Требования к заемщику от банка и МФО
Оформление банковского кредита или микрозайма подразумевает проверку заемщика по различным параметрам. Основные правила для всех, которые установлены законом — взять деньги в долг может только совершеннолетний гражданин при подтверждении личности с помощью паспорта. Все остальные требования к заемщику кредитор определяет самостоятельно с учетом предписаний ЦБ РФ или на основе госпрограммы.
Основные требования к заемщику от банка
Для банка, выдающего деньги, важно, чтобы они вернулись в соответствии с заключенным договором. Поэтому каждая кредитная программа содержит перечень четких требований, предъявляемых к потенциальному заемщику.
Типовой набор критериев для получения потребительского кредита:
- Гражданство РФ. Кредитные продукты для нерезидентов встречаются редко, это связано с повышенными рисками отъезда должника на родину в любой момент
- Постоянная или временная прописка в регионе кредитования или просто в РФ (плюс фактическое проживание)
- Возраст от 18-23 до 65-75 лет. Крайний порог учитывается на дату полного погашения долга
- Официальное трудоустройство в России. При этом не каждый банк готов рассматривать в качестве заемщика ИП, самозанятых, лиц, ведущих частную практику, или собственников бизнеса. Преимущество имеют работники по найму или пенсионеры
- Регулярный доход. Зачастую установлен конкретный размер. Например, от 15 000 рублей в месяц
- Общий рабочий стаж — от одного года
- Непрерывный трудовой стаж на последнем месте — от 3-6 месяцев (6-24 месяцев для самозанятых и предпринимателей)
- Хорошая кредитная история
- Допустимый уровень долговой нагрузки
- Наличие контактных телефонов (мобильный, домашний, рабочий, контактного лица)
Перечень основных документов, которые понадобятся при оформлении кредита
Стандартно требуется подтвердить личность, трудоустройство и финансовое положение. Список зависит от программы и суммы кредитования. Допускается выдача заемных средств только по паспорту или по двум документам без подтверждения дохода.
Обязательный документ — паспорт. В качестве второго, удостоверяющего личность, банк может запросить:
- ИНН
- СНИЛС
- Заграничный паспорт
- Удостоверение военнослужащего
- Пенсионное удостоверение
- Водительские права
Список документов, подтверждающих доход
- Справка по форме 2-НДФЛ
- Справка по форме СЗИ-ИЛС из Социального фонда
- Справка по форме банка или организации-работодателя
- Выписка с банковского счета о регулярном зачислении зарплаты или пенсии
- Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых)
- Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ или другому применяемому режиму (для ИП, лиц, ведущих частную практику, собственников бизнеса)
- Справка о размере пенсии из соответствующего госоргана (для пенсионеров)
Подтвердить доходы нужно за последние 12 месяцев, но не менее чем за 3–6 месяцев.
Подтверждение занятости в зависимости от типа трудоустройства
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем
- Справка по форме СЗИ-ИЛС из Социального фонда
- Справка с места работы о прохождении службы (для военных и работников силовых структур)
- Пенсионное удостоверение (для пенсионера)
- Справка о регистрации в качестве плательщика налога на профессиональный доход (для самозанятого)
- Свидетельство о регистрации ИП или ООО, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (для предпринимателей)
Справки и заверенные копии документов имеют ограниченный срок действия — до 30-45 дней.
Требования по кредиту и автокредиту
Помимо стандартных требований, изложенных выше, при оформлении автокредита важны параметры приобретаемого и передаваемого в залог автомобиля:
- Марка и модель транспортного средства
- Год выпуска и возраст авто
- Производитель — российский или зарубежный
- Категория — новый или подержанный
- Тип продавца — юридическое профильное лицо или частный клиент
- Наличие идентификационных номеров
- Исправное техническое состояние
В соответствии с этим перечнем и конкретной программой банк описывает условия. Например, приобрести можно только новый автомобиль у дилера.
Дополнительные правила при рефинансировании
Для рефинансируемых продуктов учитываются:
- Количество объединяемых кредитов — может устанавливаться ограничение, например, не более 5-6
- Сумма задолженности — минимальный и максимальный порог
- Кредитор — не все банки дают перекредитовать собственные договора, только чужие
- Платежная дисциплина — отсутствие просрочек при погашении
- Дата оформления — не менее 3-6 месяцев назад
- Дата окончания договора — не менее 6-12 месяцев
- Вид продукта, который можно погасить — любой, включая микрозаймы и кредитные карты, или только определенный
Для проверки указанных характеристик банк запрашивает справки и выписки от прежнего кредитора.
Требования по ипотеке
Основные ипотечные программы, которые предлагает практически каждый банк, это жилье на вторичном рынке, квартира в новостройке, строительство жилого дома, коммерческая недвижимость.
В зависимости от объекта условия могут меняться, но в общем заемщик должен быть:
- Гражданином РФ с постоянной пропиской в любом регионе
- В возрасте от 18 лет на момент подачи заявки и до 75 лет на дату полного погашения долга
- Официально трудоустроен и работать на последнем месте от 3-6 месяцев
- Иметь общий трудовой стаж от одного года
- Способным обслуживать ипотечный кредит
Для программ по ипотеке с господдержкой, позволяющих купить жилье по льготной ставке, в добавок к стандартному списку установлен ряд дополнительных правил. О них подробно расскажем далее.
