Как исправить кредитную историю двумя кредитными картами

Чтобы исправить плохую кредитную историю вам потребуются только две кредитные карты и рабочий Киви-кошелек. Способ полностью законный и не запрещается банками.

Помощь банков в улучшении кредитной истории

Банки предлагают заемщикам с испорченной кредитной историей ее исправить. Для этого клиенту одобряется небольшой кредит в пределах 3-5 тысяч рублей. При этом денег на руки клиент часто не получает: сумма считается платой за услугу. При этом заемщик получает на руки кредитный договор и график платежей, по которому обязан вовремя вносить платежи. Если все условия будут соблюдены, то банк переводит клиента на следующий этап, где уже можно получить небольшую сумму наличными или на карту. 

Если оформить такие кредиты несколько раз, то со временем можно выйти на крупную сумму на более привлекательных условиях. К тому же, в БКИ будет регулярно отправляться информация о восстановлении репутации. Как правило, процесс занимает около года: за это время клиент успевает выплатить несколько небольших кредитов и улучшить кредитную историю.

Можно ли улучшить кредитную историю в БКИ бесплатно самому

В бюро кредитных историй исправить бесплатно кредитную историю можно только в том случае, если она ошибочная. В такой ситуации нужно обратиться в финансовую организацию, которая предоставила неверные сведения, с просьбой их исправить. Если кредит на человека оформили мошенники по его документам, то можно обратиться либо в кредитную организацию либо сразу в БКИ с подтверждающими документами, например, с заявлением об утере или краже паспорта.

Во всех остальных случаях исправить кредитную историю самостоятельно не получится. Люди, которые обещают посодействовать в вопросе, бесплатно или за деньги, являются мошенниками. 

11 причин, по которым портится кредитная история

В большинстве случаев кредитная история портится по вине самого заемщика. Правда не всегда. Бывает и так, что история становится негативной даже у тех клиентов финансовых организаций, которые скрупулезно и точно в срок вносят все платежи по кредитам. Какие самые частые причины того, что кредитная история стала негативной?

Причина 1. Несвоевременное погашение долга. Эта причина — самая частая из всех существующих. Причем не всегда это случается из-за того, что у заемщика нет денег на очередной платеж. Часто заемщик забывает дату погашения или платеж поступает с задержкой из-за заминок в работе банка. Но система не анализирует причины просрочек, она фиксирует сам факт того, что платеж не поступил вовремя. Кроме того, перед тем, как внести деньги, нужно узнать примерный срок их зачисления. Если он составляет 5 дней, а платеж должен быть погашен через 2, то возникнет просрочка. Платежи, сделанные в выходные или праздники, обычно засчитываются на следующий рабочий день.

Причина 2. Неполное внесение платежа. Это может произойти, если ежемесячный платеж считается с копейками и заемщик забыл про них. Но так как произошло неполное списание, то до тех пор, пока не будет внесена вся сумма, платеж будет считаться непогашенным. Кроме того, это может произойти, если за перевод денег в банк сторонняя организация начислила комиссию, а заемщик этого не учел.

Причина 3. Ошибки. Их может допустить и система платежей, но это случается редко. Чаще ошибки происходят по вине сотрудников финансовых компаний или самого заемщика. Если не проверить внимательно указанные в бланке данные - например, реквизиты платежа, данные заемщика или другие - деньги могут уйти на другой счет. А по кредитному счету будет числиться просрочка.

Причина 4. Мошенничество.  Несмотря на сравнительную редкость, такие случаи все еще встречаются. Оформить кредит на человека без его ведома могут, если он потерял документы или указал их данные на каком-то сомнительном ресурсе. 

Причина 5. Технические ошибки. Любая, даже самая надежная система, иногда может дать сбой. Платеж может быть отправлен на другой счет или передан с задержкой, а также и вовсе затеряться в системе. 

Причина 6. Частые запросы на получение кредита. Это говорит финансовым организациям, что у человека явные проблемы и он срочно ищет деньги. Из-за этого они могут посчитать такого заемщика рискованным.  

Причина 7. Судебные разбирательства. Если у заемщика ранее были суды, связанные с его долговыми обязательствами, это негативно влияет на кредитную историю. Особенно в том случае, если долги связаны с кредитами.

