Микрокредит — это небольшой заем, который выдается физическим и юридическим лицам на неотложные нужды. Такой займ отличается небольшим сроком (до 3-4 недель), маленькой суммой (до 30 000 рублей) и крупными процентными ставками (до 1,5% в день).
Микрокредиты популярны в развивающихся странах, так как они позволяют быстро получить требуемую сумму для оплаты важных расходов. При оформлении такого займа к клиенту не предъявляется строгих требований. Оценка заемщика осуществляется в ускоренном режиме — от оформления заявки до получения денег уходит до нескольких часов.
На территории РФ выдавать такие займы имеют право:
- Микрофинансовые организации. Это специализированные юридические лица, внесенные в государственный реестр Банка России, которые могут заниматься финансовой деятельностью в рамках имеющейся лицензии и на законных основаниях. С 2011 года деятельность подобных организаций на территории страны регулируется законом «О микрофинансовых организациях», а также Гражданским кодексом и рядом других нормативных актов
- Кредитные кооперативы. Это объединение, созданное на добровольных договоренностях, которое выдает микрокредиты исключительно своим членам, то есть пайщикам. При этом деньги предоставляются из вкладов участников кооператива, а сами объединения числятся в реестре ЦБ
Плюсы и минусы микрокредитов
Микрокредитование в России пользуется большой популярностью у населения. Этому способствует несколько преимуществ:
- Процесс оформления от заполнения заявки до получения денег очень быстрый — обычно предельный срок составляет не более одного дня, но при некоторых способах получения он может быть дольше
- Моментальная выдача денег в наличной или безналичной форме после одобрения заявки
- Не требуется привлечение поручителей или внесение залога
- Не нужно подтверждать размеры и источники дохода. В заявке отмечается только сумма дохода за каждый месяц, которая проверяется на соответствия среднему показателю для региона, в котором выдается заем
- Можно подать заявку онлайн или в отделении компании
- Можно продлить срок займа, если не удается погасить его вовремя, или выплатить его досрочно, чтобы снизить переплату
- МФО менее требовательны к кредитной истории, чем банки — можно получить займ при ее отсутствии или наличии проблем
- Для заемщиков часто доступны специальные предложения — от беспроцентных займов при первом обращении до скидок для постоянных клиентов
С другой стороны, у микрозайма есть несколько серьезных недостатков. Из-за них многие граждане стараются не прибегать к ним даже в самых сложных обстоятельствах. Среди наиболее весомых минусов выделяют:
- Высокие процентные ставки — в несколько раз выше, чем у банковского кредита. Они связаны с небольшими суммами, короткими сроками и высоким риском невозврата. С июля 2019 года было введено ограничение на максимальную величину процентной ставки — не более 1% в день или 365% за год. При этом максимальные ставки по кредитам в банках в большинстве случаев не превышают 29,9% годовых
- Активная деятельность нелегальных и мошеннических МФО. Чтобы не столкнуться с ними, рекомендуется обязательно проверить наличие для организации официальной регистрации в актуальном реестре Центробанка с указанием данных о свидетельстве МФО
- Снижение вероятности одобрения банковского кредита. Банки не доверяют клиентам, которые часто берут микрозаймы, так как к таким инструментам часто прибегают ненадежные заемщики
- Штрафные санкции при просрочках у МФО серьезнее, чем у банков. Кроме того, такие организации чаще передают просроченные долги коллекторам, а не пытаются решить вопрос с должником через суд
- Наличие индивидуальных требований к получателям займов для разных МФО в зависимости от регламента организации, региона деятельности и других факторов
Часто заемщики, которые не умеют себя контролировать, попадают в зависимость от займов. Например, клиент может постоянно обращаться за новыми займами с целью погашения задолженности по предыдущим. Это одна из причин, почему некоторые компании вводят специальное требование, на основании которого для получения денег необходимо заранее погасить все имеющиеся задолженности, особенно просроченные.
Что стоит учитывать заемщику
При оформлении микрокредита важно учитывать следующие нюансы:
- Займ предоставляется только в российских рублях
- Максимальная процентная ставка не может превышать 1% в день
- Максимальная сумма штрафа в случае просроченного платежа не может превышать двойную величину такого займа
Кроме того, рекомендуется заранее прочитать договор, где указывается необходимая информация об условиях займа, правах и обязанностях заемщика и кредитора.
Любые просрочки отмечаются в бюро кредитных историй. На просроченную сумму задолженности начисляются штрафы, а при длительной неуплате долг будет передан коллекторам. Если заемщик все еще не погасит задолженность, МФО подаст на него в суд.
Нередко люди сталкиваются с причинением вреда имуществу и другими методами воздействия на должника. При официальном рассмотрении дела итогом разбирательства может быть погашение долга за счет имущества должника. ВАжно понимать, что испорченная кредитная история помешает брать новые кредиты и займы в будущем.