Кредитный договор банка

Кредитный договор банка — это соглашение между кредитующим банком и заемщиком, заключенное в письменной форме. В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитор обязан предоставить деньги на согласованных условиях, а заемщик - вернуть их в оговоренный срок с процентами. В отличие от договора займа, предметом договора кредита могут выступать только деньги.

Содержание кредитного договора каждый банк имеет право устанавливать сам. Как правило, в него входят:

1. Вступление. В нем указаны полные наименования сторон
2. Предмет соглашения. Здесь указаны вид и цель кредита, сумма, дата выдачи и срок возврата средств
3. Порядок выдачи. Здесь перечисляются документы, которые должен предоставить заемщик, указывается порядок перечисления кредита
4. Порядок возврата кредита и уплаты процентов. Здесь указываются процентная ставка, условия начисления и уплаты процентов за пользование займом, порядок досрочного погашения, изменения ставка и расчета штрафных ставок. Также указан вид платежей – дифференцированные или аннуитетные
5. Обеспечение кредита. Здесь указывается, является ли кредит залоговым либо с поручительством. При наличии обеспечения - описываются данные залога или поручителя
6. Права и обязанности сторон согласно законодательству. Здесь банк может изложить обстоятельства, при наступлении которых он будет требовать досрочного погашения долга и указать информацию о передаче договора третьим лицам без согласия заемщика. При этом кредитор обязан выдать кредитные средства в строго оговоренный срок и в полном объеме. Заемщик, в свою очередь, обязан вовремя вносить платежи по кредиту вместе с процентами. Если возникла неблагоприятная финансовая ситуация, которая не позволяет должнику исполнять свои обязанности по договору в полном объеме, то он должен проинформировать об этом кредитора. Также клиент имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично в любой момент до фактической выдачи средств по письменному заявлению в банк
7. Ответственность сторон. Здесь излагаются штрафные санкции за нарушение договорных обязательств
8. Реквизиты. В конце договора указывают полные сведения сторон с адресами, контактными данными и подписями. Здесь же будут указаны реквизиты кредитного счета

Кроме подписей сторон, печати, названия и номера договор обязательно должен включать место и дату его составления. При этом начисление процентов происходит с момента получения заемщиком денег, а не подписания кредитного договора.

В банковской сфере выделяют несколько видов кредитного договора:

• Обеспеченный. По нему возврат денег может быть гарантирован поручителем либо имущественным залогом
• Необеспеченный. По нему деньги выдаются заемщику без дополнительной гарантии по их возврату
• Целевой. По нему кредит имеет конкретную цель, указанную в соглашении - например, это может быть покупка автомобиля или определенной бытовой техники
• Нецелевой. По нему заемщик может расходовать деньги на любые цели
• Потребительский. По нему кредитные средства могут быть потрачены исключительно на покрытие личных нужд заемщика. При этом отчета о тратах банк не требует
• Инвестиционный. По нему кредит предоставляется участникам инвестиционных проектов в особом порядке
• Рефинансирование. По нему кредит предоставляется на погашение текущих задолженностей в одном или нескольких банках

Перед составлением кредитного договора заемщик предоставляет банку необходимый комплект документов и заполняет заявку, в которой кратко указывает основные параметры запрашиваемого кредита: сумма, срок, процентная ставка, цель оформления, наличие обеспечения и другие параметры.

С юридической точки зрения кредитный договор должен иметь следующие характеристики:

1. Возмездность. За пользование деньгами взимается определенная плата в виде процентов от суммы кредита
2. Консенсуальность. Заключение соглашения происходит после согласования сторонами всех его аспектов
3. Взаимность. Сделка несет в себе права и обязанности для обеих ее сторон