Причина 8. Наличие большого количества действующих кредитов. Тут важно не только количество, но и общая сумма ежемесячных платежей. Если в кредитной истории указано, что заемщик платит ипотеку, 2-3 потребительских кредита и долг по кредитной карте, то это говорит о том, что он не умеет распределять средства, а значит, свободных денег у него нет.

Причина 9. Исковые заявления против банка. Если заемщик когда-либо подавал в суд на банк, то, даже если дело касалось незаконно оформленной страховки или излишне начисленной комиссии, эта информация отразится в кредитной истории. Банки, в свою очередь, предпочтут не связываться с таким заемщиком, опасаясь за собственную репутацию.

Причина 10. Долги по поручительскому кредиту. Даже если заемщик исправно оплачивает собственные кредиты, долги, где он выступает поручителем, негативно сказываются и на его кредитной истории.

Причина 11. Небанковские долги. Они не отражаются на кредитной истории напрямую, но косвенно влияют на отношение банка к клиенту. Финансовые организации считают, что платежи по кредитам и по остальным обязательствам тесно связаны. Если человек не платит алименты и налоги, задерживает оплату услуг ЖКХ или административных штрафов, то его нельзя считать добросовестным плательщиком.

10 действенных способов исправить кредитную историю

Способ 1. Купить товары в рассрочку. Это можно сделать в магазинах бытовой техники и электроники, строительных материалов и мебели. Не важно, на какой именно товар будет оформляться беспроцентный кредит - главное, чтобы заемщик вовремя вносил по нему платежи. Также можно воспользоваться картой рассрочки (например, Халвой) - требования для ее оформления обычно менее строгие, чем у кредитки на тех же условиях

Способ 2. Обратиться в суд. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, а из-за действий мошенников, непрофессионализма менеджеров банка или из-за технических ошибок, то можно обратиться в суд. Но делать это стоит только после того, как заемщик обратится в банк или в БКИ, где хранится его история. Иногда решить проблему можно, не обращаясь в вышестоящие инстанции.

Способ 3. Оформить депозит. Банки всегда лояльнее относятся к заемщикам, которые имеют у них вклады. Желательно, чтобы это был накопительный депозит с возможностью пополнения. Даже если нет средств, чтобы регулярно пополнять счет на большую сумму, можно выбрать такой, который позволяет частично снимать деньги. Тогда часть дохода можно вносить на счет, а при необходимости снимать. 

Способ 4. Обратиться в небольшой или региональный банк. Малоизвестные и сосредоточенные на местном рынке кредитные организации, обычно более лояльны к заемщикам, так как им нужна клиентская база. Получить одобрение в таком банке проще, чем в крупном. Условия могут быть не такими выгодными, зато, выплатив такой кредит вовремя, можно исправить кредитную историю.

Способ 5. Выплатить все задолженности. Если вы можете это сделать, лучше погасить текущие долги. Кроме того, если есть неуплаченные платежи за коммунальные услуги, налоги, алименты или штрафы, их желательно тоже погасить.

Способ 6. Подать заявку на рефинансирование. Если просрочки по кредитам не превышали 30 дней, то банк может одобрить заемщику новый кредит с целью перекредитования долгов в других финансовых организациях.

Способ 7. Оформить кредитную карту. Кредитку получить гораздо проще, чем кредит наличными. Если активно пользоваться ей и вовремя погашать задолженность, то кредитная история будет постепенно улучшаться.

Способ 8. Оформить займ в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к клиентам, чем банки, так как за микрозайм придется переплатить в несколько раз больше. Но при этом вы можете получить небольшую сумму, вовремя ее выплатить и исправить КИ.

Способ 9. Снизить уровень долговой нагрузки. Чем это показатель будет ниже, тем больше вероятность получить новый кредит. Для этого нужно закрыть текущие долги. Проще всего выплатить кредиты, по которым осталось всего несколько платежей, или задолженности по кредитным картам, имеющими небольшой лимит.

Способ 10. Принять участие в программе по улучшению кредитной истории. Такие программы предлагают некоторые банки и МФО. Суть заключается в том, что заемщик оформляет кредит на небольшую сумму, около 3-5 тысяч рублей, но на руки их не получает. В течение нескольких месяцев нужно закрыть долг. Если все платежи были вовремя, кредитная организация одобрит еще один кредит, на большую сумму, которую клиент уже получит на руки. Обычно такие программы продолжаются около года. За это время заемщик выплачивает 2-4 небольших займа и исправляет кредитную историю.

