемесячный платеж и так далее.

Нельзя брать в долг кредит, чтобы отдать другие долги. Это путь к банкротству. 

Что делать, если нет возможности оплачивать кредиты

Существует пять способов решения проблемы: 

1. Реструктуризация. Изменение графика платежей. Например, при платеже в размере 20 тысяч рублей, должнику увеличивают срок кредита на 2-3 года, но при этом уменьшают платеж. В итоге заемщик выплачивает вместо 20 тысяч рублей 15 тысяч рублей ежемесячно. Также заемщик в данном случае может взять кредитные каникулы на несколько месяцев до восстановления полной платежеспособности. Такой способ подойдет, если у должника не более трех кредитов
2. Рефинансирование. Применяется в случае отсутствия просрочки по кредитам. Для этого заемщик обращается за новым кредитом на закрытие того, который уже есть. Новый кредит выдается с уменьшенной процентной ставкой и/или уменьшенным размером ежемесячного платежа. Также это помогает объединить несколько кредитов в один
3. Оплата через службу судебных приставов. Когда платить заемщику нечем, кредиторы подали в суд и выиграли дело, к работе по взысканию задолженности подключаются судебные приставы. Приставы удерживают половину всех официальных доходов в соответствии с Законом об исполнительном производстве
4. Выкуп долгов у кредиторов и коллекторов. Если у вас 3-4 кредитора, долги уже попали к приставам, а официального дохода и имущества у заемщика нет, то можно начинать вести переговоры о выкупе. Выкупить долг можно за 5-30% от его реальной стоимости
5. Банкротство физического лица. Применяется в случае когда заемщик не в состоянии расплатиться со своими долгами

Процедура банкротства физического лица

Банкротство физического лица применяется в последнюю очередь, когда заемщик не в состоянии оплачивать долги и перепробованы все способы решения проблемы. 

Сумма долга должна быть не менее 500 тысяч рублей, при этом просрочка должна быть более трех месяцев. Также следует учитывать, что заемщик имеет право подать на процедуру банкротства даже при меньшей сумме долга в случае, если у него нет никакой возможности выплачивать долг. 

При процедуре банкротства приставы будут искать, что можно продать, чтобы погасить задолженность. Единственное жилье заемщика не будет продано. Также приставы могут изъять имущество, приобретенное в браке.

При процедуре банкротства человек может получать только прожиточный минимум от своей зарплаты, все остальное будет уходить на оплату долга. Процедура банкротства, как правило, длится, в среднем 6 месяцев. 

Процедура банкротства будет завершена либо полным списанием долгов и реализацией имущества, либо реструктуризацией долгов. В последнем случае будет списана только часть долга, зафиксирована оставшаяся часть долга (проценты перестают начисляться) и гражданин должен будет оплачивать остаток кредита в срок максимум до трех лет. 

Внесудебное банкротство

Граждане могут пройти процедуру Внесудебного банкротства через МФЦ. 

Для этого гражданин должен соответствовать следующим требованиям: 

• Сумма долга от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей
• На сайте судебных приставов размещена информация о том, что по должнику завершены исполнительные производства по ст. 46 ч.1 П. 4 Закона об исполнительном производстве

Этапы процедуры банкротства

1. Сбор всех необходимых документов для подачи заявления о банкротстве в суд документов
2. Составление и подача заявления, приложений и документов в Арбитражный суд по месту регистрации
3. Принятие заявления судом и назначение даты судебного заседания
4. Введение либо процедуры реструктуризации задолженности, либо процедуры реализации имущества в счет погашения долга. Назначение арбитражного управляющего
5. Вынесение итогового определения суда о завершении процедуры банкротства

Последствия процедуры банкротства

1. При попытке взять кредит или займ, банкрот должен указывать факт банкротства
2. В течение пяти лет банкрот не может подать повторно на свое банкротство
3. В течение трех лет нельзя участвовать в управлении организациями, иметь руководящую должность
4. В течение десяти лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации или каким-то другим образом участвовать в управлении кредитной организацией
5. В течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании или каким-либо другим образом участвовать в управлении такими организациями

Типы мошенничества

Существуют организации, которые предлагают незаконно списать долги. 

1. Неверный ссудный счет или код валюты. Компания убеждает, что платить долги не надо, так как при взятии кредита был указан неверный код валюты. Заемщик оплачивает деньги за услуги такой организации, компания, в свою очередь, начинает отправлять письма в банкам/суды о просьбе погашения задолженности (имитация бурной деятельности). Потом компания исчезает с деньгами заемщика
2. Векселя вместо выплаты кредита. Заемщику предлагают сделать фиктивный долг, что ему якобы кто-то должен за покупку векселя. Компания говорит, что когда приставы придут к должнику, он скажет, что за долгом нужно обращаться к другому лицу, который ему должен
3. Закрой свой долг за 30% от остатка. Финансовая пирамида Финико. Компания действовала по следующему сценарию: заемщик должен был принести 30% своих долгов, а остаток за него должна была закрыть компания
4. Пустые обещания, сбор денег и последующее исчезновение компании. Если компания раздает слишком щедрые обещания, говорит, что все пройдет быстро и легко и долги все спишут, то чаще всего так действует мошенническая фирма. Как правило, это компании однодневки, которые открываются в различных крупных городах, собирают деньги с населения, а потом исчезают

Как решить проблему долгов

Для решения проблемы с долгами следует учитывать несколько важных моментов:

1. Найти новые источники дохода для закрытия долгов. Повышать свою финансовую грамотность, продумать как можно увеличить свой доход
2. Действовать честно и открыто. Не использовать мошеннические схемы при оплате долга, не работать с непонятными организациями по списанию долгов, не переписывать свое имущество на третьих лиц и так далее
3. Не бояться идти на диалог с банками и кредитными организациями, рассказать о своей проблеме и о том, когда планируете выплатить долги
4. Выстроить правильное общение с коллекторами. Если вас достают коллекторы, то необходимо один раз спокойно поговорить и объяснить свои действия, например, рассказать, когда вы планируете отдать долг или начать процедуру банкротства. Если это не помогает и в ход пошли угрозы, или коллекторы достают звонками ваших родственников и друзей, то необходимо записать звонки и обратиться к участковому в прокуратуру