Требования к Семейной ипотеке
Необходимо выполнение одного из следующих условий:
- Наличие ребенка, рожденного с 1 января 2018 года (для Дальнего Востока — с 1 января 2019 года)
- Наличие двух и более детей, не достигших совершеннолетия на момент заключения договора (кроме рефинансирования)
- Наличие ребенка-инвалида младше 18 лет на дату подписания договора
При этом для семейной ипотеки обязательно, чтобы дети и участвующие в сделке родители были гражданами РФ.
Требования к Дальневосточной ипотеке
Предложение доступно:
- Молодой семье, где оба супруга младше 35 лет
- Лицам младше 35 лет с несовершеннолетними детьми
- Участникам программы «Дальневосточный гектар»
- Переселенцам в ДФО в рамках региональных проектов повышения мобильности трудовых ресурсов
- Учителям и врачам, которые проработали не менее пяти лет в государственной образовательной или медицинской организации на Дальнем Востоке
- Вынужденным переселенцам из новых регионов, которые проживают в ДФО
В программе Дальневосточной ипотеки участвовать можно только один раз. Отсутствие прописки в ДФО до оформления кредита допускается, но затем нужно в течение 270 дней зарегистрироваться в приобретенном и оформленном в собственность объекте.
Требования к Сельской ипотеке
Особых, отличающихся от стандартных требований к заемщику не предъявляется. Для получения финансирования важно соблюдать критерии отбора объекта. Купить или построить жилье можно в сельской местности.
Требования к IT ипотеке
- Работодатель — аккредитованная в Минцифры российская IT-компания
- Доход в месяц до налогообложения не менее 150 000 рублей в Москве, 120 000 рублей в городах-миллионниках, 70 000 рублей в остальных населенных пунктах (город определяется по юридическому адресу компании)
- Возраст на момент подачи заявки — 21-50 лет, на момент полного погашения задолженности — 70 лет
- Стаж работы у указанного работодателя — от трех месяцев. При этом испытательный срок окончен или отсутствует (для учредителя организации — не менее 24 месяцев)
- Работа по трудовому договору, в любой должности
Допускается участие в айти-ипотеке в качестве заемщика или созаемщика только один раз. Чтобы не повысилась ставка в случае увольнения, нужно отработать не менее пяти лет после получения кредита либо устроится в другую компанию с аккредитацией.
Требования к ипотеке «Молодая семья»
- Муж и жена в возрасте до 35 лет (включительно) на момент выплаты субсидии
- Наличие официального брака (не распространяется на родителей-одиночек с детьми)
- Наличие статуса нуждающихся в улучшении жилищных условий
Требования к ипотеке для военнослужащих
- Участие в накопительно-ипотечной системе (НИС) не менее трех лет
- Наличие активного статуса военнослужащего (не уволен)
- Возраст от 21-22 года на момент подачи заявки
- Возраст до 45-50 лет на момент полного погашения задолженности
Основные требования от МФО к заемщику
Микрофинансовые организации предъявляют к клиентам значительно меньше требований по сравнению с банком. Это одна из причин растущей популярности микрозаймов.
Взять заем в МФО может гражданин России с постоянной пропиской, у которого есть действующий паспорт. При этом ряд компаний сотрудничают с гражданами стран СНГ, которые временно живут и работают в РФ. Сведения нужно подтвердить соответствующими официальными документами.
Минимальный возраст для заемщика составляет 18 лет. Но многие МФК и МКК выдают деньги не раньше чем, клиент достигает 20-21 года. Максимальный возрастной порог устанавливается на усмотрение кредитора и может достигать 80-90 лет при сохранении человеком дееспособности. Пенсионеры считаются надежными пользователями МФО, так как имеют стабильный доход в виде пенсии.
Заемщик должен регулярно получать доход из легального источника, но официальное трудоустройство не проверяется. Допускаются такие способы заработка, как зарплата, пособия, фриланс, алименты, прибыль от предпринимательской деятельности или сдачи имущества в аренду.
Перечень документов для займа в МФО
В минимальный пакет входят:
- Паспорт РФ
- СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение в качестве второго документа, удостоверяющего личность по запросу кредитора
При обращении в онлайн-сервис нужно предоставить фото или сканы документов. Если брать небольшой микрозайм на короткий срок, допускается упрощенная идентификация клиента. Можно не предъявлять паспорт и СНИЛС, достаточно заполнить данные из них в электронную форму. Или авторизоваться при помощи учетной записи на Госуслугах.
Для нерезидента РФ, кроме удостоверения личности, нужны документы, подтверждающие законность пребывания в стране: миграционная карта, вид на жительство, разрешение на работу, патент, регистрация, трудовой контракт, справка о доходах.
Трудоустройство и уровень заработка указываются со слов клиента, подтверждающие документы не нужны. Но если заемщик оформляет долгосрочный займ на крупную сумму, кредитор вправе запросить дополнительные документы, доказывающие платежеспособность. В этом случае понадобится справка о зарплате или документы на поручителя, залог.