Сравнительная таблица по условиям займов в ТОП-3 МФО

Оформляем две кредитные карты

Кредитные карты двух банков. Оба банка должны сотрудничать с одним БКИ - для ускорения улучшения вашей КИ.

На сайте Национального бюро кредитных историй смотрим организации-партнеры:

• Тинькофф
• Ренессанс Кредит
• Промсвязьбанк
• ОТП Банк
• Ситибанк
• и другие

Оформляем кредитки в двух банках из этого списка - Тинькофф и ПСБ.

Регистрируем Киви-кошелек

Вводим на сайте кошелька ваш мобильный телефон, придумываем пароль и подтверждаем номер СМС-кодом.

Привязываем кредитки к Киви-кошельку

Переходим на страницу"Банковские карты" -> "Привязать карту Visa или MasterCard" -> "Другие банки".

Поочередно вводим данные: номер карты, имя и фамилия, срок действия, секретный код. Нажимаем "Зарегистрировать".

Вводим заблокированную сумму:

И получаем уведомление об успешной привязке:

Использование льготного периода для улучшения кредитной истории

У кредиток есть период льготного (беспроцентного) использования средств - в Тинькофф 55 дней.

Мы будем брать кредит в одном банке и выплачивать этой суммой долг, взятый в другом. Данные о погашении передаются в НБКИ, и ваша кредитная история улучшается.

Набираем в поиске "Тинькофф Банк", переходим на страницу с формой оплаты. Выбираем:

• Тип счета - "Номер карты"
• Номер карты - вводим номер карточки Тинькофф
• Тип операции - "Погашение кредита"
• Способ оплаты - "Картой ****" (выбираем карточку ПСБ)
• Сумма - например 50 000 рублей (комиссия Киви за перевод - 375 рублей)
• Нажимаем кнопку "Оплатить"

После ввода СМС-подтверждения деньги спишутся со счета ПСБ и зачислятся на счет Тинькофф. Таким образом, вы получили долг в ПСБ. Теперь его нужно вернуть, чтобы улучшить КИ.

Начальный баланс

• Тинькофф: +50 000 рублей (собственные средства)
• ПСБ: -50 375 рублей (кредит)

После этого, в течение недели пополняем Киви-кошелек на 800 рублей (для оплаты двух комиссий) и переводим эти деньги в Тинькофф.

Второй баланс

• Тинькофф: +50 800 рублей (собственные средства + перевод из Киви)
• ПСБ: -50 375 рублей (кредит)

За эту неделю банк ПСБ передал в НБКИ информацию о новом кредите: сумму и дату платежа.

Затем снова заходим в Киви и повторяем процедуру в обратном порядке - погашение кредита в "Промсвязьбанк", сумму указываем 50 375 рублей. С учетом комиссии с Тинькофф снимется около 50 800 рублей.

Заключительный баланс

• Тинькофф: около 0 рублей
• ПСБ: 0 рублей

В итоге получаем ноль по двум картам и успешное погашение долга в ПСБ. Затем повторяем данный процесс в обратном порядке - берем кредит в Тинькофф и пополняем счет в ПСБ.

За одни месяц существенно улучшаем кредитную историю - вовремя закрываем два кредита по 100 000 рублей. В результате этого метода можно улучшить кредитную историю и взять автокредит или ипотеку

Помог ли вам этот способ исправить кредитную историю? Оставить свое мнение о нем и поделиться другими методами вы можете в комментариях.

Мнения экспертов

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний Русмикрофинанс: «Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счет пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку».

Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра “Вектор”: «Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы».

Андрей Петков, генеральный директор МФК “Честное слово”: «Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов».

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний Русмикрофинанс: «При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще».

