Коллективное страхование
Коллективное страхование — это страхование, которое предоставляет защиту группе лиц, действующей как одно целое. В банковской сфере чаще всего по подобной схеме страхуются заемщики от потери трудоспособности, здоровья, увольнения с работы, мошеннических действий со стороны третьих лиц.
Механизм данного вида страхования заключается в том, что банк оформляет единый страховой договор и предлагает клиентам присоединиться к нему при оформлении кредитной карты либо потребительского кредита. В случае потере трудоспособности в результате продолжительной болезни, либо смерти заемщика, страховая компания полностью покрывает сумму долга, образовавшуюся на дату наступления страхового случая. При этом страховая выплата не может превышать первоначальный размер кредита. Стоимость такой услуги составляет 1.5-2% от общей суммы тела долга.
Коллективное страхование может использоваться не только при кредитовании, а также в других случаях:
- Предприятие страхует сотрудников, занятых на работах, связанных с повышенным травматизмом
- В развитых государствах юридические, финансовые и медицинские учреждения страхуют своих специалистов от возможных судебных исков с помощью договоров коллективного страхования профессиональной ответственности
Коллективный полис хранится у организации, которая инициировала заключение договора. Граждане, присоединившиеся к программе, получают на руки сертификат о подтверждении их участия.
Главная особенность такого типа страхования заключается в том, что клиент не может повлиять на условия договора. При этом цена такой услуги оказывается гораздо привлекательнее, чем у индивидуального полиса.
В процессе коллективного страхования взаимодействуют три заинтересованные стороны:
- Страховщик. В этой роли выступает страховая компания, имеющая соответствующую лицензию
- Страхователь. Это компания, которая организовала заключение коллективного страхового договора и подключает к нему остальных участников
- Выгодоприобретатель. Получатель страховой премии в случае наступления неблагоприятных обстоятельств. Чаще всего это банк, которому будет выплачен остаток кредитного долга, либо работодатель, получающий налоговые льготы либо защиту от надзорных органов, если зафиксирована травма
Достоинства данного вида страхования для банка заключаются в следующем:
- Защита от риска невыплаты долга
- Защита заемщика от неплатежеспособности
- Получение прибыли от продажи дополнительной услуги
Плюсы для клиента:
- Экономия времени: все вопросы решаются в банке без необходимости искать и посещать офис страховщика
- Кредит обеспечен страховкой: если наступит кризис и клиент не сможет его выплачивать в полном объеме
Минусы для клиента:
- Общая стоимость кредита возрастает из-за включенной в переплату страховки
- Нередко банки завышают цену на услуги страхования
- От коллективной страховки невозможно отказаться после оформления кредита
- Необходимо заранее знать список страховых случаев — изменить его будет нельзя