Страховки, комиссии и другие дополнительные платежи – это «больные» темы не только банков, но и микрофинансовых организаций. Однако принцип кредитования, который используется в МФО, все же отличается от банковского.
Страховка для клиентов МФО не представляет собой обязательное условие для оформления займа. Человек вполне может отказаться от нее. Банки тоже не навязывают услуги страхования своим клиентам при взятии потребительского кредита, однако отказ от такой услуги вполне может накинуть 1-2% к ставке. Особенно это утверждение актуально для больших кредитов на продолжительный промежуток времени, вроде ипотеки. Об автокредите в банках и вовсе можно забыть при отсутствии КАСКО.
Это вызвано тем, что эти финансовые организации просто не готовы брать на себя риски, связанные с изменением привычки платить вовремя среди своих клиентов. Но, когда дело касается микрофинансовых организаций, дела обстоят немного иначе. Клиенты МФО не оформляют займы на суммы в миллионы рублей, да и берут деньги на не такие большие сроки. А за счет более высоких процентных ставок, чем у среднестатистических банков, риски таких кредиторов уменьшаются. Благодаря этим факторам страховки в микрокредитовании становятся исключительно добровольной опцией для гражданина, которая не влияет на процентную ставку.
Нужна ли страховка?
Данный вопрос остается открытым. Со стороны человека, берущего займ, страховка может показаться навязанной услугой, увеличивающей сумму, которую придется переплатить. Некоторым категориям клиентов, вроде тех, кто берет множество кредитов как в МФО, так и в банках, или же для особо активных заемщиков, которые не могут отказаться от микрозаймов, страховки могут помочь защититься от непредвиденных финансовых казусов и выручить в трудной ситуации. Однако, далеко не каждый клиент микрофинансовой организации относится к одной из этих категорий.
В такой ситуации страховки могут стать дополнительной тратой денег, которая хоть и призвана обезопасить их и МФО от финансовых рисков, но не является обязательной панацеей. Для ответа на все интересующие вопросы о страховках редакция КредитОтзыв.RU решила обратиться к экспертам микрофинансовой индустрии. На наши вопросы согласились ответить директор розничной сети ООО МКК «Срочноденьги» Ирина Жданкина и коммерческий директор ООО МФК «Саммит» (ДоброЗайм) Елена Малышева. Для начала следует разобраться, для чего вообще нужны страховки клиентам при оформлении займа.
Но стоит ли предлагать страхование своим клиентам? Ведь этот процесс – сугубо добровольный и открытый. Ответ на этот вопрос не определен, ведь зачастую страховки рассматривается МФО как гарант прибыльности микрофинансового бизнеса при действующем регулировании. Елена Малышева комментирует данную проблему следующим образом:
Мнения экспертов схожи, однако не сходятся полностью. С одной стороны, как полагает Жданкина, предлагать страховки от лица МФО – вполне нормальная практика, которая помогает обезопасить клиента от непредвиденных финансовых затруднений за дополнительную плату. С другой, как сообщает Малышева, МФО, в которых ранее не было страховок, могут их ввести по причине того, что они стараются приспособить свою деятельность под нынешние регуляторные нормы при этом сохранив прибыль своего бизнеса. Использование дополнительных платежей в виде страховок в качестве компенсационной практики может стать логичным выходом в такой ситуации.
Все ли МФО предлагают страховки?
Страховка – это одна из тех дополнительных услуг, которая свойственна большинству микрофинансовых компаний. При этом важно, чтобы менеджер компании предупреждал заемщика об оформлении такой услуги, что исключает такое понятие, как «скрытый платеж». Говоря о страховках, Ирина Жданкина отмечает, что компания «Срочноденьги» предлагает клиентам «несколько видов дополнительных услуг. Среди них – страхование, услуги юриста и доктора. Полисы предоставляет компания-партнер. Напрямую эти продукты никак не связаны с займами». Таким образом, клиент может оформить в компании, например, страхование имущества, но при этом не брать непосредственно займ.
В тоже время Елена Малышева полагает, что МФО должна заниматься тем, для чего она была создана изначально, поэтому «МФК «Саммит» на сегодняшний день не страхует своих клиентов». Эксперт уверена, что микрофинансовые компании создавались для того, чтобы помогать людям в сложных жизненных ситуациях, а не взымать с них дополнительные платежи. Однако нынешняя регуляторная ситуация на рынке делает такую политику ведения бизнеса просто невыгодной.
Таким образом, опираясь на мнения экспертов, можно сделать вывод, что страховки, если они не скрытые – не всегда плохо. Однако, МФО в первую очередь должны заниматься выдачей займов, а не предоставлять перечень прочих услуг, которые могут запутать клиента. С другой стороны, микрофинансовые компании просто вынуждены прибегнуть к такой мере для того, чтобы бизнес продолжал оставаться прибыльным, а не убыточным.
Отказ от страховки не несет последствий в МФО
В отличие от банков, где, зачастую, за отказ от страховки последует нежелание финансовой организации давать кредит такому клиенту или же резкое повышение процентной ставки, МФО использует другую практику. Если заемщик не захочет оформлять страховку вместе с займом, его не будут ждать никакие последствия.
Из слов эксперта следует, что страхование – услуга, которая предоставляется только с непосредственного согласия клиента МФО. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что конкретно в МФО за отказ от страховки клиента не будут ждать какие-либо негативные последствия. Процентная ставка останется той же, а вероятность успешного одобрения заявки не понизится.
Страховки – вынужденная мера при нынешнем регулировании?
Напомним, что 1 июля 2019 года ЦБ РФ понизил ежедневную процентную ставку до 1% по займам сроком до 30 дней и ввел в деятельность МФО ограничения по коэффициенту переплаты до двукратного размера от суммы займа. Со слов представителей микрофинансовых компаний, регулярные ограничения на краткосрочные займы делает бизнес МФО практически невыгодным в отношении данных продуктов. Елена Малышева понимает, что данная мера является вынужденным шагом для тех компаний, которые не использовали в своей практике страхование ранее. Однако она придерживается позиции, что бизнес МФО все же должен быть сконцентрирован на цели, для которой он создавался изначально:
Внутренняя политика компании наглядно показывает, что она не стремится взять с клиента как можно больше денежных средств. Наоборот, МФО старается помочь тем, на чем специализируется – выдаче денег под определенный процент без дополнительных платежей, в том числе и страховок. Однако нынешнее регулирование в принципе меняет концепцию МФО, которые изначально позиционировались как способ быстро получить денежные средства на короткий срок:
Из мнения эксперта видно, что немногочисленные компании, которые не включают в перечень своих услуг страховки, страдают от того, что бизнес, ориентированный на краткосрочные займы, находится буквально на грани рентабельности. Именно поэтому для таких МФО страховки могут стать единственной мерой, которая позволит обеспечить прибыль от бизнеса, а клиентам – продукт на маленький срок, являющийся основополагающим для микрофинансовых компаний.
Делаем выводы
Данная мысль очень хорошо подходит для описания дополнительных услуг в МФО. В некоторых случаях страховка может оказаться полезной для заемщика, однако он приходит в микрофинансовую компанию для другой, конкретной цели – взять займ. И она не предполагает под собой дополнительные траты. Но, в случае нестабильного финансового положения заемщика, страховка может обезопасить как саму МФО от убытков, так и ее клиента от крупных долгов за просрочку. А при нынешних правилах регулирования, дополнительные услуги, в том числе и страховка, становятся единственным способом для МФО обеспечить своих клиентов краткосрочными займами «До Зарплаты» и не потерпеть убытки.