10 полезных советов для тех, кто платит кредиты

Тем, у кого есть кредиты, не лишним будет узнать несколько советов:

• Как бы не был велик соблазн, не берите такую сумму, платежи по которой будут для вас неподъемными. Иначе все закончится плачевно: новый долг вместо исправленной кредитной истории

• Если какая-то кредитная организация все-таки одобрила вам кредит - воспользуйтесь этим шансом. Вносите вовремя все платежи, чтобы показать, что вы исправляетесь и вам можно доверять

• Раз в полгода проверяйте свою кредитную историю в БКИ. Это поможет избежать ситуаций с ошибками и мошенниками

• Первые несколько кредитов, которые вам одобрили после многочисленных отказов, не погашайте досрочно. Банки не любят заемщиков, которые выплачивают долги с опережением, так как из-за них они теряют проценты. Поэтому первые кредиты желательно погашать в соответствии с графиком

• Ответственно относитесь не только к банковским долгам. Банки будут обращать внимание на задолженности по алиментам, штрафам, коммунальным и другим платежам

• Сохраняйте все документы, которые подтверждают внесение платежа, в течение 3 лет. Когда кредит будет закрыт, запросите в банке справку об отсутствии долга и обязательств перед ним

• Несколько раз подумайте, стоит ли выступать поручителем по чужому кредиту. Насколько можно быть уверенным в том, что у человека не возникнет проблем и он не перестанет платить по долгам?

• Просрочки до 30 дней считаются техническими и не слишком влияют на кредитную историю. Однако в любом случае долг нужно погасить как можно скорее

• Если вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж, не стоит избегать звонков из банка. Наоборот, позвоните сами заранее и спросите, что можно сделать в этой ситуации. Возможно кредитор согласится на небольшую отсрочку. Кроме того, в некоторых банках есть услуга пропуска платежа и перенос его даты. Но работают они только в том случае, если дата платежа еще не наступила, а по кредиту нет открытых просрочек

Если, получив кредит, в дальнейшем относиться к своим долгам со всей ответственностью, банки увидят, что кредитная история улучшается, и будут лояльнее относиться к заемщику. А через 10 лет, когда прежние данные будут удалены, история снова станет идеальной.

Ответы на вопросы

В каких случаях нельзя исправить кредитную историю?

Исправить кредитную историю не получится, если просрочки по кредитам произошли по вине самого заемщика. Только в случае форс-мажорных обстоятельств, которые можно подтвердить документально, имеет смысл обратиться в банк или БКИ. Исправить за деньги кредитную историю тоже не получится. Люди, которые предлагают такую услугу — мошенники.

Поможет ли смена паспорта?

При замене паспорта в новом документе указываются данные действующего ранее. Кроме того, помимо паспорта, клиента идентифицируют по ИНН, а он остается прежним даже в случае замены основного документа. 

Что делать, если КИ испорчена по ошибке банка?

Если платеж по кредиту был переведен по неверным реквизитам по ошибке оператора банка или зачислен позже срока, можно обратиться туда, предоставив подтверждающие документы. Можно обратиться напрямую в БКИ, но там тоже попросят документы, доказывающие правоту заемщика. В случае, если кредит был оформлен мошенниками, нужно обращаться в суд.

Можно ли исправить КИ в режиме онлайн?

Сделать это невозможно. Люди, которые предлагают подобные услуги - мошенники. Они представляются работниками кредитных организаций или БКИ, и уверяют, что имеют доступ к базе кредитных историй. При этом они обещают исправить отчет, удалив из него негативную информацию. На самом деле мошенники по данным клиента получают отчет, затем с помощью специальных программ удаляют некоторые данные. При этом информация в БКИ остается без изменений. Таким образом можно потратить 5-10 тысяч рублей и все равно получать отказы в кредите. 

Все ли банки и МФО подают информацию в БКИ?

В соответствии с 218-ФЗ “О кредитных историях”, банки обязаны передавать сведения о клиентах как минимум в одно БКИ. Микрофинансовые организации тоже обязали это делать с июля 2014 года.

Источники

• fincult.info: Кредитная история
• Официальный сайт НБКИ
• lifehacker.ru: Как исправить кредитную историю

Виктор Авдеев

Глава SEO-отдела #ВЗО. Работает в проекте с 2018 года, до этого занимался фрилансом. Руководит работой маркетологов и SEO-специалистов. Опыт работы над аналогичными проектами позволяет ему эффективно участвовать в развитии нашего сервиса.

viktoravdeev@vsezaimyonline.ru