Итоги вебинара «Семейное финансовое планирование» с участием Анастасии Гудковой
Анастасия Гудкова — независимый финансовый консультант, специалист по финансовому планированию и практикующий инвестор. Анастасия имеет большой опыт работы в бухгалтерии и в страховом секторе, является экспертом в вопросах семейного финансового планирования.
В ходе вебинара были подробно разобраны следующие вопросы:
- Что такое финансовая грамотность и финансовое планирование?
- Почему отсутствие финансового планирования в семье может стать причиной развода?
- Как осуществить финансовое планирование?
Также рассматривались практические действия, которые нужно начать делать прямо сейчас, чтобы привести к гармонии семейные финансы в частности и жизнь в целом. В завершении вебинара спикер ответила на вопросы аудитории и предложила несколько полезных лайфхаков для более эффективного финансового планирования.
Финансовая грамотность: «знать» не значит «делать»
Во времена СССР в решении вопросов жилья, работы, медицины помогало государство. В современных реалиях человек вынужден решать эти вопросы самостоятельно, поэтому начинает проявлять интерес к теории финансов. В результате многие люди получают достаточно большой багаж знаний в области финансовой грамотности, однако применить на практике их не могут.
На самом деле финансовая грамотность начинается с финансового планирования — практической работы по упорядочиванию своего бюджета. Финансовое планирование — это учет доходов и расходов, понимание инвестиционных инструментов, личное финансовое планирование, целеполагание, формирование бюджета и его оптимизация.
Основные задачи семейного финансового планирования
Общая картина финансовых расходов каждой семьи состоит из отдельных фрагментов: инвестирование, быт, интересы и потребности каждого члена семьи, самореализация. Каждый из этих фрагментов требует средств и времени. Самыми распространенными задачами финансового планирования являются:
- Защита при потере здоровья (кормильца)
- Обеспечение достойного уровня жизни семьи
- Обеспечение развития детей
- Формирование пенсионных накоплений
- Улучшение условий жизни семьи
- Хобби и самореализация
- Создание резервов, открытие бизнеса
Проблемы, часто приводящие к разводу
Люди в большинстве своем не умеют делать накопления и распоряжаться собственными деньгами. По этой причине возникают проблемы, часто приводящие к разводу:
- Родители не научили копить, поэтому молодая семья не может распределить финансы таким образом, чтобы хватало на все: на квартиру, ремонт, оплату долгов, на ребенка и собственные потребности и интересы — здоровье, путешествие, развлечения, самореализация
- От невозможности обеспечить все статьи расходов накапливается стресс. По факту в семье никто не несет ответственность за финансовые решения
- Возникает неудовлетворенность супругов друг другом: к мужу претензии заключаются в том, что он не может достаточно заработать, к жене — в том, что она много тратит
Как может помочь финансовое планирование
Любая консультация по финансовому планированию начинается с вопроса: «Что вы хотите?». Нужно посчитать все и составить смету. Необходимо четко понимать, сколько стоят цели и желания.
Алгоритм финансового планирования:
- Признать наличие проблемы: текущее финансовое состояние не идеально
- Обсудить и зафиксировать на бумаге все проблемы и желания
- Трансформировать проблемы в цель: если что-то не нравится — посчитать, сколько нужно средств, чтобы изменить ситуацию (не устраивает работа — посчитать, сколько стоит переквалификация, есть страх болезни или потери супруга — просчитать необходимый резерв)
- Должны быть учтены и семейные цели, и личные. Какими бы они ни были — косметолог, психолог, компьютерные игры, языковые курсы и так далее
- У целей есть суммы и сроки. Все нужно расставить в порядке приоритетности достижения. В списке «ребенок-пенсия», конечно на первом месте будет стоять ребенок
- Обсудить все доходы и расходы. Выявить дельту — разницу между доходами и расходами. Если между доходами и расходами дельты нет, то это означает, что нужно оптимизировать доходы и расходы
- Распределить дельту на достижение ваших целей, провести оптимизацию доходов и расходов
- Договориться с супругом (супругой) о следовании этому плану и доверять друг другу. Это самый важный пункт
Вопросы от аудитории
У супругов должен быть общий бюджет или раздельный?
Универсальной схемы нет. Нужно понять, какой вариант будет комфортнее. Если супруг (супруга) идет на компромисс — можно обсудить вопрос общего бюджета. Если нет — есть смысл рассматривать вариант раздельного бюджета. Не исключен вариант параллельного существования личного и общего бюджета. В любом случае нужно обязательно договариваться.
Какие программы лучше использовать для учета доходов и расходов?
Есть разные программы, такие как CoinKeeper и другие. В любом случае стоит выбирать приложения, у которых есть функция загрузки из банков. Обязательно нужно понимать, за что были переведены деньги, а это не всегда понятно из выписки. Поэтому как вариант — фиксировать вручную (в XL или в тетрадке).
Какой процент нужно откладывать на «черный день»?
Традиционно принято ориентироваться на 10% от дохода. Но эта сумма многим кажется очень крупной, поэтому можно откладывать меньше. По большому счету все зависит от целей — если их много и они дорогие, то и процент должен быть больше. В идеале — чем больше есть возможность откладывать, тем больше нужно откладывать. В решении этого вопроса также может помочь расчет общего и рабочего капитала.
Как бороться с эмоциональными покупками?
Есть несколько лайфхаков, которые помогут в борьбе с эмоциональными покупками:
- После возникновения желания купить какую-либо вещь нужно подождать 48 часов. В большинстве случаев это желание исчезает
- Посчитать, сколько потрачено рабочего времени на получение этой суммы
- Составить цепочку: сэкономленные 200 рублей в день — 6 000 в месяц — 72 000 рублей в год. Это возможности, которые можно реализовать в будущем, если не совершить эмоциональную покупку сейчас
Нужно ли обеспеченным людям вести бюджет?
Нужно понимать, что чем больше доход, то и финансовых проблем тоже больше. У обеспеченных людей обычно и кредиты крупнее. Например: ежемесячный доход 500 000 рублей, но и кредитов необходимо выплачивать на 300 000 рублей в месяц. Если не вести бюджет, могут возникнуть неврозы и финансовые проблемы.
Как выбрать брокера?
В первую очередь надо зайти на сайт «Московская биржа», найти рейтинг брокеров. Желательно, чтобы расходы на комиссии были минимальными, так как если заработали немного и все съели комиссии, то смысла в таком инвестировании нет.
Под разные цели можно выбирать разные активы — какие-то лучше на длительный срок, какие-то — на короткий. Обязательно нужно внимательно прочитать договор.
В помощь финансовому планированию: теория триединого мозга
Согласно теории П. Маклина, у человека можно выделить три мозга:
- Рептильный — отвечает за базовые потребности (тепло, еда, безопасность)
- Лимбический — отвечает за эмоции, невербальные сигналы. Если не получается контролировать эмоции, может быть нужно пообщаться с психологом — это проблема психологическая
- Неокортекс — отвечает за достижение целей, но при обязательном условии: цели должны быть личными